Как взять ипотеку без поручителей и справок?

До недавнего времени получить ипотечный кредит, не прибегая к помощи поручителей, было практически нереально. На сегодняшний день ситуация изменилась, и этому способствуют многие причины: развитие отечественного банковского сектора, жесткая конкуренция, кризис в финансовой сфере.

Все эти факторы в совокупности стимулируют финансовые учреждения к поиску новых возможностей для расширения клиентской базы. Сегодня у многих банков есть услуга – получение ипотеки без поручителей и дополнительных залогов. В данной статье мы разберемся, как можно получить кредит без поручителей.

Поручительство и банковская гарантия при ипотеке

Сначала нужно понять, для чего же банкам нужны поручители? Поручительство представляет собой способ обеспечения возврата денежных средств, которые были выданы финансовой организацией. Как вы понимаете, кредит без поручителей сопряжен с высокими рисками невозврата, поэтому не каждый банк готов идти на это.

Ипотечному кредиту присущ не только внушительный размер займа, но и длительный срок – в среднем он составляет до 30 лет. Но при этом никто не может дать гарантии, что на протяжении такого большого срока заемщик будет платежеспособным, будет иметь работу и получать стабильное вознаграждение за нее, чтобы раз в месяц сделать обязательный платеж. Причем, не причиняя ущерба своей семье.

А вдруг кто-то из домочадцев серьезно заболеет и срочно нужно будет найти крупную сумму на лечение? В жизни может случиться всякое, и никто не знает, что может произойти завтра или через пару лет, не говоря о тридцатилетнем сроке. Ни для кого не секрет, что цель работы банков заключается в получении прибыли, и никто не станет заниматься благотворительностью, взяв на себя такие риски.

Именно по этим причинам перед тем, как взять ипотеку без поручителей в банке, нужно детально проработать все условия выбранной программы, взвесить ее минусы и плюсы, а также реально оценить свои финансовые возможности.

Небольшие банки не всегда предоставляют такую услугу, как выдача ипотеки без поручительства, а вот крупные кредитные учреждения давно работают по такой схеме. Среди таких банков можно отметить Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ24 и других лидеров в банковском секторе.

Поручитель по ипотеке и залог

Регулирование этих двух понятий происходит согласно:

• Общим правилам, которые закреплены в ГК РФ. В частности, к поручительству применяются нормы § 5 главы 23 ГК, а к ипотечному договору § 3 аналогичной главы.
• Специальными законодательными актами, среди которых главным является ФЗ-102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».

Поручительство представляет собой правоотношения, где помимо двух основных участников сделки (должника и кредитора) присутствует еще один участник – это поручитель, который «выходит на сцену» только в том случае, когда заемщик не может сам исполнить взятые на себя обязательства по договору. Говоря доступным языком, поручитель берет на себя долги заемщика, как бы «заменяя» его перед банком.

В гражданском праве поручительство и залог являются отдельными видами обеспечения выполнения договорных обязательств, отсюда делаем заключение, что их можно использовать как вместе при заключении сделки, так и раздельно.

Безусловно, финансовые структуры стремятся использовать поручительство и залог одновременно, и делается это для того, чтобы гарантировать высокую вероятность выполнения заемщиком своих обязательств. Но должник не всегда может выполнить оба этих условия.

Найти поручителя не так и просто, и удается это сделать небольшому количеству граждан. Даже ради близкого родственника не каждый готов выступить поручителем и добровольно втянуть себя в кредитную кабалу.

Вдобавок, если поручителя обяжут погасить всю сумму долга, то это не значит, что он получит в руки права владения недвижимым имуществом, которое им было «оплачено».

Учитывайте, что банк тщательно отбирает кандидатуру, на которую может быть возложено поручительство.

Что представляет собой ипотека без поручительства

Для тех, кто не сумел найти себе поручителя для получения ипотеки, выход все равно есть – банки предлагают воспользоваться более сложной схемой, причем условия получения будет менее привлекательными:

1. Сумма кредита, как и срок его возврата, будет меньше, а вот процентная ставка будет повышенной. Не исключено, что сумма страховки по кредиту, которую необходимо заплатить заемщику, будет выше.
2. Проверка заемщика будет детальной и сопряженной с некоторыми сложностями. Причем проверяться будет не только должник, но и объект купли-продажи. К примеру, если квартира покупается в ипотеку без поручителей, банк может потребовать не только правоустанавливающие документы на недвижимость и предварительный договор купли-продажи, но другие документы на свое усмотрение. Это могут быть справки о том, что по коммунальным услугам на жилье задолженности не имеется. Проверке подвергнется и история квартиры, поэтому банк вправе запросить дополнительную информацию о тех, кто владел недвижимостью до настоящего момента. Банк это делает для того чтобы избежать махинаций с недвижимым имуществом, та как в разное время квартира могла находиться в собственности у недобросовестных продавцов, у которых и вовсе не было законного права на сделку с отчуждением. Этот факт может стать основополагающим для оспаривания сделки.
3. К процедуре оплаты банк выдвинет дополнительные условия, к примеру, на руки покупателю денежные средства выделены не будут – они будут заложены в ячейку банка.
4. К приобретаемому объекту недвижимого имущества банк может выдвинуть следующее требование: он обязан быть не только построенным, и не просто введенным в эксплуатацию, а на него должно быть оформлено право собственности. В незавершенном строительстве купить квартиру в ипотеку можно в единичных случаях по причине того, что присутствуют высокие риски затягивания застройщиком сроков сдачи объекта. Никто не исключит того, что застройщик и вовсе заморозит стройку на неопределенный срок. Безусловно, продать такой объект недвижимости не представляется возможным, да и сопряжено это будет с новыми затратами. Заемщик прекратит выплачивать кредит, и банк останется «на руках» с неликвидным активом, и никто не даст гарантии, что через время стройка возобновится. А может быть и так, что такая «замороженная» недвижимость и вовсе станет неудачной инвестицией, которая не только не принесет прибыли, но и станет убыточной.
5. Может быть прописано условие, которое делает невозможным проведение альтернативных сделок, иными словами, приобретаемая посредством ипотеки недвижимость должна быть свободной и в нее можно вселиться в любое время. На деле это выглядит так: продавец получает на руки лишь денежные средства, а вот купить вместо продаваемого жилья новое не имеет права.

