В виду государственной поддержки и снижения ставок ЦБ, многие граждане РФ активно оформляют жилищные кредиты, а действующие заемщики рефинансируют их на более выгодных условиях. Допускается выбрать программу, исходя из сроков и размера ссуды:
- Новая ссуда выдается в пользу погашения основного долга, а процентные начисления и прочие платежи выплачиваются за счет средств заемщика.
- Кредит предоставляется на всю сумму долга, включая процентные начисления.
- Сумма превышает размер прежнего займа, что позволяет расходовать остаток на собственное усмотрение.
Список основных условий
В 2017 году действует стандартный список условий, на которые банки ориентируются при рефинансировании займов:
- Сумма — максимум 40 млн.р. и минимум 100 тыс.р.
- Сроки — от 1 до 25-30 лет.
- Страхование имущества и жизни заемщика (по желанию).
- Возможность привлечения субсидий и материнского капитала.
Основания для проведения рефинансирования
Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:
- При снижении ставок на рынке.
- При ухудшении финансового положения заемщика.
Программа выгодна только в ряде ситуаций:
- Заемщик выплачивает текущую ссуду, проценты по которой насчитываются дифференцированным методом. То есть клиент погашает часть тела и процентные начисления, насчитываемые на остаток долга. До конца срока размер ежемесячного платежа снижается. Эта схема позволяет пересчитать проценты при досрочном погашении ссуды.
- Планируется выплата дополнительного займа сроком от 6 мес.
- Клиент планирует заложить имеющуюся недвижимость для получения большей суммы с целью улучшения жилищных условий.
При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.
Особенности перекредитования
Рефинансирование — инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:
- Закрытие нескольких займов для соединения их в один, выплата которого будет более выгодной и удобной.
- Выведение имущества из-под залога или освобождение поручителей от обязательств.
- Увеличение или уменьшение срока займа. При увеличении срока клиент может рассчитывать на уменьшение размера ежемесячного взноса. В случае с сокращением периода, будут снижены ставки и переплата.
Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится.
Требования банков
Процесс рефинансирования ипотеки сопоставим с оформлением новой ссуды, что определяет ряд стандартных требований к заемщикам:
- Возрастная категория — от 21 до 55 лет (для мужской категории заемщиков – 60 лет). Полная выплата займа проводится до наступления пенсионного возраста.
- Право на выдачу кредита предоставляется только гражданам РФ с регистрацией по месту расположения кредитора.
- Стаж на последнем месте работы должен быть непрерывным на протяжении 6 мес. За последние 5 лет работы к заемщику предъявляется требование, относительно суммарного размера стажа равного 1 году.
- Срок действия ипотечного займа — от 6 мес.
- Наличие положительной КИ.
Требование к займу:
- Суда должна быть целевой, направленной на погашение действующей ипотеки.
- Исключено наличие просрочек на текущую дату.
- Перекредитованию подлежат ссуды, по которым на недвижимость оформлены права собственности.
- Срок обслуживания займа в первом банке — от 6 платежей.
Список документов
Стандартный перечень документации включает:
- Ипотечное соглашение с графиком ежемесячных взносов, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
- Копия закладной на жилье.
- Справки, отображающие информацию по долговым обязательствам — их остатку и просрочкам.
- Паспортные данные и анкету.
- Подтверждение доходов клиента: копия трудовой книги, справка о доходах по форме 2НДФЛ или выписка банка.
- Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость.
Разница в ставках
Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые остаются неизменными на протяжении всего срока действия займа. Основное преимущество заключается в предсказуемости и возможности планирования расходов, исключены процентные риски.
Плавающие ставки включают постоянные и переменные показатели. Первый параметр сохраняется в течение всего срока займа. Плавающая ставка зависит от рыночного индикатора, предусмотренного условиями договора.
Для ссуды, оформляемой в рублевой валюте, расчет плавающих ставок проводится на основе индикатора Mosprime. Его показатели могут меняться каждый день.
Существуют также ставки рефинансирования, устанавливаемые ЦБ РФ и используемые в качестве базового инструмента для регулирования процентных начислений. Ее размер пересматривается один раз в год.
Подводные камни
Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:
- Комиссией за выдачу наличных, обработку документации и денежные переводы между счетами.
- Затратами по регистрации сделки и ее заверения у нотариуса.
- Оплатой услуг оценочной компании (отчет имеет юридическую силу на протяжении 6 мес.).
- Расторжением ранее оформленных договоров по страховым выплатам (страховики обязуются вернуть часть взносов за вычетом затрат на ведение дела и оплаты прошедшего периода, но это исключает компенсацию всех расходов), оформлением новых, отвечающих требованиям следующего кредитного договора.
Дополнительные условия:
- Банк обращает внимание на идеальную КИ, при наличии просрочек по прежней ссуде, сторонний банк не найдет оснований для привлечения проблемных клиентов.
- Все банки руководствуются собственными внутренними регламентами, отражающими требования к предмету ипотечного займа. Так, при совершении сделки с комнатой или долей, часто возникают сложности в перекредитовании. Затрудняют ситуации деревянные перекрытия, высокий износ, давность. Объект, принятый одной кредитной организацией, может не подойти под условия другой.
- Для проведения операции потребуется много времени и сил, расходуемых на повторный сбор документации и подтверждения доходов.
- Платеж по ссуде включает основной долг и проценты. По графику платежей первые выплаты используются для погашения процентов. Если ссуда оформлена много лет назад, то перекредитование не имеет смысла – большая часть процентных начислений уже погашена, сэкономить на уменьшении ставок уже не удастся.
Рефинансирование и материнский капитал
При использовании семейного капитала по ипотечному займу, заемщики могут столкнуться со сложностями в рефинансировании ссуды.
Она заключается в том, что использование государственной субсидии на ребенка требует обязательного оформления на несовершеннолетнего ребенка доли в недвижимости, после снятия с нее обременения.
А при перекредитовании ссуды, первый кредитор обязан снять обременение, на что может потребоваться много времени.
