Как сэкономить на ипотеке?

Жилищный кредит – дело хлопотное и сложное. Можно ли повлиять на его стоимость, выбрать самый выгодный тариф, сэкономить на разных этапах оформления и выплат? Если отнестись со вниманием к мелочам и делать всё грамотно, без суеты, сэкономить на ипотеке вполне реально.

Процентная ставка

Для банков ипотека является самой выгодной инвестицией, особенно если сравнить сумму кредита с оценочной стоимостью объекта и ликвидной стоимостью залога. Ипотечные тарифы ниже ставок по другим видам кредитов, но стоимость такого банковского продукта впечатляет.

Условия кредитования в банках могут отличаться, есть немало программ господдержки ипотеки для незащищённых слоёв населения – прежде чем сделать окончательный выбор, изучите все предложения рынка.

В личном присутствии  в отделениях банка нет необходимости, на официальных сайтах есть вся информация с детальным описанием условий жилищных кредитов.

Достаточно выбрать десяток банковских предложений с конкурентоспособными ставками, чтобы проанализировать все расходы. В первую очередь обращайте внимание на банки, в которых открыты ваши личные счета, – зарплатная карта, кредитки, депозиты.

Постоянные клиенты банка с надёжной финансовой репутацией могут рассчитывать на дополнительные скидки, программы лояльности, минимум формальностей при оформлении заявки. Если вам это выгодно в плане экономии средств, не упускайте такую возможность.

Вот вам пример влияния процентной ставки на общую стоимость ипотеки. В нашем случае клиент запрашивает у кредитора 1,6 млн. руб. на  20 лет. С тарифом в 12,9% сумма регулярного платежа – 18 631,36 руб. Для ставки 11,9% – 17 505,92р.  Экономия на одном проценте – 18 631,36 – 17 505,92 = 1 125,44 руб. Общая переплата по кредиту также уменьшается: 1 125,44 * 240 = 270 105, 6 руб.

В расчётах использовали аннуитетную схему платежа  без дополнительных комиссий. С понижением ставки связаны и некоторые другие варианты экономии.Как сэкономить на ипотеке?

Авансовый взнос

Размер первого платежа – часть оценочной стоимости жилья, которую клиент способен оплатить самостоятельно, – существенно влияет на процентную ставку. Ежемесячный платёж рассчитывают по формуле: оценочная стоимость залоговой квартиры минус тело кредита. Для примера возьмём объект стоимостью 2,4 млн. руб. Банк готов финансировать ипотеку в размере 1,68 млн. руб.

Источник: https://Bizneslab.com/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты

#каксэкономитьКак сэкономить на ипотеке?

Лайфхаки экспертов, которые помогут вам быстрее выплатить кредит и сократить сумму платежа

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации:

  • Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
  • Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится.

Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж.

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.

Конечно, досрочное погашение выгодно всегда: оно уменьшает сам долг и сумму переплаты. И есть небольшой лайфхак: даже если в вашем банке не предусмотрено сокращение срока (а есть только сокращение платежа) — это не так страшно.

Пример: стандартная сумма вашего ежемесячного платежа — 30 тысяч рублей. Вы хотите сделать досрочное погашение и вносите 100 тысяч. И ваш ежемесячный платеж сокращается на тысячу рублей — то есть теперь вы должны платить 29 тысяч. 

И если вы при этом продолжите вносить не 29, а 30 тысяч, а на разницу в тысячу рублей писать заявление на досрочное частичное погашение (это нужно делать обязательно, чтобы списание шло с основного долга, — через личный кабинет или в офисе банка), тогда у вас будет такое же погашение, будто у вас сокращается срок.

Что выгоднее: уменьшать платеж или срок?

При выборе банка всегда обращайте внимание, можно ли сократить срок кредита — это намного выгоднее. Чтобы было понятнее, приведу пример с цифрами.Пример:

  • сумма кредита — 2 млн рублей;
  • срок — 15 лет (во многих банках это 182 месяца, а не 180);
  • ставка по кредиту — 12%;
  • ежемесячный платеж — 23 910 рублей;
  • переплата по процентам — 2 351 140 рублей (если ни разу не делать досрочное погашение).

Через полгода после пользования кредитом у вас появляется 500 тысяч рублей. Вы решаете сократить сумму ежемесячного платежа. 