Заостряем внимание, что по ипотеке банки рассматривают в качестве предмета залога не только недвижимое имущество, на которое выдаются заемные средства, но и другое жилье, которое может являться равноценным обеспечением.

Созаемщик по ипотеке и его права

Дополнительным гарантом возврата ипотеки для финансового учреждения может выступить созаемщик заемщика. Если смотреть глубже, то на него, по сути, возложена роль поручителя, но при этом эти понятия нельзя считать равноценными. Созаемщиками являются граждане, которые делят с должником обязанности по кредитному договору.

У созаемщиков есть существенное отличие от поручителей – помимо обязанностей они разделяют еще и права. То есть, получают право на долю в покупаемом недвижимом имуществе.

По большей части созаемщики нужны в том случае, когда у основного заемщика недостаточно дохода, и в этом случае в совокупности будет учтен доход созаемщика (могут быть привлечены несколько лиц, тогда приплюсовывается доход их всех).

Если один из супругов не желает принимать участия в ипотеке, а второй изъявил желание самостоятельно владеть купленной в кредит недвижимостью, то нужно заблаговременно подписать брачный договор, в котором будет четко обозначено разделение доходов супругов и разделение их имущества.

Помимо «вторых половинок» созаемщиками могут стать знакомые, родственники и организации (даже работодатель), но учитывайте, что в каждом банке установлены свои правила. Число созаемщиков ограничено, и в большинстве случаев банки позволяют привлекать не более трех лиц для разделения ответственности должника.

Как правило, все созаемщики несут равную ответственность по ипотечному договору, если в нем не прописаны другие условия. Заостряем внимание на том, что банк имеет право предоставить право исключения созаемщика из ипотечного договора. К примеру, такое развитие событий будет актуально, если супруги разводятся, но такие варианты будут рассматриваться строго индивидуально.

Документы для получения ипотеки без поручителей

• Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать собственный пакет документов для будущего заемщика.
• 
• Но есть определенный список бумаг, который потребует практически каждый банк, в который вы подали заявку на выдачу необходимых для покупки квартиры денежных средств, не имея поручителей.
• Это:

1. Документ, удостоверяющий личность – паспорт. Некоторые банки требуют дополнительный документ, способный подтвердить вашу личность – загранпаспорт, пенсионное свидетельство, военное удостоверение, военный билет и т.д.
2. Заявление, заполненное по форме, которая устанавливается конкретным банком.
3. Трудовой договор.
4. Оценочные документы на недвижимое имущество, на которое берется ипотека.
5. Бумаги, которые официально подтверждают ваше финансовое состояние.
6. Правоустанавливающие документы.
7. Документы на недвижимое имущество, выступающее залогом. Среди них:
   • Оценочный отчет.
   • Свидетельство о праве собственности.
   • Технический паспорт.
   • Документ-основание возникновения собственнических прав.
   • Кадастровый паспорт.
   • Выписка из государственного реестра, подтверждающая, что обременения отсутствуют.
   • Согласие супруга на передачу объекта в залог – этот документ необходимо оформить у нотариуса.
   • Другие документы на усмотрение банка.
8. Если заемщик привлекает созаемщиков, то необходимо принести их паспорта, документы, которые подтвердят их финансовое состояние и официальное трудоустройство.
9. Если у вас есть первоначальный взнос, то нужно представить документы, которые этот момент подтверждают. Не забывайте, что есть банки, которые готовы принять материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Сложности при получении ипотечного кредита без поручителей

Есть ситуации, когда получить ипотеку, не привлекая поручителей, сопряжено с рядом сложностей, решить которые бывает невозможно:

• Ипотечный кредит желает взять гражданин, который не достиг 25-тилетнего возраста. Если лицо не отметило свой 21 день рождения, то рассчитывать на получение ипотеки не следует – банк ее не выдаст.
• Молодые выпускники ВУЗов получают невысокую заработную плату, поэтому банки с неохотой дают ипотеку данной категории заемщиков.
• Шансы оформить ипотеку мужчине, который находится в призывном возрасте, практически равны нулю по причине, что если его призовут, кому придется платить по счета.
• Если денежные средства нужны для приобретения недвижимого имущества в строящемся доме, особенно если строительная готовность не достигла 50%. Риски, которые ожидают банк, очевидны, и о них мы говорили ранее.
• Заемщик хочет приобрести земельный надел на деньги, полученные в банке. На сегодняшний день взять деньги не только на покупку квартиру, но и на землю – вполне возможно. Но оформление прав собственности на участок при его продаже займет длительное время, причем во время самой процедуры могут «всплыть» существенные сложности, из-за которых оформить сделку не представится возможным.

В заключении следует сказать, что на кредитном рынке сегодня сложилась ситуация, что ряд финансовых учреждений убирают поручительство из своих требований, предлагая ипотечные программы. Несмотря на увеличивающиеся риски, они страхуют свои доходы другими способами – повышением процентной ставки, сокращая сроки кредитования и ограничивая сумму займа.

Безусловно, потребителю нужно самому выбрать подходящую в его случае программу из огромного числа банковских предложений на рынке. И для этого необходимо взвешенно проанализировать предложения нескольких банков, трезво сопоставив их со своими финансовыми возможностями.

Источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/ipoteka-bez-poruchiteley-usloviya-vydachi-i-neobkhodimyye-dokumenty/

Ипотека без справок и поручителей

Ипотека без справок о доходах или кредитная ипотека в Российской Федерации довольно быстро набирает обороты в связи с ростом цен на недвижимость в мегаполисах.

В основном, именно ипотечный кредит является отличной возможностью для покупки заемщиком собственной квартиры или жилплощади.

Но необходимо отметить, что не каждый желающий получить ипотечный кредит имеет возможность это сделать, ведь для этого в большинстве случаев необходимо официальное подтверждение наличия определенной суммы доходов.

Именно в такой кризисной ситуации заемщик ищет возможность получить ипотеку, взять без справок необходимое разрешение. Подобные программы по кредитированию реализует довольно небольшое количество банков. Это связано с тем, что кредиторы прекрасно понимают высокую степень риска.

То малое количество кредитных организаций, которые обладают подобными продуктами, используют в основном косвенные способы, которые могут подтвердить сумму доходов клиента, его платежеспособность, а также финансовую стабильность.

Помимо этого, в такой ситуации кредитные учреждения пользуются дополнительными средствами, чтобы компенсировать повышенный риск.

Ипотека без справки о доходах — условия получения

Как было сказано выше, ипотека без наличия справки о доходах, вынуждает кредитные учреждения прибегать к дополнительным методам защиты своих интересов. Такими средствами могут быть следующие:

• Повышение процентной ставки – определенный риск уйти в минус из-за непогашения кредита у банка все же существует, несмотря на то, что в залоге находится недвижимость;
• Требование какого-либо дополнительного обеспечения, это, например, может быть залог или поручительство;
• Повышение денежной суммы первоначального взноса по кредитной ипотеке, уплата которого является определенной гарантией, свидетельствующей о серьезных намерениях клиента, его финансовой стабильности и готовности выплачивать задолженность по кредиту;
• Также банк может попросить клиента представить ему дополнительные документы, по которым он сможет косвенно определить материальное состояние заемщика (водительское удостоверение, пенсионное страхование, ПТС, документ на владение собственной недвижимостью или что-то другое);
• Также гарантом кредитуемого может выступать дополнительное возрастное ограничение для заемщика, условия к его регистрации, рабочему стажу и занятости.

Все вышеперечисленные способы в рамках одной кредитной ипотеки практически не используются, потому что кредитному учреждению чаще всего хватает двух комбинаций, для того, чтобы убедиться в том, что заемщик — действительно платежеспособная личность, которой можно выдать ипотечный кредит без справок о доходах (например по привычной всем форме 2 НДФЛ). Помимо этого, не стоит забывать и о том, что сотрудники кредитной организации могут легко проверять информацию из анкеты всего одним звонком на работу человека, связавшись с его непосредственным директором, родственниками или другими лицами, либо же проверить необходимую информацию при помощи базы данных.

Чтобы рассмотреть ситуацию на наглядном примере такой кредитной ипотеки, нужно разобрать популярную программу по кредиту, которая называется «Побеждаем формальности». Основные моменты данного продукта заключаются в следующем:

• Чтобы заявки на кредитную ипотеку подлежали действительному рассмотрению, нужно предъявить только два основных документа: паспорт гражданина страны и пенсионное свидетельство (страховка). Вместо последнего документа можно предъявить водительские права;
• Первоначальная сумма взноса по такой ипотеке должна составлять 35 и больше процентов от необходимой суммы кредита, при этом от банка клиент имеет право потребовать подтвердить тот факт, что ставить такое требование банк действительно имеет право;
• Срок ипотечного кредита не должен превышать 20 лет.

Из приведенного выше примера видно, что банк может применять дополнительные методы, чтобы убедится в материальном благосостоянии своего клиента.

Второй документ (водительские права или пенсионная страховка) подтверждает обладание автомобилем или уплату страховых взносов, уплачиваемых работодателем.

Наличие большой суммы первоначального взноса является гарантией финансовой стабильности и готовности платить кредит добросовестно.

Ипотека — взять без справок

Ипотека без справки о доходах и поручителей – реально ли это? Конечно, банковские организации выдавать кредитные ипотеки не спешат. Об этом свидетельствует правило, в котором прописано, что справка о доходах является неотъемлемым атрибутом оформления.

При этом кредитные учреждения понимают, как в стране обстоит дело с официальным трудоустройством. Именно по этой причине некоторые банки готовы идти на уступки заемщиков, и выдавать ипотечные кредиты без необходимой справки.

Но все же клиенты таких банков должны понимать, что условия получения необходимой суммы будут значительно отличаться от стандартных условий. В частности, банк может увеличить сумму первого взноса.

Важным условием оформления ипотечного кредита является внесение увеличенного первого взноса.

Стандартные программы довольно редко требуют от клиента, чтобы он внес первую суммы в размере 15 процентов от стоимости желаемой квартиры, но если это кредит без каких-либо справок, то минимальная сумма взноса автоматически возрастает.

Это может быть 30, а может и 50 процентов от стоимости квартиры, сумма как видно достаточно внушительная, поэтому ипотечный кредит в данной ситуации доступен не каждому заемщику.

Благодаря первому большому взносу банк может удостовериться в финансовой стабильности клиента, поэтому он обязательно рассмотрит его в качестве заемщика и без предоставления справок.

Но сразу необходимо подметить, что ипотеки без справок о доходах очень редкое явление, и только небольшое количество банков готово их предоставить, поэтому вариант ипотечного кредита без официальной справки найти будет нелегко.