Поэтапное описание процесса
Процесс рефинансирования включает ряд этапов:
- Заемщик уточняет у первой компании остаток долга и параметры уже погашенной ссуды. В отчетности предоставляется информация по точному количеству произведенных выплат.
- Подает заявку на оформление новой ссуды. Ряд организаций предлагают оформить процедуру в режиме онлайн – на сайте компании.
- В случае положительного решения, клиент собирает необходимую документацию. Этот список в обязательном порядке включает финансовую отчетность, полученную в первом учреждении.
- После проверки документации и данных, указанных в анкете стороны подписывают договор. Основное соглашение на выдачу заемных средств подписывается после уточнения всех деталей перекредитования.
- В результате подписания ипотечного договора, банк перечисляет оговоренную сумму на счет первого кредитора. Заемщик становится клиентом другого финансового учреждения.
Где перекредитоваться выгодно?
Каждая кредитная организация с госфинансированием предусматривает ряд программ по рефинансированию, отличающихся размером ставок, суммой, сроками и первичным взносом. Специалисты рекомендуют выбирать между СБ РФ, ВТБ24, РСХБ, ГПБ и Райффайзенбанком.
СБ РФ
Сбербанк предлагает 8 вариантов рефинансирования для военных, молодых семей и госработников, где ставки находятся в пределах 12%. Но следует быть готовым к оформлению личной страховки и увеличению ставок на 1%. Это не относится к заемщикам, проходящим военную службу.
- Сроки и ставки:
- Для займов сроком на 20-30 лет размер переплаты составит 12,75%.
- До 10 лет — 12, 25%.
- От 10 до 20 лет — 12,5%.
ВТБ24
При оформлении договора в ВТБ 24 можно принять участие в программе государственного субсидирования с годовыми ставками до 11, 9% или воспользоваться льготными условиями для клиентов. В стандартных условиях ставки по ссуде составляют 13,1%.
Максимальный размер займа достигает 80% (при предоставлении 2 документов — до 50%) от стоимости закладываемого жилья.
Период кредитования — до 30 лет (в рамках программы по 2-м документам — до 20 лет).
Верхний предел по сумме составляет 30 млн.р.
Комиссии за оформление — не взимаются.
АИЖК
В процессе переоформления займа банк-партнер АИЖК, где оформлена программа, погашает часть или полную сумму долга (не более 80% от стоимости жилья).
И клиент продолжает зачислять суммы на счет нового кредитора, но с минимальной переплатой. Условия действуют при отсутствии непогашенных платежей по графику на протяжении 30 дней за последние 6 месяцев.
Не допускается наличие просрочек на протяжении 2 мес. за последние 3 года.
- Размер процентных ставок определяется суммой займа:
- До 50% — 11, 5%.
- От 51 до 70% — 11,75%.
- От 71 до 80% — 12%.
- Следует ожидать повышения ставок на 0,7% при отсутствии личного страхования.
Россельхозбанк
РСХБ предлагает рефинансировать кредит по 2-м документам: справки по форме 2-НДФЛ и паспорту, имеется программа госсубсидирования.
Минимальный размер взноса составляет 35%, при размере займа от 100 тыс. р. и длительности действия договора до 30 лет. Есть необходимость в страховании жизни и недвижимости, в качестве созаемщика может выступать только супруг/а. Ставки по кредиту варьируют от 10,25%.
Газпромбанк
Если остается погасить не более 85% от размера долга, нет просрочек, и ранее оформлялись ссуды в одной из кредитных организаций РФ, ГПБ предлагает открыть ссуду на 30 лет. Размер переплаты составит 10,8% при верхнем пороге по сумме в 40 млн.р.
Райфайзенбанк
Предоставляет рефинансирование с господдержкой от 11% годовых. Период действия ссуды варьирует от 25 лет. Первичный взнос составляет 20% от всего размера займа — это выгодный вариант для новостроек, земли. Допускается оформление ссуды с привлечением семейного капитала и субсидий.
Верхняя граница по сумме составляет 7-9 млн.р., предусмотрена возможность по открытию нецелевых займов под залог жилья.
Предложения других банков
В качестве альтернативы можно ознакомиться с основными условиями программ перекредитования в других организациях:
«ФК Банк Открытие» — от 10%, до 30 000000р., до 30 лет. Подробнее на сайте банка
АбсолютБанк — от 11.5%, до 20 000000р., до 30 лет.
Уралсиб — от 13% , до 50 000000р., до 25 лет.
ПлюсБанк — от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.
ГПБ — от 10.8%, до 45 000000р., 30 лет.
Плюс Банк — от 11.5%, 25 лет.
Бин Банк — от 11.5%, 25 лет.
Юни Кредит Банк — от 13%, до 15 000000р., 30 лет.
ЦентрИнвест — от 10.25%, до 3 000000р., 20 лет.
Аки Банк — от 10.5%, до 10 000000р., 20%, 30 лет.
НикоБанк — от 10.5%, до 2 000000р., 30 лет .
Сибсоцбанк — от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.
Примсоцбанк — от 10.5%, до 20 000000р., 27 лет.
Хлынов — от 10.5%, до 7 100000р., 30 лет .
Запсибкомбанк — от 10.99%, 30 лет.
Татсоцбанк — от 11%, 15%, 25 лет.
Более подробная информация доступна на сайтах банков.
Источник: http://credity-banky.ru/perekreditovanie-ipoteki-pod-menshij-procent
Перекредитование кредита под меньший процент: как правильно перекредитоваться под более низкую ставку в другом банке?
| Проще обращаться в другой банк, т. к. текущим клиентам заявки одобряют очень редко. |
| Росбанк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, Уральский банк, Россельхозбанк, ПАО Сбербанк России, Альфа-Банк. |
| Обратиться в другой банк, найти поручителя, улучшить КИ или обратиться за государственной программой. |
Перекредитовать потребительские и ипотечные займы возможно, если открыть новую программу с более выгодными условиями для клиента.