Вносите всю сумму на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа и отдаете банку 523 910 рублей (500 тысяч — досрочное погашение и 23 910 рублей — ежемесячный платеж). И уже на следующий месяц этот платеж сократится и составит 17 705 рублей. Если вы больше не будете досрочно гасить кредит, за 15 лет переплата по процентам составит 1 802 713 рублей.

Разница по переплате процентов — 548 427 рублей. Это ваша экономия за то, что однажды вы внесли 500 тысяч.

А что будет, если вы решите сократить срок кредита? Вы также внесете 523 910 рублей на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа. И на следующий месяц ваш платеж останется таким же: 23 910 рублей. Зато срок кредита сократится с 182 месяцев до 107! И на 107 месяц платеж составит всего 7 010 рублей.

Значит, вместо 15 лет вы закроете кредит уже через 8 лет и 9 месяцев. И переплата по процентам составит 1 041 470 рублей, если вы больше не будете вносить досрочных платежей.

Тогда разница по переплате процентов составит 1 309 670 рублей! 

+ советы для всех, кто планирует оформлять ипотеку

Обязательно проверьте свою кредитную историю — все ли с ней в порядке. Это можно сделать бесплатно на сайте любого бюро кредитных историй. Четыре основных ресурса, которым можно доверять: НБКИ, БКИ, ОКБ, «Русский стандарт».

Проверить свои задолженности можно на сайте http://fssprus.ru/ — текущие просрочки более десяти тысяч рублей могут стать причиной отказа в кредите.

Источник: https://www.inmyroom.ru/posts/31406-kak-vyplatit-ipoteku-dosrochno-i-sehkonomit-sovety-raschety

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

vladimirfloyd/Fotolia

1. Экономия на процентах по кредиту

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне.

Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления).

Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре.

Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть.

Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая.

Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

«В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года.

В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей.

Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

  • Не пропустите:
  • Как получить налоговый вычет, купив квартиру?
  • Что дороже – новостройки или вторичные квартиры?
  • 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
  • Как купить новостройку: 23 полезные статьи

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_sekonomit_esli_vy_vzyali_ipoteku/6539

Как снизить платёж по кредиту или ипотеке?

Ипотека

В современном мире сложно обойтись без помощи банков, особенно если речь идёт о такой крупной покупке как квартира.

Более половины проданных квартир, приобретаются на заёмные средства. Если вы живёте в новостройке, то по статистике каждый второй собственник квартиры купил её в ипотеку.

А вы знаете, что существует способ, который позволит вам существенно сэкономить на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту?

Я был очень удивлён, что многие люди, знают об этом способе, но почему то его не используют.

Читайте также:  Можно ли купить долю в квартире на материнский капитал у родственников?

На примере нескольких своих друзей, которые платят за ипотеку 5 и более лет. Я спросил их, знают ли они об этом способе сэкономить, они ответили да. Когда я спросил их, собираются ли они действовать в этом направлении, они пожали плечами, мол наверное это сложно, опять собирать справки и вроде как мы платим и нас всё устраивает.

Когда я взял калькулятор и пересчитал им их ипотечный заём по более низкой процентной ставке, всего на 1-2 процента, то разница в ежемесячном платеже составила от 2500 рублей и больше, что по итогу позволяло сэкономить от 440000 рублей за весь период. Глаза моих друзей округлились, и больше никаких убеждений не понадобилось.

Теперь я рассказываю вам об этом простом способе сэкономить свои деньги.

Этот способ называется Рефинансирование кредита.

Почему банки не извещают своих клиентов об этой возможности?

А всё очень просто, банку не выгодно, чтобы текущие клиенты платили меньше.

Рассуждают они примерно так: «наши текущие клиенты уже у нас и платят по повышенной процентной ставке. Зачем нам снижать им процент по ипотеке(кредиту)? Пускай платят как есть. А для привлечения новых клиентов и расширения своей клиентской базы мы предложим всем новым клиентам из других банков, рефинансировать их кредиты по более низкой процентной ставке».

Если у вас есть ипотека или кредит, то сейчас самое время действовать!Но нужно помнить, что не все банки делают своим клиентам индивидуальные предложения.