В крайнем случае, человек может обратиться за получением кредита в тот банк, на счет которого его фирма платит ему заработную плату. Этот вариант может банку подойти, поскольку он видит все финансовые операции и стабильность получения денег.

Видео: Как получить ипотечный кредит без справок о доходах

На каких условиях и какие банки готовы пойти на встречу клиенту и выдать кредит, ипотеку без справки о доходах 2 НДФЛ. В каких случаях возможно кредитование без поручителей и каков размер первоначального взноса — коротко об этом в данном видео.

Источник: https://cryptopilot.ru/ipoteka-bez-spravok-i-poruchitelej.html

Необходимые документы для получения ипотеки без поручителей

Предоставляя ипотечное кредитование, банковские организации желают получить уверенность в том, что клиент — платежеспособен. Для выяснения платежеспособности назначается проверка заемщика на соответствие установленным параметрам. Банки узнают, где работает заемщик, сколько он получает. Также сотрудники банка желают знать контактную информацию родственников клиента или знакомых. Знакомые подтверждают сведения о физическом лице, а при необходимости – банки звонят, сообщая о задолженности клиента, дополнительно прося надавить на гражданина, чтобы тот выплатил долг.

Сотни организаций при ипотечном кредитовании предъявляют соответствующие требования. Поэтому лица-поручители нужны для справочной информации на первом этапе. При наличии задолженности выбранным заемщиком гражданам придется нести ответственность за уплату. Не все родственники пойдут на описанный шаг, не говоря уже о простых знакомых.

Поэтому иногда найти товарища, согласившегося на поручительство, нелегко. Отличная новость для россиян — 90% банков России дают возможность получить кредит, не прибегая к помощи поручителей. Разрабатываются специальные программы, позволяющие работать, не используя условия поручительства.

Чтобы воспользоваться возможностью ипотеки, не прибегая к услугам поручительства, требуется принести исчерпывающий пакет документов

Можно ли взять ипотеку без поручителей?

В Российских банках ипотека без поручителей возможна, но получить ее сложно. Так как поручительство выступает для банковских организаций гарантией.

Не имея предоставленных гарантий, банковские организации предлагают менее выгодные условия при ипотеке без поручителей. Особенность процесса — увеличение процентной ставки. Дополнительно осуществляется уменьшение максимально возможной стоимости жилья.

Проверка физлиц проводится согласно многим параметрам, а пакет документов по ипотечному кредитованию является расширенным.

В десятках банках России (Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Бинбанк, Транскапиталбанк, Дельта-Кредит) вместо требования, связанного с поручителями, установлены требования предоставления сведений о созаемщиках. У упомянутых физических лиц одинаковые обязательства, но созаемщики дополнительно получают право на долю недвижимости.

Какие документы нужны?

Список документов для ипотеки без поручителей — расширенный. Предоставление документов является альтернативой поручительству. Вместо поручительства банки получают дополнительные гарантии в виде предоставленного пакета документов.

Представить банковскому учреждению нужно следующие документы:

• заявление (форма отличается, но по стандартной процедуре –заявление-анкета, состоящая из 3-4 страниц);
• документ, подтверждающая личность (паспорт);
• документ, подтверждающая официальное трудоустройство;
• документ, подтверждающая финансовые доходы;
• правоустанавливающая документация, относящаяся к объекту недвижимости по ипотеке.

Если в виде первоначального взноса используются деньги материнского капитала, то придется принести соответствующий сертификат.

Если привлекаются вместо поручителей созаемщики, то понадобятся их паспорт и документация, сообщающая об их занятости/доходах.

Банки требуют дополнительные документы для займа без поручителей – подтверждающую отсутствие задолженности при оплате коммунальных услуг по той квартире, где пока что живет потенциальный заемщик.

Условия получения

Расширенные требования получения кредита без поручителей объясняются необходимостью получить полноценные гарантии. Кроме широкого пакета документов предъявляется требование по праву собственности, относящемуся к конкретному объекту недвижимости.

По сделкам, где поручительство не используется, банкам мало одного факта введения здания в эксплуатацию. Многие банковские организации отказываются выдавать деньги наличкой, выдавая их в ином виде – например, по частям либо храня их в ячейках учреждения.

Остальные требования для предоставления ипотечного кредита являются стандартными:

• возраст от 25 до 60 лет (могут отличаться в зависимости от организации);
• официальная занятость;
• достаточный уровень заработка.

Студентам, потенциальным призывникам, пенсионерам ипотеку без поручителей выдают редко. Перечисленным категориям граждан рекомендуется обращаться к услугам Сбербанка, ВТБ24, Райффайзенбанка, региональных банков – организаций, рассматривающих заявки от всех физлиц.

Как взять ипотеку без поручителей и справок?

Порядок оформления ипотеки без поручителей действительно существует. В противовес ипотека без справок о доходах может показаться невозможной.

Существуют организации, готовые предоставить финансовые средства на указанных условиях, но они устанавливают невероятно высокие процентные ставки. Поэтому существующий факт получения ипотеки, где нет поручителей и справок, является невыгодным для заемщика.

Ипотека без первоначального взноса

Еще одно предъявленное требование для получения займа – стартовый взнос. Один из вариантов – использование вместо стартового взноса материнского капитала. Выданной суммы (около 450 тыс руб) может хватить для первоначального взноса, если приобретаемое жилье не является слишком дорогим.

Материнский капитал добавлен как отдельная программа кредитования учреждениями, представленными ниже:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• Московский Кредитный Банк;
• ВТБ-24;
• АК Барс;
• Росбанк;
• Россия.

Также некоторые банки готовы привлекать клиентов соответствующими акциями. Сотрудники Газпромбанка на объекты недвижимости, построенные с участием денежных средств банка возможность получить ипотеку с нулевым стартовым взносом.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

• 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/neobxodimye-dokumenty-dlya-polucheniya-ipoteki-bez-poruchitelej.html

Какие банки дают ипотеку без справки 2 ндфл?