Каждый лицензированный банк предъявляет специфические условия к заемщикам, которые стремятся изменить долговую нагрузку на личный бюджет. В большинстве случаев получаемые средства имеют строго целевой характер.
Требования к заемщику
В зависимости от суммы займа будут изменяться и требования к клиенту. Они различны для потребительского кредита, ссуды на автомобиль или ипотеку, подробно информация изложена в разделах ниже.
Потребительский кредит
Потребительские займы довольно распространены в Российской Федерации. Это обусловлено возможностью нецелевого расходования денег для удовлетворения бытовых нужд клиента.
Рефинансирование кредитных программ делается для того, чтобы объединить несколько займов в один — для удобства последующего погашения; уменьшить процентную ставку или изменить срок договора; снизить ежемесячную нагрузку.
Классические ссуды включают в себя:
- кредиты наличными средствами;
- целевые займы;
- кредиты на покупку легковых транспортных средств для повседневных нужд семьи;
- возврат средств по кредитным карточным продуктам;
- овердрафт.
Потенциальным заемщикам предъявляется следующий комплекс основных требований:
- соответствие возрастному порогу – от 21 года до 60 лет;
- наличие места официального трудоустройства со стабильным и достаточным источником дохода.
Обычно финансовое учреждение требует от клиента подтверждения дохода, стажа не менее года и минимум 3 месяца на текущем месте работы. Молодым заемщикам может потребоваться поручитель.
В банк передаются подтверждающие документы:
- с информацией об остатке долговых обязательств по предыдущему кредиту, характеристикой программы (сроки действия договора, сумма, процентный диапазон);
- о качестве регулярных платежей и об отсутствии просрочек по заявленным обязательствам;
- с данными о реквизитах счетов;
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- подтверждающие место работы и стаж.
Часто информацию о предыдущем займе банк запрашивает в бюро кредитных историй, однако предоставить предыдущий кредитный договор, выписки об оплате все же стоит.
Наиболее популярной опцией считается рефинансирование кредитов под меньший процент на покупку личных транспортных средств. Существуют две основные программы:
| Автомобиль остается в банке в качестве залога. Возможно оформление нового страхового полиса КАСКО. |
| Старое ТС проходит оценку и передается специализированному дилерскому центру как первоначальный взнос на покупку нового автомобиля. Банки предъявляют условия по возрасту и технической оснащенности старой машины. |
В первом случае рефинансирование может стать инструментом для снятия обременения с залогового автомобиля, если клиент желает перезаключить договор на других условиях, это позволит осуществлять продажу, дарение авто.
Если это не является целью (как во втором варианте), перекредитование позволит изменить продолжительность договора, снизить процентную ставку.
Ипотека
Снизить ставку по ипотеке за счет рефинансирования можно только при безупречной истории кредитования, поскольку банковская программа предусматривает выдачу заявителям крупных сумм денежных средств, а невыплата влечет за собой серьезные убытки для финансового учреждения.
При перекредитовании имущественных программ необходимо собрать новый пакет документов. В пакет входят:
- копия паспорта РФ;
- справка о доходах с постоянного места работы;
- копия свидетельства СНИЛС;
- первоначальное кредитное соглашение;
- выписка о качестве и регулярности погашения;
- подтверждение остатка суммы долга;
- разрешение предыдущего кредитора (не во всех случаях).
Определенным категориям граждан доступна поддержка от государства. Право на субсидию предоставляется:
- молодым и многодетным семьям;
- обладателям свидетельства о материнском капитале;
- лицам, служащим в федеральных и муниципальных структурах;
- учителям;
- военнослужащим;
- жителям регионов Крайнего Севера или субъектов, приравненных по статусу.
Следует обратить внимание, чтобы новый договор о рефинансировании определял, что перекредитование происходит именно для ипотечного кредита. Это необходимо для сохранения налогового вычета, подробнее читайте в соответствующей статье.
Финансовый инструмент позволяет правильно перекредитоваться, увеличить срок действия первоначального договора и снизить количество обязательств. Услуга не подойдет лицам, не уверенным в собственной платежеспособности по причине увеличения суммы итоговой переплаты. Некоторые банки предоставляют молодым семьям внушительные кредитные каникулы — до 1,5 лет.
Выбрать свое или другое кредитное учреждение
Выгода рефинансирования напрямую зависит от условий займа, установленных конкретным банком. Открытие новой программы автоматически влечет за собой новые клиентские расходы. Это актуально для крупных кредитов, выданных при условии залогового обеспечения.
Банки занимаются перекредитованием собственных займов крайне редко. По требованию Центробанка Российской Федерации соответствующие ссуды должны расцениваться аналитиками как сомнительные.
Сторонние банки используют перекредитование в целях увеличения текущей клиентской базы. Во внимание принимается следующий комплекс параметров:
- своевременность оплаты действующих обязательств;
- кредитная история заинтересованного заемщика;
- ежемесячный доход клиента.
Преимущества процедуры в другом банке:
| Выгодность процедуры обуславливается большим количеством предложений на современном рынке финансовых услуг. |
| При увеличении срока договора ежемесячная нагрузка снижается и клиент с большей вероятностью сможет выплачивать ссуду без просрочек. |
| Процедура проводится за счет объединения до 5 кредитов в одну программу. Однако это не подойдет клиентам, желающим сохранить налоговый вычет. |
| В рамках нового кредита увеличивается срок действия договора, за счет чего будет автоматически уменьшена величина ежемесячного платежа. В ряде ситуаций возможны существенные переплаты. Однако, если не менять срок договора, а перекредитоваться под меньший процент, общая сумма по займу уменьшится. |
| Объект жилого имущества или транспортное средство возвращается в полную собственность плательщика. |
В какой банк обращаться для рефинансирования под меньший процент
Наиболее популярные предложения по перекредитованию потребительских займов имеют следующие банки:
| Росбанк | до 3 000 000 рублей | до 7 лет | 12-18% |
| Промсвязьбанк | от 10% | ||
| Банк Москвы | от 13% | ||
| Уральский банк | до 1 500 000 рублей | от 15% | |
| Россельхозбанк | до 3 000 000 рублей | до 5 лет | от 14,5% |
| Интерпромбанк | до 1 100 000 рублей | до 7 лет | от 11% |
| Уралсиб | до 2 млн. рублей | 10-19% | |
| ПАО Сбербанк России | до 3 млн. рублей | до 5 лет | от 11,4% |
| Альфа-Банк | от 11% | ||
| Газпромбанк | до 7 лет | 9,5-15,5% | |
| Бинбанк (Открытие) | до 5 млн рублей | до 5 лет | от 10% |
| СКБ Банк | до 1 300 000 рублей | от 10% |
Что делать, если отказали
Ситуация, связанная с отказом в рефинансировании потребительских и ипотечных кредитов под маленький процент встречается довольно часто.