Мы выбрали банк, который сделает вам индивидуальное предложение по рефинансированию вашей ипотеки или кредита, тем самым снизит ваш платёж и как следствие общую переплату.

Что нужно для того, чтобы рефинансировать свою ипотеку или кредит?

На самом деле всё элементарно. Нужно подать заявку в электронном виде. Для этого нужно перейти на сайт и заполнить короткую анкету, после чего с вами свяжется специалист банка и расскажет вам о всех условиях и вашей выгоде, которую вы получите рефинансируя свой кредит.

  • Для рефинансирования ипотеки заявка подаётся здесь.
  • Для рефинансирования кредита заявка подаётся здесь.

Если вы хотите самостоятельно прикинуть, сколько можно сэкономить, то воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5cf2a963f228d400afdc9074/kak-sekonomit-na-platejah-po-ipoteke-ili-kreditu-5e29c66fcddb718258d4490e

Как сэкономить на ипотеке: простые лайфхаки для заемщиков

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

Получение жилищного кредита — сложный процесс.

Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования — вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее Вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

  • дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
  • при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на погашение основного долга, а 15 000 — в счет оплаты банковских процентов. А вот под конец ситуация может кардинально поменяться, и 20 000 рублей будут погашать долг, а всего 5 000 рублей будут уходить на оплату процентов.

Главный вопрос заемщика — какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен.

Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается.

Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

  • равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
  • при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2020 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

  • Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 8,1% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала, максимальный размер кредита – до 60 млн. рублей.
  • Россельхозбанк: ставка от 8,2%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.
  • Сбербанк: ставки от 8,1%, минимальный размер первоначального взноса (от 10%), можно купить жилье в новострое или выбрать квартиру во вторичном фонде.

Другой способ сэкономить на ставке — искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

  • скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
  • скидки молодым семьям. В 2020 году акция «Молодая семья» продолжается акция в Сбербанке, которая позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
  • специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан (жителей Крайнего Севера, многодетных семей, военнослужащих и других категорий российских граждан);
  • специальные акции от банков на аккредитованные новостройки от дружественных компаний-застройщиков. Ставки по таким объектам могут быть ниже средне рыночных на 0,5-2%.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

  • длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
  • при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
  • при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
  • ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
  • без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат.

Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной.

Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше, и потому финансовые учреждения по всей стране повсеместно от них отказались.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2020 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%, а в некоторых случаях – даже с нулевым (однако таких предложений остается все меньше).

Периодически в прессе всплывает информация о том, что государство планирует законодательно запретить выдавать ипотечные кредиты без первоначального взноса, считая их слишком рискованными для финансового учреждения.

Однако пока официальный запрет не действует.

При этом чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса заключаются в том, что можно:

  • выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
  • получить экономию на ставке по займу;
  • оформить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

  • выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 5%, первоначальный взнос от 10%. Возможны дополнительные расходы — например, ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
  • квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 8,5% (без государственных льгот). Дополнительные расходы — страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
  • дом с участком — первоначальный взнос от 30%, ставки от 9,5%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на неликвидные объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы — дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт — займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2020 году:

  • получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
  • максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
  • при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
  • созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
  • если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
  • если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность, даже если ипотечный кредит был оформлен несколько лет назад. На сегодняшний день возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

  • использование материнского капитала. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
  • ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2020 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
  • списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.
Читайте также:  Образец заполнения 3-ндфл для налогового вычета

За 2019 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по сниженным ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2020 году ожидается дальнейшее снижение ставок, а также расширение программ государственной поддержки.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

  • частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
  • полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока.

В 2020 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту.

Более экономичный вариант — сократить срок ипотеки.

Как показывает практика, активный заемщик, знающий свои права и мониторящий ситуацию на рынке, всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Как сэкономить на ипотеке?

Рано или поздно у любого человека возникает насущная потребность в приобретении квартиры. Жилье стоит очень дорого и, поэтому желательно существенно сэкономить на покупке. Как правило, для этого требуются дополнительные денежные средства. Проблему может решить ипотека.

Можно самостоятельно искать информацию в сети Интернет, делая запросы в поисковых системах – «процентная ставка ипотека». Как правило, в выдаче даются сведения отдельно по каждому банку.