Сегодня многие жители нашей страны работают неофициально, либо имеют слишком маленькую “белую” заработную плату, которую нельзя предложить банку в качестве подтверждения платежеспособности. И если возникает потребность в улучшении жилищных условий, то у таких клиентов появляется вопрос: а есть ли компании, которые дадут ипотеку без предоставления справки 2-НДФЛ? Давайте разбираться.

Зачем нужны справки с работы?

Общеизвестно, что оформление жилищного кредита в банковских компаниях предполагает выдачу для заемщика крупной суммы денег. Для того, чтобы одобрить её, банк должен удостовериться в надежности клиента, в его возможности платить по будущему кредиту.

Помимо надежности, банк также оценивает вашу платежеспособность. Именно на основании вашего официального дохода, кредитор сможет рассчитать максимальную сумму займа, которую он сможет вам предоставить, отсюда будут также “выходить” срок действия договора, ежемесячный платеж и конечная переплата.

Именно для этих целей и служит предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ или же в свободной форме. Узнать о том, может ли банк проверить этот документ, рассказано здесь. Как правило, клиентам, которые не могут предоставить документ, подтверждающий размер ежемесячного дохода, в выдаче жилищного кредита отказывают.

Дело в том, что в данной ситуации заемщик ничем не подтверждает свою платежеспособность, не дает банку никаких гарантий, что он сможет вернуть ему выданную сумму, а значит, и одобрения по такой заявке ждать не приходится. Исключение делается только в некоторых случаях, которые мы рассмотрим ниже.

Как можно получить ипотеку без официального трудоустройства?

Есть несколько вариантов того, как можно получить жилищный кредит без обязательного сбора документов с места работы. Все они являются абсолютно законными, поэтому заемщику не о чем волноваться.

Мы подготовили для вас памятку с кратким описанием всех имеющихся возможностях:

1. Заемщик является зарплатным клиентом банка

В этом случае ему не нужно приносить дополнительные справки, в компании и так есть информация о размере вашего заработка. Примером может стать получение кредита в Сбербанке России, подробнее о его предложениях читайте в этой статье.

Кроме того, заявители, у которых открыт счет в банке-кредиторе часто получают особые, более выгодные условия кредитования. Но при этом важно, чтобы была положительная кредитная история. По этой ссылке вы найдете рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свое финансовое досье положительным.

2. Заемщик оформляет ипотеку с участием залогового имущества

Иными словами, у него уже есть в собственности какой-то объект недвижимости, что будет являться для банка дополнительным гарантом надежности клиента. О таких предложениях рассказано в этом обзоре.

• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Имущество, которое предоставляется в качестве залога, обязательно должно быть ликвидным и соответствовать требованиям банка к недвижимости. Это необходимо для того, чтобы кредитор мог быстро продать имущество заемщика, у которого возникли проблемы с выплатами.

В данном случае, вы оформляете не ипотеку, а потребительский займ под залог недвижимости. При этом получаете пониженный процент, по сравнению с другими кредитами наличными, длительный срок возврата, отсутствие первоначального взноса.

Где есть такие предложения:

• Сбербанк,
• ВТБ,
• Газпромбанк,
• Тинькофф,
• Абсолют банк,
• Дельта Кредит и т.д.

3. Клиент подает заявку на рефинансирование уже действующего ипотечного кредита

В данном случае у банка будет обеспечение в виде залоговой недвижимости, что будет служить дополнительным гарантом. При этом, если запрашивается сумма равная размеру задолженности, то подтверждать доход нет необходимости.

Какие есть преимущества? Вы сможете переоформить свою действующую ипотеку под более выгодные условия, и при этом продлить срок займа, уменьшить сумму страховки или вовсе отказаться от неё (речь идет о личном страховании).

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Кроме того, вы сможете объединить несколько долгов в один, а также получить дополнительные средства на личные цели. Какие компании предлагают перекредитование для вашей ипотечной задолженности, мы рассказываем здесь.

4. Вы берете кредит на сумму, которая полностью покрывается размером материнского капитала

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Важно: напомним нашим читателям о том, что материнский капитал не выдают на руки. Денежные средства хранятся в ПФР. Когда вы оформляете ипотеку, которую хотите частично или полностью погасить средствами сертификата, вы обращаетесь в пенсионный фонд с соответствующим заявлением.

ПФР рассматривает вашу заявку, проверяет законность сделки. На все это уходит 10-15 дней. После этого еще в течение месяца деньги будут перечисляться в банк. То есть как минимум за месяц вам придется переплатить.

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

5. Вы оформляете ипотеку по 2-ум документам

Подобные программы появились в банках сравнительно недавно, но уже успели завоевать популярность среди заемщиков. Их несомненный плюс заключается в том, что вам нужно для оформления подготовить всего два документа – паспорт гражданина РФ и еще один на выбор, это может быть:

• заграничный паспорт,
• СНИЛС,
• ИНН,
• ПТС,
• водительское удостоверение,
• пенсионное удостоверение и т.д.

Кому подходит такое предложение? Тем людям, у которых нет времени на сбор огромного списка бумаг, а также тем, кто работает неофициально, но получает хорошие доходы. При этом условия будут несколько жестче, нежели для остальных клиентов – уменьшена сумма и срок возврата, а также увеличена ставка.

Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня  ⇒

Куда можно обратиться:

1. Транскапиталбанк – по программе “Особая ипотека” можно кредитоваться без первого взноса и подтверждения дохода, ставка начинается от 8,4% годовых, повышение составит: + 1,5 п.п. при подтверждении дохода справкой по форме банка или + 0,5 п.п. при получении кредита по двум документам,
2. Сбербанк России – предлагает ипотеку по минимальному количеству бумаг при взносе от 40%, ставка от 8,8% годовых при покупке квартиры у партнеров-застройщиков банка по спецпрограмме,
3. Примсоцбанк готов предложить аналогичную программу для покупки жиля в новстройках у определенных застройщиков, только здесь собственных средств нужно вложить от 20%. Процент – от 9,25% в год, есть скидки для многодетных семей,

Как получить ипотеку официально не работая  ⇒

4. Московский Индустриальный Банк – тут действует продукт “Под ключ”, по которому можно оформить кредитование под начальный процент от 9,75%. Необходимо внести авансовый платеж не менее 50%,
5. Дельта Кредит банк – можно оформить договор только по паспорту, внеся ПВ от 15-20%. Ваш процент – от 10,5% будет увеличен на 1-1,5% по сравнению со стандартными программами,
6. Джей энд Ти Банк – предлагает купить новостройку или квартиру в готовом доме под процент от 10,5% до 10,75% годовых. Срок действия – до 25 лет, понадобится внести собственных средств от 15%,

Какой банк даст ипотеку с плохой кредитной историей  ⇒

7. В банке ВТБ 24 таким образом можно получить кредит на жилье под ставку от 10,6%, первый взнос от 30%,
8. ФК Открытие – при покупке жилья на первичном или вторичном рынке, можно оформить ипотеку по одному документу, при этом ставка начнется от 10,7%, а первоначальных средств запросят не менее 50%,
9. В Альфа-банке можно оформить договор при покупке квартиры в новостройке или строящемся доме можно кредитоваться по 2-ум документам. Важно: наличие авансового платежа от 40%, процент начинается от 10,99%, при покупке таунхауса плюс еще 0,25%,

В каком банке самая выгодная ипотека  ⇒

10. Тинькофф банк – в принципе не спрашивает со своих клиентов справки о доходе, вы можете подтвердить свою платежеспособность косвенно. Кредитует через своих партнеров, есть 5 различных программ для первичного и вторичного рынка жилья. Возможно оформление ссуды под 6% годовых с учетом государственного субсидирования по “Семейной ипотеке”.

Обратите внимание, что для одобрения подобного ипотечного кредита, вам нужно будет внести достаточно большой первоначальный взнос, обычно это 40-50% от оценочной стоимости жилья.

Как повысить шансы на одобрение заявки?

Иногда бывает так, что доход у человека есть, но он сравнительно небольшой, недостаточный для получения жилищного кредита. В этом случае мы советуем привлечь созаемщиков для увеличения совокупного заработка, что приведет к большей лояльности банка, и увеличения шансов на одобрение вашей заявки.

Также поможет предоставление как можно большего количества бумаг, подтверждающих финансовую состоятельность. Можно предъявить договор аренды, выписку со счета банковской карточки, выписку с депозитного счета и т.д.

Также повысит ваши шансы на одобрение наличие справки о доходах по форме банка, образец которой можно взять в той компании, куда вы обратились за кредитом. Заполняет ее непосредственно ваш работодатель, и служит такой документ аналогом справки, оформляемой по стандартам формы 2-НДФЛ.

Посчитать сколько дадут ипотеку в Сбербанке  ⇒

Вот образец:

Обращаем внимание наших читателей на тот факт, что все вышеперечисленные способы подойдут только заемщикам с положительной кредитной историей, которые имеют постоянное трудоустройство и стабильный доход, но не имеют возможности или времени, чтобы его подтвердить документально. Если же у вас нет стабильного заработка, у вас просрочки и т.д., то такой вариант кредитования без справки 2-НДФЛ вам не будет доступен

Источник: https://kreditorpro.ru/kakie-banki-dayut-ipoteku-bez-spravki-2-ndfl/

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: лучшие банки в 2018 году

Для заемщиков на законодательном уровне не устанавливается обязанность по подтверждению стабильного заработка при взятии жилищного кредита, однако справки требуются банкам для того, чтобы убедиться в платежеспособности заемщиков.

В теории финансовые учреждения могут выдавать ипотеку без подтверждения дохода, и даже есть несколько банков, идущих на такие уступки, но перед оформлением займов гражданам необходимо ознакомиться со всеми тонкостями.

Какие доходы учитываются?

На данный момент ипотека является наиболее удобным способом покупки жилья, к тому же для семей с детьми есть множество федеральных программ, позволяющих частично или полностью купить квартиру за счет государства.

Для их использования не нужно подтверждать доход, однако, даже если у потенциального заемщика есть материнский капитал или ему одобрено участие в «Молодой семье», но нет справок о заработной плате или иных доходах, кредитор вправе отказать в жилищном кредитовании.

Именно поэтому важно знать, какой доход должен быть для получения ипотеки и какая прибыль учитывается:

Вид Пояснение

Зарплата	Сюда входит оклад, премии и различные надбавки. При визите в банк предоставляется справка 2-НДФЛ, отражающая средний заработок
Пенсии	В расчет берется пенсия по старости, инвалидности и иные социальные выплаты. Если клиент является пенсионером и одновременно продолжает работать, шанс на одобрение займа повышается
Дивиденды	Актуально для акционеров ПАО или ОАО. Для подтверждения предоставляются копии протоколов о перечислении дивидендов и справки об уплате налогов. Учитывается доход только за отчетный период
Доход от сдачи квартиры в наем	Если клиент является арендодателем, он может предоставить договор найма, декларацию 3-НДФЛ, свидетельство о собственности и выписку по банковскому счету при желании оформить жилищный кредит
Прибыль от страховой компании	Если с компанией был оформлен договор на дожитие и заемщику ежемесячно перечисляются деньги, они берутся в расчет банком

Важно! Сдача в аренду недвижимости не может являться единственным источником дохода для банка, но некоторые кредиторы пренебрегают данным правилом. При ознакомлении с программой ипотечного кредитования стоит обратить пристальное внимание на процентную ставку и комиссионное вознаграждение – велика вероятность, что «подводные камни» кроются именно в них.