Заемщики могут решить проблему несколькими способами:
| Не допустить просрочки по текущему кредиту более 30 календарных дней | Только в таком случае банки идут на сотрудничество. При условии пропуска обязательств более месяца шанс на положительное решение снижается. |
| Оставлять заявки в режиме онлайн на официальных сайтах интересующих организаций | Рассылку заявлений в несколько банков нужно выполнять последовательно, поскольку каждый отказ банка влияет на кредитную историю. |
| Привлечь близкого родственника в качестве поручителя или предоставить залог | Предпочтение отдается супругам или платежеспособным родителям заемщика, имущество же убедит банк в состоятельности клиента и позволит получить услугу на более выгодных условиях. |
| Участие в государственной программе | На момент оформления первоначальной заявки заинтересованная сторона может не отвечать заявленному набору требований. Государственные субсидии используются только для частичного погашения займа. |
оценки от читателей,
рейтинг:
из 5
Источник: https://ProRefinansirovanie.com/perekreditovanie-kredita-pod-menshij-procent/
Как перекредитовать ипотеку под меньший процент в 2020 году
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОдним из основных показателей при выборе программы перекредитования ипотеки является процентная ставка. При этом заложенная недвижимость обычно остается той же, изменяются условия выплаты задолженности.
На рынке ипотечное рефинансирование получает все большее распространение в связи с устойчивой тенденцией к снижению ставок. Перекредитовка долга перед другим банком, может преследовать следующие цели:
- выплата старого кредита за счет нового;
- объединение нескольких кредитов в один;
- снижение стоимости услуги;
- уменьшение срока выплаты;
- уменьшение размера месячного взноса за счет увеличения срока погашения.
- Условия и требования
- Преимущества и недостатки
- Обзор предложений банков
Для перекредитации ранее выданного ипотечного кредита придется пройти практически ту же процедуру, что и при оформлении действующего. Последовательность может быть такой:
- Выяснить, возможно и выгодно ли перекредитоваться.
- Заполнить анкету в банке, рефинансирующем кредит, и собрать те же документы, которые нужны были при первом оформлении: паспорт, справки о доходах и месте работы, свидетельство о правах на недвижимость и подтверждение их государственной регистрации согласно закону (справка из ЕГРП). Кроме того, предоставить договор по текущему кредиту.
- Если банк согласился рефинансировать ипотеку, то заново делается оценка залога.
- Только после этого заключается новый договор и переводятся средства для погашения долга в предыдущем банке.
Рефинансирование ипотеки предоставляется всеми банками после подтверждения прав собственности на объект залога.
Помимо документальной части, значение имеет личность клиента. От него требуют официального трудоустройства, стабильных и высоких доходов, гарантирующих возврат долга, отсутствие просрочек по выплатам ежемесячных взносов, положительной кредитной истории, добросовестности в погашении штрафов и не уклонении от налогов.
Некоторые банки соглашаются на сделку при условии, что общая сумма долга не меньше миллиона, а срок погашения не менее 60 месяцев.
Кроме того, клиенту, который рассчитывает получить кредит, не стоит говорить о слабых сторонах: уменьшающемся доходе, увольнении с работы.
И наоборот, подтверждение стабильной платежеспособности, возможность привлечения состоятельных созаемщиков делают получение средств более реальным.
Преимущества и недостатки
Изменение кредитора имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Наиболее выгодным часто является рефинансирование кредита в банке, выдавшем ипотеку: таким образом экономятся деньги на переоформление документов, а снижение ставки приносит очевидную экономию средств.
Если процедура осуществляется черед другой банк, то разница в стоимости кредита должна быть не менее 2%, тогда она будет выгодной.
Рефинансирование будет выгодным для заемщика, если новый кредит берется под меньший процент, причем ближе к началу действия договора, когда долг еще большой, а комиссии и страховки по новому кредиту ниже разницы между стоимостью старого и нового.
Недостатки операции таковы:
- Повторный сбор и оформление документов.
- Расходы, связанные с подачей заявки, но не гарантирующие удовлетворения просьбы.
- Невнимательность клиента или нежелание банков давать прозрачную и полную информацию может привести к потере времени, средств и доверия кредитора, выдавшего первичный кредит.
Обзор предложений банков
Для выбора лучшего предложения по рефинансированию можно самостоятельно составить рейтинг самых предпочтительных банков, отправив через онлайн-форму заявку на получение денег и внимательно изучив их программы.
Еще одно средство, доступное каждому клиенту – кредитный калькулятор, который также поможет просчитать, где выгоднее занять деньги.
В приведенной ниже таблице представлены действующие процентные ставки 2020 года в некоторых банках.
| Сбербанк | до 30 | до 5 млн., не больше 80% стоимости жилья | от 9,5 |
| ВТБ | до 30 | до 30 млн., не больше 80% стоимости жилья | от 9,5 |
| «Россельхозбанк» | до 30 | до 20 млн. | от 9,05 |
| «Райффайзен» | 1-30 | 800 тыс.-26 млн., не больше 85% стоимости залога | от 9,5 |
| «Альфа Банк» | до 30 | до 50 млн. | от 9,29 |
Помимо рефинансирования ипотеки, Сбербанк предлагает консолидировать потребительские и иные кредиты (до пяти) сторонних банков, а также занять средства на личные нужды. Снизить процентную ставку банк обещает после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита.