Цель статьи – рассказать подробно о том, как заемщику получить в любом банке наименьшую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Банки определяют размер процентной ставки за пользование ипотекой исходя из двух основных параметров:

  • общей суммы ссуды;
  • размера первоначального взноса.

Конечно же, чем меньше сумма займа, тем риски банка по невозврату кредита ниже и, соответственно, заемщику предоставляется более выгодная процентная ставка.

В стандартных ипотечных программах минимальная ставка также предоставляется при внесении значительного первоначального взноса и кредитовании на небольшой срок. Существуют программы ипотеки с переменными ставками, в которых процент за пользование кредитом напрямую не зависит от срока погашения ссуды.

Например, в «Номос-Банк» предоставляют ипотечный кредит с минимальной ставкой 10,5% годовых, но если срок погашения составляет до 7 лет и общая сумма займа не превышает 50% от стоимости квартиры. Практически 10% заемщиков получают ссуду именно на таких условиях.

А, к примеру, Сбербанк выдает кредиты на приобретение жилья в новостройках (первичный рынок) под 11% годовых. Данная ссуда доступна заемщикам всех категорий, оформляющим ипотеку сроком до 30 лет и первоначальным взносом не менее 20%. При покупке жилья на вторичном рынке ставка увеличивается до 13%.

Около 50% клиентам Сбербанка предоставляются ссуды по минимальной ставке. Следует уточнить, в эту категорию заемщиков включаются те, кто вносит сумму первоначального взноса более 20%, и клиенты, участвующие в зарплатных проектах.

Самый существенный фактор, влияющий на процентную ставку, — наличие положительной кредитной истории.

Банки с удовольствием предоставляют скидку, если у заемщика открыт у них банковский или депозитный счет, получение зарплаты осуществляется через данный банк, ранее были получены ссуды и своевременно погашены.

Также льготные условия по получению ипотеки предоставляют банки, которые непосредственно кредитуют строительство дома, где заемщик желает купить жилье.

Имеется еще одна возможность получить скидку по процентам. Она предоставляется определенным категориям граждан, в том числе военнослужащим, учителям, молодым семьям и другим.

Существуют государственные ипотечные программы, благодаря которым заемщикам частично компенсируются проценты и оказывается помощь для внесения первоначального взноса.

Чтобы получить такую преференцию необходимо потратить значительное время на сбор и предоставление внушительного пакета документов.

По неофициальным сведениям на положительное решение о предоставлении ипотечного кредита некоторое влияние оказывает профессия заемщика, т.е. насколько она востребована на рынке труда в случае его увольнения и как быстро он сможет найти другую работу.

В этом есть определенная логика. Банки отрицают данный факт, утверждая, что подобных предпочтений не существует и, в основном, рассматриваются документы о получаемом клиентом доходе, влияющем на возможность возврата ссудных средств и погашение процентов.

Как указано выше, один из самых важных факторов для получения ипотеки — кредитная история заемщика. Если у него были проблемы с погашением ранее полученных кредитов, то оформить новый будет проблематично. Бытует мнение, что при отсутствии кредитной истории банк может предоставить ссуду по повышенной ставке, так как не знает о том, как будет вести себя заемщик при наступлении сроков выплат. Для этого придется перечислять значительную часть дохода, на что способен не каждый человек. Как говорится – «Деньги берешь у банка, а отдаешь свои и кровно заработанные». Представители банков утверждают, что это миф, и он не соответствует действительности. Решение о выдаче кредита банком принимается после изучения предоставленных в кредитный отдел необходимых документов и анализирования сведений о заемщике Бюро кредитных историй. На срок, сумму займа и процентную ставку не влияет отсутствие кредитной истории. Наличие же отрицательной истории погашения кредитов может привести к отказу в выдаче ссуды. Тем не менее, банки проявляют индивидуальный подход к каждому клиенту и обязательно выясняют причины нарушений и просрочек по ранее выданным кредитам. Главным образом, при рассмотрении кредитной заявки банками обращается внимание на общий уровень доходов потенциального заемщика. Размер ежемесячной выплаты по кредиту не должен быть более 40-45% от совокупного дохода заемщика в месяц. В сведения о ежемесячном заработке может входить не только сумма заработной платы по основному месту работы, а также и другие виды доходов — дивиденды по ценным бумагам, арендная плата за сдачу в наем недвижимости и другие. Все суммы должны подтверждаться документально. Например, для подтверждения размера заработной платы предоставляется справка 2-НДФЛ. Следует отметить, что банками также принимаются справки о зарплате, составленные в произвольной форме, заверенные подписью работодателя и оттиском печати организации. Всем известно, что не везде выплачивается «белая» зарплата, поэтому банки готовы верить иногда словам клиентов. Тем не менее, при отсутствии документального подтверждения уровня совокупного дохода вероятность предоставления кредита под более высокие процентные ставки существенно возрастает. Как утверждают в Сбербанке, на размер процентной ставки ипотеки не влияет форма документов, подтверждающих доход. Заемщику предлагается выбор — заполнить бланк справки по форме банка либо форму 2-НДФЛ. Некоторые банки выдают ссуды на покупку жилья при предоставлении таких же документов. В ВТБ 24 по одной программе кредитования не требуют от заемщика документальное подтверждение доходов. Во многих банках, в том числе в Номос-Банке, если предоставляются клиентом неофициальные документы об имеющемся доходе — годовая процентная ставка по ипотеке повышается не менее чем на 0,25%.