Черная и серая зарплата и ипотека

Черная зарплата подразумевает полностью неофициальную оплату труда, т.к. с работником договор не заключается. Следовательно, предоставить даже справку по форме банка работодатель не сможет, а у сотрудника не будет возможности оформить ипотеку, если нет другого подтверждаемого заработка.

Все несколько иначе с серой зарплатой: здесь часть денег выплачивается официально, а часть выдается в конверте. При желании купить квартиру можно попросить бухгалтерию заполнить справку по форме банка. Если у гражданина есть вклады, стоит заказать выписку по ним.

Оба вышеперечисленных документа принимаются кредиторами, однако кандидатуру заемщика будут изучать максимально тщательно, а шанс на одобрение существенно ниже, чем при полностью «белом» доходе.

Какую нужно иметь зарплату, чтобы взять ипотеку?

В большинстве случаев при рассмотрении заявок и расчетах банки учитывают шансы на добросовестное исполнение долговых обязательств заемщиков следующим образом:

• Рассчитывают все доходы суммарно.
• Устанавливают, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-40% от заработка.
• Рассчитывают, за какой срок заемщик сможет погасить ипотеку.

Впоследствии заемщика оповещают об одобрении заявки или об отказе в кредитовании. Если клиент зарабатывает мало, здесь возможно два варианта:

1. Увеличение срока кредитования.
2. Предоставление допустимой для его дохода суммы.

Теперь о том, при какой зарплате дают ипотеку. В среднем доход заемщика должен быть от 30 000 руб., но здесь значение имеет не только его заработок, но и желаемая сумма. С такой зарплатой обычно одобряют до 2 000 000 руб. в зависимости от региона проживания. В Москве и Санкт-Петербурге должен быть больший доход.

Рассмотрим пример, как банк оценивает доходы при ипотеке по примерам расчетов:

Гражданин Агапов Р.Г. ежемесячно зарабатывает 50 000 руб. в твердой сумме, т.е. это является его средним заработком, т.к. в организации предусмотрены только оклады, без премий. Он живет один, детей нет. Сумма первоначального взноса для ипотеки, которая у него есть – 500 000 руб. Он хочет взять жилищный заем на 3 000 000 руб. под 11% годовых.

Если он возьмет ипотеку на 10 лет, размер ежемесячных платежей составит около 34 500 руб., т.е. более 40% от дохода, и банк не одобрит такую сумму. Если же увеличить период кредитования до 20 лет, сумма взносов уменьшится до 25 900 руб., что тоже более 40% от заработка, однако здесь вероятность одобрения существенно выше.

Теперь другой пример, когда у заемщика есть двое детей и супруга, желающая стать созаемщицей, т.к. в этом случае учитываются доходы и расходы на каждого члена семьи.

Сумма кредита – 3 000 000 руб., первоначальный взнос – 500 000 руб., процентная ставка – 8%. Мужчина в среднем зарабатывает 50 000 руб. в месяц, женщина – 30 000 руб. В итоге получается 80 000 руб.

При кредитовании на 10 лет размер регулярных платежей составит 21 000 руб., что составляет почти 30% от дохода. Из общего заработка вычитается прожиточный минимум на каждого из детей – 22 000 руб. в общей сложности. Таким образом, совокупный доход заемщика и созаемщика с учетом трат на несовершеннолетних составит 58 000 руб.

Если в данном случае банк устанавливает ограничения по платежам в виде 30% от ежемесячного заработка, анкета одобрена не будет. Когда расчет повышается до 40%, ипотеку получить вполне возможно.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой?

При недостаточном уровне заработка можно воспользоваться любым из следующих способов:

• Привлечь созаемщиков.
• Внести максимальную сумму первоначального взноса – чем больше, тем лучше.
• Поучаствовать в государственных программах (актуально для семей с детьми).
• Подтвердить дополнительный доход.

Еще один вариант – прибегнуть к программе ипотечного кредитования по паспорту и СНИЛсу без предоставления справок о доходах и поручителей. Здесь есть и минус: велика вероятность, что банк установит максимальную процентную ставку – 12%.

С неофициальным доходом все сложнее. Если у клиента нет дополнительного заработка или он ничем не может его подтвердить, в кредитовании с высокой вероятностью откажут.

Альтернатива – открытие ИП: если потенциальный заемщик в течение 1-2 лет ведет успешную предпринимательскую деятельность, отчитывается перед ИФНС и не имеет долгов по налогам, достаточно налоговых деклараций и выписки по банковскому счету для рассмотрения заявки.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке?

В среднем для ипотечного кредитования в Сбербанке достаточно 30-40 000 руб. дохода в месяц. Из этих денег будут вычтены платежи по алиментам и другим кредитам, поэтому, если заемщик имеет иные обязательства, в ипотеке откажут.

Важно! Сбербанк учитывает только официальный заработок, поэтому, если клиент не может подтвердить свои доходы, велика вероятность отказа.

Если банк считает, что доходов заемщика недостаточно для ипотеки, последний может поступить следующим образом:

• Привлечь, чтобы учитывался общий заработок – тогда он будет значительно выше. Если заемщик в официальном браке, вторая половина автоматически становится созаемщиком.
• Предоставить в залог имущество. Если в собственности уже есть квартира, можно воспользоваться программой кредитования с залогом.
• Уточнить, будет ли приниматься в расчет дополнительный доход. Лучше всего это делать при личном визите в Сбербанк.

При желании оформить ипотеку важно учитывать, что минимальный заработок и доход, требующийся для фактического погашения долга – это разные вещи, поэтому необходимо трезво оценивать свои шансы на добросовестные выплаты, ведь при возникновении просрочки кредитор имеет право изъять имущество через суд.

Дадут ли ипотеку без первоначального взноса и с маленькой зарплатой?

Понятие «маленькая зарплата» очень пространно, т.к. для каждого человека свой показатель. Например, если заработок гражданина не превышает 10 000 руб. в месяц и он не может предоставить справки о дополнительных доходах, велика вероятность отказа.

При зарплате в 30 000 руб. в месяц шансы повышаются, но, если у заемщика есть другие долговые обязательства, платежи по ним будут вычтены из общего дохода. Если же таковых нет, есть возможность получить ипотеку на 1 000 000 руб.

Оптимальный вариант – предоставление дополнительных гарантий кредитору:

• Созаемщики.
• Поручители.
• Залог имущества.

Некоторые финансовые учреждения дают жилищные кредиты и без первичного взноса клиентам с низким уровнем заработка, но для них устанавливается либо повышенный процент переплаты, либо увеличенный срок кредитования.

Что делать, если одобренной суммы по ипотеке не хватает?

Часто бывает так, что семье необходима покупка квартиры стоимостью от 3 000 000 руб., но банк одобряет значительно меньшую сумму. Чтобы купить желаемое жилье, можно поступить так:

• Попросить кого-либо из близких стать созаемщиком.
• Предоставить в залог другую квартиру в собственности.
• Взять ипотеку с максимальным сроком.

В последнем случае стоит учитывать, что в большинстве финансовых организаций максимальный возраст в момент погашения долга составляет 65 лет. Это означает, что ипотеку можно оформить только на оставшийся до этого времени период. Например, если заемщику в день подачи 35 лет, получится взять кредит только на 30 лет – такое ограничение встречается практически везде.

Могут ли дать ипотеку при зарплате 9 000 рублей?

Если потенциальный клиент зарабатывает 9 000 руб. и не может пригласить созаемщика, вероятность одобрения крайне мала. При расчете ежемесячного платежа в виде 40% от 9 000 руб. получается, что только 3 600 руб. будет уходить на погашение кредита. Может быть одобрен лишь потребительский заем до 200 000 руб.

Максимальная сумма для ипотеки при зарплате 20 000 руб

При таком заработке есть шансы на одобрение заявки, но заемщик сможет получить не более 1 000 000 руб. Возможно увеличение суммы – здесь значение имеют не только условия банка, но и регион проживания клиента, а также наличие или отсутствие детей на иждивении.

Примеры расчетов

Чтобы разобраться, какая сумма ипотеки может быть одобрена в зависимости от дохода, достаточно ознакомиться с несколькими примерами:

Пример 1. Заемщик зарабатывает 70 000 руб. ежемесячно, платит алименты на двух детей – 33% от дохода, т.е. 23 100 руб. Процентная ставка – 12%, срок – 10 лет.

70 000 – 23 100 = 46 900 руб. – сумма, учитываемая банком как заработок.

18 760 руб. – максимально допустимая сумма ежемесячных взносов для него, что составляет 40% от заработка. Ему могут выдать около 1 300 000 руб.

70 000 х 40% = 28 000 руб. – размер ежемесячных платежей. Выдадут примерно 1 900 000 руб.

Пример 3. Заработок – 70 000 руб., остальные условия те же, но низкая процентная ставка – 8% годовых.

Здесь порог повышается до 3 000 000 руб.

Пример 4. Муж зарабатывает 50 000 руб., жена – 20 000 руб., дополнительно получает пенсию по инвалидности в размере 4 279 руб. Детей нет. Ставка по процентам – 10%, срок кредитования — 20 лет.

50 000 + 20 000 + 4 279 = 74 279 руб. – совокупный доход семьи, при котором одобрят до 3 078 000 руб. Ежемесячный платеж будет равен примерно 29 711 руб.

Учитываются ли алименты при ипотеке?

Многие ошибочно предполагают, что сотрудники банка будут брать во внимание алиментные выплаты, перечисляемые заемщику плательщиком. На самом деле все не так: эти деньги, согласно СК РФ, предназначаются не для содержания матерей, а для детей, поэтому официально их можно потратить только на ребенка. При расчете общего дохода алименты по внимание не берутся.

В какой банк обратиться

Если нужна ипотека без подтверждения дохода, есть банки, которые ее предоставляют. Для начала необходимо ознакомиться с условиями каждого из них:

Наименование Минимальная процентная ставка Максимальная суммаМинимальный взносСрок

Сбербанк (новостройки)	6.70%	До 50% от стоимости жилья	От 15%	До 30 лет
Тинькофф (вторичный рынок)	8.25	10 млн.руб.	От 10%	До 25 лет
ВТБ24	От 9%	Для Санкт Петербурга и Москвы – 30 000 000 руб., для остальных регионов – 15 000 000 руб.	От 40%	До 20 лет
Газпромбанк (требуется залог недвижимости)	От 8,2%	До 3 млн. руб.	От 20%	До 30 лет
Россельхозбанк	9.55%	8 млн. руб.	40%	25 лет

Чтобы воспользоваться ипотекой без подтверждения доходов, придется предоставить паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение. В некоторых случаях банки требуют предоставление другой недвижимости в залог. Подробности следует уточнять непосредственно в отделении – все нюансы жилищного кредитования определяются индивидуально.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/ipoteka-v-rossii/ipoteka-bez-podtverzhdeniya-dohoda-v-kakih-bankah-mozhno-oformit