Для зарплатных заемщиков «Альфа Банк» увеличивает сумму кредита на 5%, а ставку снижает на 1%.
В ВТБ действует программа оформления перекредитования на основании двух документов. При этом срок погашения долга уменьшается на 10 лет, а размер кредита – на 30% от стоимости недвижимости. В «Россельхозбанке» приведенная ставка действует для надежных и зарплатных клиентов, для остальных физ. лиц стоимость кредита от 9,3%.
Источник: https://creditkin.guru/refinansirovanie/ili-perekreditovanie-ipoteki-2.html
Перекредитование ипотеки под меньший процент
У многих заемщиков, при увеличении процентов по ипотеки, встает вопрос, возможно ли перекредитоваться под меньший процент, как сделать это?
Что такое перекредитование?
Перекредитование (или рефинансирование) – это получение нового займа, для погашения старого. То есть заемщик является должником нового кредитора, а старый долг считается погашенным. Данный процесс дает возможность получить кредит на выгодных условиях. Это относится и к ипотечным займам.
С какой целью заемщики перекредитовываются?
| Цель | Пояснения |
| изменения валюты займа | Это важно для заемщиков, которые оформили кредит в иностранной валюте. Для облегчения своего финансового бремени, заемщики прибегают к перекредитованию с целью изменения валюты займа |
| снижение процентной ставки | Для того чтобы минимизировать переплату по кредитам, заемщики пользуются услугой рефинансирования. По отношению с прошлым годом процентная ставка снизилась с 13% до 10% |
| увеличение/уменьшение срока погашения кредита | Желание изменить максимальный срок погашения займа, что позволит уменьшить размер ежемесячных выплат |
После заключения договора с новым банком, кредитная организация производит уплату предыдущей задолженности. Перечисления производятся безналичным путем между банковскими учреждениями. Таким образом, перекредитование позволяет сменить кредитора и условия кредитного договора.
статью ⇒ Ипотека под залог недвижимости.
Какую помощь оказывает государство ипотечным заемщикам?
Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация
В большинстве случаев, заемщики обращаются за рефинансированием в Сбербанк. Так как он предлагает более выгодные условия. Сбербанк сотрудничает с государством, благодаря чему предоставляется дополнительная материальная помощь.
- В настоящее время определенная категория граждан, которые оказались в сложной ситуации, могут рассчитывать на субсидию в размере 320 000 рублей от государства.
- К таким гражданам относятся:
- – военнослужащие,
- – работники бюджетной сферы.
- Для этого необходимо официальное трудоустройство и постоянный, стабильный доход.
- Но процесс выделения денежных средств может затянуться на неопределенный срок, а задолженность за это время накопится.
Процесс перекредитование ипотеки под меньший процент
При заключении договора заемщик обязан выполнять установленные банком требования. Если заемщик их не будет соблюдать, то возникнут финансовые проблемы. Перекредитование позволяет клиентам оформить новый кредит под меньший процент.
- В каких случаях прибегают к данному процессу?
- – рост инфляции,
- – утрата работы,
- – снижение уровня дохода,
- – сложности со здоровьем и др.
Данные факторы могут стать причиной для обращения к такой процедуре – получить ипотеку од меньший процент. Процедура не сложная, но требует подготовки необходимого пакета документов.
- Поэтапный процесс:
- – Заемщик узнает у первой кредитной организации остаток долга и количество произведенных платежей.
- – Подает заявку в новое кредитное учреждение, на оформление новой ссуды (заявку можно подать онлайн).
- – В случае одобрения банком, заемщик готовит нужную документацию.
- – После проверки документации, подписывается договор.
- – После подписания ипотечного договора, кредитная организация перечисляет необходимую сумму на счет первого кредитора и заемщик является клиентом другой кредитной организации.
- Стандартный перечень документов:
- Ипотечное соглашение с графиком платежей, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
- Копия закладной на жилье.
- Справка, в которой отражена информацию по долговым обязательствам (остаток, просрочки).
- Паспортные данные и анкету.
- Документы, подтверждающие доходы заемщика (копия трудовой книги, справка о доходах 2-НДФЛ, выписка банка).
- Документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.
- Требование к займу:
- – заем должен быть целевым, направленный на погашение действующей ипотеки.
- – отсутствие просрочек на текущую дату.
- – рефинансированию подлежат займы, согласно которым на недвижимость оформлены права собственности.
- – срок ипотечного займа в предыдущем банке более шести месяцев.
- статью ⇒ Заявление на ипотеку.
Важно! Кроме стандартных документов, в банк придется представить справки, выданные предыдущим кредитором. Где могут быть указана задолженность или информация о выполнении обязательств заемщика.
Условия предоставления ипотеки по новой ставке
- – место жительство заемщика должно быть в одной области с банком,
- – недвижимость должна находиться также на этой территории,
- – непрерывный стаж по последнему месту работы должен быть более шести месяцев,
- – работодатель заемщика должен иметь аккредитацию от банка, расположенного в области обслуживания учреждения,
- – возраст заемщика на момент выплаты ипотеки от 21 года до 55 лет (для мужчин-заемщиков до 60 лет),
- – срок ипотечного займа более шести месяцев,
- – заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
Перекредитование ипотеки несет дополнительные затраты:
- – Комиссия за выдачу наличных, проверку документов, переводы между счетами.
- – Регистрация сделки и заверения ее у нотариуса.
- – За услуги оценочной компании.
- – Расторжение ранее оформленных договоров по страховым выплатам.
- статью ⇒ Ипотека безработным.
- Перекредитование ипотеки под меньший процент может быть выгодным для многих заемщиков, имеющие финансовые затруднения.
Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация
Источник: https://1000meters.ru/perekreditovanie-ipoteki-pod-menshij-procent/
Рефинансирование ипотеки под меньший процент. ТОП-9 лучших предложений
Снижение ипотечных ставок на рынке довольно неприятное явление для обладателей действующих кредитов. Некомфортно переплачивать 14-15 годовых, когда «новички» берут жилищные займы под 7-9%.
Вы тоже можете изменить условия своей ипотеки! Достаточно оформить рефинансирование!
Наш сервис предлагает лучшие варианты рефинансирования ипотеки с возможностью онлайн оформления.
Узнайте прямо сейчас – насколько выгоднее может стать ваш кредит и измените существенные условия при необходимости! Читать дальшe
Вопрос выгоды для банков достаточно банален – с помощью рефинансирования, кредиторы переманивают платежеспособных клиентов для получения прибыли. Выгода для клиента также очевидна:
- Снижение переплаты: перекредитование ипотеки под меньший процент позволяет сэкономить существенный объём средств.
- Изменение срока/размера платежа – если платеж слишком велик для бюджета, его можно уменьшить за счет срока кредита.
- Замена банка (если вас не устраивает обслуживание, конкретные условия, удаленность офисов, список аккредитованных страховщиков и т.п.).
- Вывод поручителя или созаёмщика из договора (актуально при разделе имущества между супругами, или в ситуации, когда поручителю отказывают в кредите из-за участия в крупном займе).
- Смена залогового обеспечения (вы хотите продать залоговую квартиру).
- Изменение даты платежа, небольшая отсрочка: при смене места работы изменила дата зарплаты – при рефинансировании вы выберите новую даты оплаты и вам не придется перед зарплатой занимать деньги на кредиты. За счет лимита на платеж в 30 дней по старому кредиту + 30 дней по новому = вы можете получить отсрочку до 2 месяцев.
- Возможность добавить к ипотеке текущие потребительские кредиты (объединить ипотеку, автокредит, кредитную карту, кредит наличными, овердрафт по дебетовой карте).
Программа рефинансирования ипотечных кредитов – это конструктивное решение сложных ситуаций: вы потеряли доход или появились новые расходы – кредитную нагрузку можно уменьшить. Развод – рефинансирование поможет официально переоформить собственность. Подставили поручителя – его можно вывести.
Ставки по рефинансированию ипотеки в 2019 году
На сегодня все банки в отношении процентных ставок вернулись на докризисный уровень. Если 2-3 года назад нормальной считалась ставка 14-15% годовых, то в настоящий момент – это грабительские проценты на фоне актуальных условий. Если реально оформить рефинансирование ипотеки под 8 процентов годовых, зачем переплачивать?
- В текущей подборке кредитных предложений вы сможете подобрать самый маленький процент по рефинансированию ипотеки и сразу подать заявку в банк.
- При условии длительности сроков ипотечного кредитования, вы сможете сэкономить очень большие суммы, даже если кредит был оформлен под 10%, а вы делаете рефинансирование ипотеки под 9 процентов.
- Пример: переплата по ипотеке на 3 млн. (30 лет):
- При текущей ставке 14% — 9 742 370 руб.
- При рефинансировании под 8% — 4 919 456 руб.
Для расчета использован стандартный ипотечный калькулятор. Разница в 4,8 млн. заставит любого задуматься о рефинансирование действующей ипотеки.
Ещё одна причина для рефинансирования — семейная ипотека, которая стала доступна гражданам в 2018 году. Напомним: если в вашей семье появился второй ребенок в 2018 и позднее – вы имеете право на государственную поддержку в субсидировании ставки до 6% годовых.
Какая ипотека подходит под рефинансирование?
Перед тем, как перевести кредит в другой банк под меньший процент, необходимо узнать – подходит ли ваш кредит под программу рефинансирования.
Под программу подходит любой рынок приобретения — сегодня все кредиторы делают рефинансирование ипотеки на вторичное жилье, новострой и недострой. А вот рефинансирование ипотеки на комнату в каких банках возможно – придется поискать: не все финансовые организации готовы взять в залог долю или комнату.
Требования к ипотечному кредиту:
- Отсутствие просроченных взносов, своевременное погашение в последние 12 месяцев;
- Срок, на который получен текущий ипотечный кредит – не менее 6 месяцев;
- С момента оформления прошло не менее 3-х месяцев, до даты окончания – более 3-з месяцев.
- Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей;
- Максимальная сумма – до 30-45 млн.
- К кредиту не применялась ранее реструктуризация;
- Для погашения части кредита или в качестве первого взноса не был использован материнский капитал.
- Требования разных банков к ипотеке могу отличаться – подробнее об условиях для рефинансируемого кредита необходимо уточнять по каждому кредитору отдельно.
- Требования к заёмщику соответствуют стандартным (то же самое, что от вас было необходимо при получении текущего кредита).
- Также присутствует критерий целесообразности: рефинансирование ипотеки в банках Москвы на сегодня выгодно только в случае, если погашено менее 30% долга (для кредитов с аннуитетной схемой характерно списание основной части процентов впервой половине срока)!
Условия рефинансирования
Программа позволяет изменить существенные условия кредита, и в некоторых банках – получить дополнительные преимущества. Например, можно оформить рефинансирование ипотеки с увеличением суммы кредита – если вам нужны дополнительные деньги, или сделать рефинансирование ипотеки без залога, если остаток долга менее 500 000 рублей.
Стандартные условия рефинансирования:
- Кредит предоставляется на срок до 30 лет;
- Разрешение на рефинансирование ипотечного кредита от текущего банка не требуется!
- Текущая страховка продолжает действовать, если страхователь присутствует в списке аккредитованных компаний нового банка;
- Максимальная сумма рефинансирования – зависит от банка (например, Сбербанк – 7 млн., Газпромбанк – 45 млн.);
- Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Обратите внимание на дополнительные расходы: вам придется заново собрать ряд документов по залогу и сделать независимую оценку недвижимости. В случае, если с момента оформления кредита не прошло 12 месяцев, банк может согласиться на рефинансирование ипотеки без оценки недвижимости.