Таким образом, на принятие решения о выдаче ипотечного кредита не влияют род деятельности и профессия клиента.

Для них важнее оценить уровень и стабильность общего дохода заемщика — ежемесячные выплаты по погашению кредита не должны быть выше 45% от суммы заработка в месяц.

Можно сэкономить на ипотеке при оформлении ее на незначительный срок и внесением максимально возможной суммы первоначального взноса. Минимальные процентные ставки по кредиту предоставляются социальным категориям заемщиков, включая молодые семьи, военнослужащих, учителей.

Источник: https://findept.ru/articles/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Как сэкономить на ипотечном кредите?

Ипотека является дорогой, но чуть ли не единственной возможностью решения квартирного вопроса. Она в относительно короткие сроки позволяете избежать временной аренды и проживания в стесненных условиях. Однако стоит такая услуга очень больших денег. Но некоторых затрат можно избежать.

Первое с чего нужно начать экономию – грамотно выбрать подходящее предложение. С помощью калькулятора ипотечных кредитов вы можете найти самый дешевый заем на покупку недвижимости. От вас не потребуется много усилий: просто введите параметры кредита и получите список самых выгодных кредитов.

Обращайте внимание на конечную переплату, а не на процент, предлагаемый банком. Обычно минимальная процентная ставка используется банками для привлечения новых клиентов. Поэтому часть финансовой нагрузки они перекладывают через дополнительные комиссии.

У отдельных категорий граждан существует возможность получения ипотечного кредита на льготных условиях. Это касается молодых семей, военных, пенсионеров и других групп. Участие в специальных программах позволит сэкономить на ипотеке до 40% от ее стоимости.    

Погасить значительную часть кредита можно средствами материнского капитала. Если в семье заемщика появится на свет второй ребенок, то государство выдаст сертификат на несколько сотен тысяч рублей.

В 2011 году его размер составляет 365,7 тыс. рублей, а в 2012 году он будет увеличен до 400 тыс. рублей.

Эти деньги можно потратить на внесение первоначального взноса при покупке жилья или направить на погашение ипотеки.

Несколько процентов от стоимости ипотеки можно сэкономить самостоятельно выбирая нужные компании, услуги которых необходимы для заключения договора с банком.

Заемщику обязательно нужно произвести оценку объекта недвижимости и застраховать его от повреждения и утраты. Как правило, банки сразу предлагают страховщиков и оценщиков, к которым лучше всего обратиться.

У вас есть право проигнорировать их и выбрать другие предложения.

Помните, что у вас есть право попросить у государства вернуть 13% от суммы, уплаченной за покупку квартиры. Правда, установлен лимит возврата средств равный 260 тыс. рублей.

Для получения этих денег нужно передать в налоговую инспекцию декларацию о доходах, представить справку 2-НДФЛ и платежные документы, подтверждающие покупку недвижимости.

Полученными деньгами можно также частично погасить кредит.

Наиболее сложным способом экономии на ипотечном кредите является его максимально быстрая оплата. Чем меньше срок займа, тем меньше денег попросит банк. Если излишки не так велики, то собирайте их, разместив на пополняемом вкладе – так ваши деньги будут постоянно увеличиваться в размерах. После окончания срока вклада – отдайте его в банк, и тем самым сократите период выплат.

С учетом того, что ипотека оформляется на много лет, за это время ситуация на рынке меняется. В последнее время отмечается заметное снижение процентных ставок.

Если вы взяли кредит, а спустя некоторое время он подешевел, то рациональным будет рефинансировать займ. Это означает, что вам нужно взять новый кредит на более выгодных условиях и расплатиться им за невыгодный займ.

Читайте также:  Что делать с шумными соседями сверху по закону?

Так вместо дорогого вы получите подешевевший кредит.

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2011/7/15/kak-sekonomit-na-ipotechnom-kredite/

5 способов сэкономить на ипотеке

Как показывает статистика, для большинства россиян покупка жилья на собственные средства является недоступной роскошью. Осознав, что накопить на квартиру мечты в ближайшие годы вряд ли получится, многие решают оформить ипотеку.

Востребованность жилищных кредитов неуклонно растет — например, в столичном регионе по ипотеке покупается практически каждая вторая квартира. Однако важно помнить, что кредит удовольствие недешевое, а скрытые банковские комиссии, штрафы, невыгодные схемы платежей способы превратить заем в непосильную ношу.

Сэкономить на ипотеке сложно, но можно. Для этого нужно изучить имеющиеся варианты и выбрать тот способ, который подходит именно вам.

Одна из типичных ошибок будущего ипотечника — неосмотрительный выбор банка. Как правило, человек изучает предложения некоторых крупных игроков, останавливает свой выбор на одном из них, считая, что более выгодные условия найти не удастся.

Однако это не совсем верно: разница между ставками, составляющая всего 0,5%, может обернуться переплатой в несколько сотен тысяч рублей.

Однако и слишком привлекательные условия должны насторожить: зачастую банки намеренно занижают ставку, чтобы привлечь клиента, а остальное добирают за счет скрытых комиссий.

Кроме того, большинство банков имеет собственные ипотечные продукты для разных социальных групп, а некоторые готовы разработать для клиента индивидуальную кредитную программу. При этом обычно учитывается размер первоначального взноса, платежеспособность заемщика и некоторые другие факторы.

Условия кредита также зависят и от выбранного объекта недвижимости — чаще всего ставке по ипотеке на покупку квартиры ниже, чем на приобретении индивидуального дома. Это связано с тем, что жилье в многоэтажке является более ликвидным.

Квартира в новостройке в кредитном отношении выгоднее «вторички», так как с объектом без прошлого связано меньше юридических рисков.

Сберечь средства поможет и выбор ставки по ипотеке — она может быть фиксированной и плавающей. Первый вариант удобен тем, что рост рыночных ставок не отразится на выплатах заемщика.

Если же экономическая ситуация в стране стабильна, можно выбрать «плавающую» ставку, которая привязывается к показателям кредитного рынка, в частности, к индексу LIBOR. Если ставки снизятся, можно будет сэкономить.

Однако и их рост повлияет на ваши выплаты по кредиту.

Как сэкономить на ипотеке — считаем правильно

Ситуация в кредитной сфере такова, что ожидать снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время не стоит. Однако сократить расходы или вернуть часть потраченных денег все же существует. Вот основные способы сэкономить на покупке жилья в ипотеку:

  • Большой первоначальный взнос

Самый простой способ оформить кредит на выгодных условиях — заплатить существенный первоначальный взнос. Обычно банки готовы выдать кредит, если клиент сразу вносит 10-20% от стоимости недвижимости. Однако на преференции можно рассчитывать, заплатив более внушительную сумму. Например, когда первоначальный взнос составляет 50% и более, ставка по кредиту может быть снижена на 0,5 — 1,5%.

  • Выбор выгодной схемы платежей

На конечную стоимость кредита может повлиять схема его погашения. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцированными. Первая схема является наиболее распространенной: заемщик возвращает банку сумму, которая складывается из оставшегося долга и начисленных процентов, причем сначала возвращаются именно проценты. На протяжении всего срока размер ежемесячных выплат остается неизменным.