В большинстве случаев, заёмщику не требуется повторно подтверждать доход (исключение — рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой или смена текущего места работы).
Как можно рефинансировать ипотечный кредит?
Не все заёмщики понимают, как делается рефинансирование ипотеки, пока не ознакомятся с подробной схемой:
- Выбрать подходящее рефинансирование ипотеки других банков (лучшие предложения 2019 г. – на этой странице);
- Подать онлайн заявку, получить предварительное одобрение кредитора;
- Предоставить справку об остатке задолженности, необходимые документы по переводу залога, подписать договор с новым банком;
- Кредитор погасит ваш долг перед действующим банком досрочно, переоформит залог и предоставит новый график погашения.
Есть и другая схема, как сделать рефинансирование ипотеки: банк переводит деньги на счет, и вы сами погашаете задолженность перед текущим кредитором. В этом случае, придется получить справку об отсутствии долга и об отсутствии финансовых претензий со стороны прошлого кредитора.
Где лучше рефинансировать ипотеку?
Выгоднее всего делать рефинансирование текущей ипотеки в другом банке, поскольку действующему кредитору нецелесообразно понижать доходность по своим же займам. В редких случаях, текущий банк готов снизить ставку на 1% годовых, чтобы удовлетворить требования клиента (такая практика применялась в Сбербанке в 2017-2018 г.г. после резкого падения ключевой ставки).
На нашем сайте вы сможете получить на рефинансирование ипотеки самый низкий процент – мы уже отобрали кредитные программы с лучшими ставками для ипотеки на рефинансирование — 2019.
Самый выгодный процент на рефинансирование ипотеки — 7 процентов доступен при соблюдении всех условий кредитора и полном соответствии заёмщика требованиям банка. В среднем, используя сервис, наши клиенты получают ставку от 8,7 до 9,5% годовых.
Подать заявку и узнать свою ставку вы можете прямо сейчас – в онлайн режиме. Даже если вас не устроит предложенный процент, заявка ни к чему не обязывает: если вы не воспользуетесь кредитом, банк автоматически аннулирует запрос через 30-60 дней.
Источник: https://moscredit.ru/podbor/refinansirovanie/ipoteki
Перекредитование ипотеки — особенности услуги, плюсы и минусы
Сущность рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки в другом банке предполагает получение нового кредита на выгодных условиях, действующих в нынешнем году. Для одобрения увеличенного периода погашения кредитных обязательств заемщик представляет дополнительные документы о доходах, изменениях в семье, про смену рабочего места (если она состоялась).
Существует два способа рефинансирования ипотеки
. Банковские структуры предлагают два вида перекредитования займов на покупку недвижимости: * со сменой залогодержателя;
* с выводом имущества из-под залога.
В первом случае недвижимость подлежит перезалогу от первичного кредитора к организации, осуществляющей рефинансирование долга. Во втором оформляется обычный потребительский займ без обеспечения на погашение текущего ипотечного кредита. Вариант менее выгоден в отношении процентов и периода выплаты, но имущество перестает служить залогом, остается в собственности заемщика.
Низкий % на перекредитацию установлен во многих известных финансовых учреждениях для привлечения новых заемщиков. Например, в СберБанке каждый 5 кредит – рефинансирование ипотеки, взятой в предыдущие годы.
Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов
Решив оформить перекредитование ипотеки под меньший процент, изучите и соразмерьте выгоды с расходами. Процесс предполагает тщательную проверку данных плательщика, изучение предыдущего договора и графика погашения по нему за прошедший период.
Клиент обязан предоставить в банковское учреждение действующий договор с выписками о суммах взносов, погашенных частях, процентах. Для перекредитования в собственном банке собирать такие документы не потребуется.
Снятие обременения с объекта недвижимости
Основной привлекательный момент в рефинансировании ипотечного займа – возврат недвижимости в собственность потребителя. Вывод из-под залога осуществляется после полного расчета с первичным кредитором. В банке можно сделать перезалог для получения крупной суммы при перекредитовании. Иной вариант – согласится на нецелевой заем без обеспечения, полностью снять обременение с имущества.
Повышение удобства обслуживания кредита
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает улучшенные условия для погашения. Кроме низкого процента клиенты получают дополнительные привилегии в виде участия в акциях или государственных программах, минимальный набор документов для получения средств, максимальный период возврата долгов (зависит от конкретного финансового учреждения).
Также ускорено одобрение заявки, подавать которую можно в онлайн-режиме на сайтах банков или сервисов по подбору рефинансирования ипотеки.
Минусы рефинансирования ипотеки
Если ваша ипотека выплачивается более половины указанного в договоре периода, а предусмотренная схема погашения аннуитетная, смысла в перекредитовании нет. Выгодное рефинансирование – это нецелевые займы без залогового имущества и страховок. Но таких условий практически нет.
Перекредитация ипотеки необходима при финансовых затруднениях, изменениях в имущественном положении. Детально рассматривая процедуру рефинансирования, отметим, что такой вид займов необходим людям с валютной ипотекой, договорами до 2015 года (в тот период процентные ставки достигали 40%), необходимостью вывода залога.
Иные достоинства рефинансирования ипотеки представлены ниже.
Уменьшение ежемесячного платежа
Каждое предложение по перекредитованию – возможность финансовой организации заработать на процентах. Ежемесячный платеж может уменьшаться вследствие большого периода выплаты ссуды.
В этом случае:
- заемщик получает сумму взноса, составляющую до 50% от заработной платы;
- имеет право на кредитные каникулы (если предусмотрено программой банка);
- может выбирать схему погашения – дифференцированную или аннуитетную.
Уменьшение переплаты по кредиту
В решении оформить рефинансирование ипотечного займа рассчитайте взносы с уменьшенным периодом выплаты.
Например:
- при сумме в 2,4 млн руб. со ставкой 13,5% на 15 лет реальная стоимость кредита составит 6,21 млн руб.;
- после перекредитования под 11% на 11 лет общая переплата по займу – 4,44 млн руб.