При выборе дифференцированных платежей долг делится на составные части, а процент начисляется на остаток по кредиту. Вторая схема является более выгодной, она позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении ипотеки. Однако есть и существенный недостаток: в первый год размер выплат по дифференцированной схеме достаточно велик и может оказаться заемщику не по карману.

Если банк предлагает кредит с процентной ставкой, которая существенно ниже средней по рынку (по данным Минстроя, в первом полугодии 2014 года она составляла 12,2%), скорее всего, он планирует заработать на дополнительных условиях. Большая часть непредвиденных расходов заемщика связана со скрытыми комиссиями.

Клиенту могут «забыть» рассказать, что предстоит платить за рассмотрение заявки и выдачу кредита. Еще одна возможная статья расходов — комиссия за перевод средств со счета на счет. Она может фиксированной или процентной.

Если есть выбор, нужно ориентироваться на размер кредита: при маленьком переводе выгоднее заплатить процент, при большом — фиксированную сумму.

Также придется потратиться на договор страхования и услуги оценщика. Чаще всего банки сотрудничают с соответствующими агентствами на достаточно выгодных условиях, но, если вам предоставят выбор, есть шанс найти более выгодный тариф. Оценщики также работают на разных условиях.

Дороже всего обойдется срочная экспертиза, поэтому, если есть возможность, провести оценку лучше заблаговременно. Из всего вышесказанного можно сделать вывод: низкая процентная ставка далеко не всегда позволяет сэкономить.

Чтобы понять, какие условия выгодней, нужно внимательно изучать договор и учитывать все возможные расходы.

  • Государственные ипотечные программы

Многие граждане имеют возможность воспользоваться льготными ипотечными программами, которые государство реализует через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Кредит на специальных условиях могут получить молодые врачи, учителя, военные, молодые и многодетные семьи.

В ближайшее время заработает программа «Жилье для российской семьи», которая позволит приобрести недвижимость тем гражданам, которые не могут выплачивать обычную ипотеку.

А семьи, имеющие право на материнский капитал, могут использовать его в качестве первоначального взноса по кредиту.

  • Получение налогового вычета

Когда процесс погашения кредита уже идет полным ходом, стоит задуматься об оформлении налогового вычета. Работающие граждане имеют право вернуть 13% от 2 млн рублей (утвержденный государством максимум) и 13% с расходов по погашению процентов. Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей. Однако на сделки, совершенные до указанной даты, это правило не рапространяется.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2033281-2014-09-17-5-sposobov-sekonomit-na-ipoteke/

Как сэкономить на ипотеке? Скрытые возможности банковской системы

Покупка квартиры в ипотеку — серьёзный шаг, который для многих людей является одним из самых важных событий в жизни, и не мудрено: ведь выплачивать кредит придётся долгие годы. Поэтому, покупая квартиру, следует заранее рассмотреть все возможности, которые могут позволить сократить расходы. АиФ.ru рассказывает о подводных камнях, которые таит ипотечное кредитование.

Ответственный выбор

Часто при выборе банка люди рассматривают 1–2 предложения от самых крупных игроков на рынке, упуская тем самым из вида самые выгодные предложения. Важно понимать, что даже разница в полпроцента в итоге может помочь сэкономить несколько сотен тысяч рублей.

Однако нужно быть осторожным и в первую очередь обращать внимание на конечную переплату, а не на процент.

Дело в том, что низкая ставка для банка — способ привлечения клиентов, а часть финансовой нагрузки при этом может быть перераспределена на дополнительные комиссии.

Практически у всех банков существуют самые разные ипотечные программы, которые ориентированы на разные социальные группы населения.

Однако многие кредитные организации предоставляют возможность и индивидуальной ипотеки, когда процентная ставка разрабатывается под определённого клиента и зависит в первую очередь от суммы, которую он может внести в качестве первоначального взноса.

Значит, если у вас есть возможность внести более 50 % от стоимости жилья, то это позволит значительно сэкономить.

Обычно проценты по ипотеке на покупку квартиры в многоквартирном доме меньше, чем при покупке отдельного дома.

Дело в том, что строительство многоквартирных домов обычно является более серьёзным мероприятием, чем постройка коттеджей, а значит, для банка такая недвижимость более ликвидна.