Кредитный специалист финансового учреждения обязан предоставить полную информацию по переплате, взносам и прочим условиям нового кредитного договора. Заемщик наглядно увидит реальные числа для соразмерения со своими возможностями.
Смена валюты кредита
Если ипотечный займ брался в валюте, его можно рефинансировать через залог приобретаемого имущества в новом банковском учреждении. После вывода недвижимости из-под залога у первичного кредитора оформляется новый залоговый договор.
Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке
В преимуществах перекредитования валютного займа:
- с учетом сильного повышения валютного курса заемщик более не получает переплат, спровоцированных обменом рублей на иностранные деньги;
- кредит в отечественной валюте не влечет риски, связанные с последующими скачками курса.
Виды ипотечных кредитов
Рефинансирование ипотеки – это закрытие предыдущего долга, взятого на покупку недвижимости через оформление нового займа по иным условиям. Ипотеку можно объединять с другими долговыми обязательствами – потребительскими и автомобильными кредитами, рассрочками, долгам по кредитным картам.
В этом случае можно сделать запрос на более крупную сумму, остающуюся на текущие расходы заемщика после закрытия предыдущего ипотечного договора.
К рефинансированию допускаются такие виды ипотеки:
- займы под высокий процент с правом досрочного погашения;
- ссуды, с момента оформления которых прошло не более половины срока;
- валютную ипотеку с правом досрочной выплаты.
Перечисленный список можно дополнить договорами с дифференцированными схемами погашения, в которых прописан пересчет процентов при досрочном закрытии.
Выгодность рефинансирования
Список программ для перекредитования включает участие в государственных программах. Ипотечное рефинансирование выгодно в таких случаях:
- при новой ставке с уменьшенным показателем более 1%;
- клиентам с финансовыми затруднениями;
- заемщикам мелких финансовых структур с плохо развитой структурой отделений, банкоматов, терминалов;
- потребителям с валютными займами.
Подводные камни рефинансирования
Онлайн-заявка на ипотеку – способ получить предварительное решение на одобренную сумму, которая может отличаться от заявленной. Если клиенту требуется 1,5 млн руб., а банк согласен ссудить 1 млн руб., смысла в перекредитовании нет. Кроме уменьшения требуемой суммы нередко финансовые организации предлагают некомфортные условия.
Рефинансирование ипотеки: подводные камни:
- если с момента оформления ипотеки прошло несколько месяцев, рефинансирование невыгодно;
- высокие дополнительные расходы нагружают семейный бюджет (оценщик, оформление залога и пр.);
- запрещено перекредитовывать ипотеку за 3 месяца до окончания выплат.
Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция
Порядок перекредитования таков:
- изучаем лучшие предложения, выбираем программу рефинансирования, уточняем условия;
- собираем справки, запрошенные кредитором;
- ожидаем решения (2-5 дней при наличии полного пакета документов);
- получаем решение о выводе залога или передаче, предоставляем бумаги на недвижимость;
- подписываем новый договор ипотеки (новый банк рассчитывается с первым кредитором), меняем залогодержателя, страхуем объект;
- выплачиваем новый займ.
Требования к объекту недвижимости при рефинансировании
Отказали в рефинансировании ипотеки? Значит, ваша недвижимость не соответствует требованиям финансового учреждения.
А именно:
- имеет незаконное оформление прав собственности;
- в квартире, доме зарегистрированы посторонние граждане (кроме членов семьи и самого заемщика);
- в процессе перезалога недвижимость сдается в аренду;
- имеются обременения, включая судебные решения.
Залоговым имуществом по первому и рефинансируемой ипотеке должна выступать одна и та же квартира (дом, коттедж, участок).
Топ банков для выгодного перекредитования ипотеки в 2020 году
Рейтинг банков по выгодному рефинансированию займов на приобретение недвижимости включает известные российские учреждения: ГазпромБанк, РоссельхозБанк, Альфа Банк, Почта Банк, ВТБ и Тинькофф. Интересными продуктами располагает СберБанк для зарплатных и новых заемщиков.
Сравнительная таблица наглядно демонстрирует стандартные условия перекредитования:
| Наименование | Максимальная сумма | Годовая ставка | Максимальный период | Возрастные ограничения (лет) | Дополнительные требования |
| ВТБ | 30 млн руб.* | 9,6% | 30 лет | 21-60 | Оформление по минимальному пакету документов (без справки о доходах) повышает % |
| Тинькофф | 100 млн руб. | 9,7% | 25 лет | 18-70 | Не менее 12 месяцев стажа на последнем месте |
| РайффайзенБанк | 26 млн руб. | 9,99% | 30 лет | 21-65 | 2 вида страхования (имущественное, титульное) |
| РоссельхозБанк | 20 млн руб. | 10,10% | 30 лет | 22-65 | 2-НДФЛ, страхование, обеспечение (залог) |
| Почта Банк | 1 млн руб. | 12,9% | 5 лет | — | Потребительский нецелевой займ под залог |
*ВТБ кредитует до 80% от оценочной стоимости недвижимости (30 млн руб. – максимальная сумма для жителей Москвы и Петербурга).
В перечне интересных программ на 2020 год – рефинансирование от ГазпромБанка под 9,5% (до 60 млн руб.), Альфа Банка при ставке 9,99% до 50 млн руб., перекредитование ипотеки от ФК Открытие под 9,65% на 30 лет. Чтобы подобрать наиболее привлекательное предложение, используйте кредитный калькулятор для детального расчета переплаты, ежемесячных взносов, общей стоимости кредита по ипотеке.
Заключение
Программы по рефинансированию ипотеки необходимы заемщикам с финансовыми трудностями или договорами, заключенными до 2015 года на повышенных процентных ставках.
Рефинансирование ипотеки материнским капиталом
Источник: https://rukrediti.ru/perekreditovanie-ipoteki-osobennosti-uslugi-pljusy-i-minusy/
Загрузка...