Покупка новых объектов недвижимости обычно обходится заёмщику дешевле в среднем на 1,5–2 процента из-за того, что приобретение квартиры на вторичном рынке часто связано с имущественными рисками, которые банк и закладывает в процентную ставку.

Нужно внимательно отнестись к виду процентной ставки, которая может быть как фиксированной, так и плавающей. В первом случае она остаётся неизменной, что является плюсом, если ставки растут. Однако в случае, если произойдёт их снижение, за кредит придётся переплачивать.

Если же заёмщик уверен в экономике страны, он может взять ипотеку по плавающей кредитной ставке, которая привязывается к состоянию определённых рыночных индикаторов, например — индексному показателю LIBOR, представляющему собой усреднённую ставку на рынке межбанковских кредитов.

В случае понижения ставок можно сэкономить, однако нужно учесть, что их рост также отразится и на ставке по вашему кредиту.

Скрытые комиссии

Помимо собственно процентов по кредиту, банку нужно будет выплачивать и дополнительные комиссии. В некоторых из них существует оплата за рассмотрение заявки на выдачу займа. При этом часто она не взимается с тех клиентов, которые берут ипотеку через брокера, с которым у банка заключено соглашение. Однако нужно учесть, что и услуги брокера не бесплатны.

Также во многих банках есть комиссия за выдачу кредита. Сэкономить можно во время акций, когда эта комиссия временно отменяется, но нужно быть внимательным: нередко даже в отсутствие комиссии условия по ипотеке могут быть хуже, чем в другом банке.

Потратиться придётся также на страховую и оценочную компании. Брокеры обычно имеют налаженные контакты со страховыми компаниями, что позволяет им получить скидку.

Если же покупка производится самостоятельно, то нужно также внимательно рассмотреть все предложения страховых компаний и найти самый выгодный тариф. Оценочные компании также работают по разным тарифам, но срочная оценка всегда дороже.

Поэтому, если есть возможность, провести её нужно спокойно и без спешки: это позволит сэкономить ваши деньги.

Нередко банк взимает комиссию также за перевод средств со счёта на счёт, причём в некоторых случаях это фиксированная сумма, а в некоторых — процент. Нужно рассчитать, что выгоднее именно вам. При малой сумме кредита комиссия в 0,5 % может быть незначительной в сравнении с фиксированной суммой. При большом кредите 0,5 % — внушительная ставка.

Проценты вперёд?

Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае клиент отдаёт банку сумму, которая формируется из оставшегося долга по кредиту и начисленных процентов, при этом в первую очередь происходит погашение процентов.

То есть первые несколько месяцев выплачиваются собственно проценты, а только вслед за этим клиент выплачивает деньги за жильё. При дифференцированных платежах долг делится на составные части, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Проще говоря, суммы платежей с каждым месяцем уменьшаются.

Статистика показала, что дифференцированная схема выплат более выгодна клиенту, чем аннуитетная, и позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении кредита.

Помощь государства

В России существует система вычетов, которая позволяет вернуть налог по НДФЛ в размере 13 процентов. Кроме того, можно вернуть 13 % и от ипотечных процентов. При этом максимальная стоимость жилья не должна превышать 2 млн рублей. То есть вернуть удастся максимум 260 тыс.

(или 13 % от 2 000 000). Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей, то есть вернуть получится максимум 390 тыс. рублей (или 13 % от 3 000 000). Чтобы получить деньги, необходимо подать в налоговую инспекцию пакет документов.

Вся процедура получения обычно занимает от двух до четырёх месяцев.

Также граждане РФ могут участвовать в различных программах, которые специально разработаны правительством, чтобы обеспечить жильём слабо защищённые группы населения. К ним относятся молодые и многодетные семьи, молодые врачи, учёные и специалисты. Также в России действует программа «Жильё для российской семьи».

В ней могут участвовать семьи, которым необходимо улучшение жилищных условий и которые в то же время не имеют достаточных средств на покупку жилья в ипотеку. Кроме того, в каждом из регионов действуют свои программы. Помощь от государства может выражаться в льготной ставке по ипотеке, субсидиях или особых условиях выплат по кредиту.

Помимо этого, для погашения кредита или внесения первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Источник: https://aif.ru/realty/price/1335635

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector