Что такое обратная ипотека и как ее получить?

Люди, которые не имеют средств для существования, но имеют недвижимое имущество, могут оформить обратную ипотеку.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 455-03-75. Это быстро и бесплатно!

Программа направлена на обеспечение лучших условий жизни клиента, при этом жилье остаётся в собственности клиента. Процесс получения денежных средств прост и понятен и не имеет каких то скрытых намерений.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это предоставление денежных средств под залог недвижимости. При этом необходимости возвращать средства нет, так как кредит оформляется пожизненно, или на определенных условиях, например, когда человек переселиться в дом престарелых.

Клиент получает денежные средства ежемесячно и остаётся владельцем своего жилья. Когда клиент, который оформил ипотеку,умирает, организация продает недвижимость и забирает сумму долга вместе с процентной ставкой, которая обговаривается при оформлении услуги.

Полезно знать! Если после продажи остаются денежные средства, которые не входят в сумму долга, они будут возвращены наследникам. При желании клиент может выплатить долг и расторгнуть договор получения ипотеки.

Необходимые условия для получения услуги

Для того чтобы были предоставлены услуги обратной ипотеки, необходимо придерживаться выполнения следующих условий:

• Возраст клиентов, которые желают воспользоваться услугой ипотеки, не менее 65 лет.
• Клиент должен быть владельцем недвижимости
• Человек, желающий получить ипотеку, не должен иметь наследников, которые признаны нетрудоспособными. А также наличие иждивенцев, которые являются нетрудоспособными
• Недвижимость, которая оформляется под залог, должна иметь жилое состояние, располагаться в населенных пунктах. Перед тем, как оформить услугу, организация проведет анализ возможной дальнейшей продажи жилья и выгодность условий продажи.
• Если квартира имеет аварийный статус, ипотеку невозможно получить
• Для получения ипотеки недвижимость не должна иметь никаких коммунальных задолженностей
• Квартира, которая имеет нескольких владельцев, не может быть выставлена в качестве залога
• Процентная ставка от 9% годовых
• Обязательное условие наличие страховки на жилье
• Ипотека выдаётся клиентам с российским гражданством.

Кроме основных условий, каждая организация может предъявлять дополнительные критерии для получения обратной ипотеки.

Как оформить процедуру?

Для оформления данной услуги следует выбрать банковское учреждение, в котором будет оформляться услуга. Перед началом процедуры нужно получить консультацию банковского сотрудника, который детально расскажет о необходимых документах и условиях, на которых предоставляется ипотека.

После принятия решения клиентом, банковское учреждения начинает процедуру рассматривания документов и оценку недвижимости, которая оформляться как залоговое имущество. После оценки и изучения документации клиенту будет названа сумма доступной ипотеки, чаще всего она составляет 80% от оценочной стоимости имущества.

Отметим! Клиент имеет право полностью получить денежные средства, либо разбить их на определённое время и получать ежемесячными выплатами. Ипотека оформляется на обговоренный срок, после чего жилье продаётся и банк возмещает денежные средства, которые были получены клиентом.

Чаще всего срок получения ипотеки длиться до момента смерти клиента или до переселения последнего в дом престарелых.

Алгоритм действий

Для получения денежных средств необходимо выполнить следующий алгоритм действий:

• Определиться с банковским учреждением, которое занимается предоставлением такого рода услуг
• Подать заявление указанного образца
• Представить необходимый перечень документов
• Рассмотрение представленных документов банковским учреждением
• Проведение банковскими сотрудниками оценочного анализа недвижимости, которая предоставляется в залог
• Подписание договора
• Получение денежных средств

Перечень документов

Физическому лицу, которое желает получить денежные средства под залог жилья, необходимо представить следующие виды документации:

• Документы, удостоверяющие личность
• Заявление на получение ипотеки
• Документы, доказывающие право владения клиента недвижимостью
• Выписка из организации БТИ
• Справка, которая подтверждает отсутствие задолженностей по жилью
• Риэлтерская оценка стоимости недвижимости
• Документ страхования жилья.

Полезно знать! Организация, предоставляющая услуги обратной ипотеки, может потребовать предоставление дополнительной информации и документов.

Возможные риски

При получении услуги клиенты обеспечивают себе пособие для улучшения жизни. Однако перед тем, как обратиться в организации, которые занимаются такими видами услуг, необходимо тщательно изучить все условия и размер процентов. Кроме того, оформлять такую процедуру следует только в банковских учреждениях с хорошей репутацией.

Для организации, которая выплачивает денежные средства, существует риск порчи имущества з время пользования услугой.

Отметим! Кроме того в настоящее время существует множество мошенников, которые не производят выплату коммунальных услуг и остальных платежей. Что в конечном итоге приводит к тому, что банковское учреждение получает жилье с большим количеством задолженностей.

Способы оплаты обратной ипотеки

Физические лица могут получить денежные средства следующими способами:

• Одним платежом – банковское учреждение производит оценку жилья и на основании данных показателей клиенту выплачивается вся сумма. Наиболее такой метод подходит клиентам, которые срочно нуждаются в большой сумме денежных средств.
• Ежемесячные платежи – банковское учреждение производит распределение денежных средств на определенный период и заемщик каждый месяц получает определенную денежную сумму для своего использования. Наиболее подходит лицам, которые не имеют достаточно средств для существования.

Причины возможного отказа

При получении обратной ипотеки заемщику может быть отказано в услуге по следующим причинам:

• Если недвижимость имеет несколько владельцев
• Если заемщик не находиться в пенсионном возрасте
• Если жилье имеет аварийное состояние
• Если недвижимость находиться в отдалении от крупных населенных пунктов
• Недвижимость не подходит под необходимые условия

Положительные и отрицательные стороны

При получении данного виды займа можно выделить следующие преимущества:

• Право владения жильем до конца получения услуги
• Возможность дополнительного финансового поступления
• Не требует предоставления большого количества документов
• Нет необходимости погашать ипотеку
• При желании денежный долг с процентами можно вернуть и расторгнуть договор

Недостатки услуги:

• Собственник жилья не имеет права проводить различные мероприятия, связанные с жильем
• При наличии наследников у заемщика, они не смогут получить недвижимость после смерти родственника

Получение обратной ипотеки является прекрасным способом улучшить свои жизненные условия людям, которые находятся в пенсионном возрасте.

Полезно знать! Однако при принятии решения воспользоваться таким методом, необходимо вначале проанализировать все плюсы и минусы данной процедуры. Также быть крайне внимательными при выборе организации, которая предоставляет услуги обратной ипотеки. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: +7 (499) 455-03-75 (Москва) +7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: +7 (499) 455-03-75 (Москва) +7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Вам также может понравиться

Источник: https://realtymill.ru/ipoteka/obratnaya-ipoteka-neobxodimye-usloviya-i-procedura-oformleniya-uslugi.html

Обратная ипотека

Термин «обратная ипотека» практически не знаком российским клиентам банков. Это связано с тем, что в нашей стране такой практики пока нет, но в остальных странах, таких как Великобритания или США, продукт есть и даже пользуется спросом. Этот вид кредитования  появился в шестидесятые годы прошлого века в США. Особого распространения он не получил из-за имеюшихся рисков как для банка, так и заемщика. Обратная ипотека рассчитана для пожилых людей, которые хотят обеспечить себе на старости достойную жизнь.

Причиной ее создания стало исследование экономистов по поводу старения нации, когда в странах выросла доля пенсионеров.

У пожилых людей значительно снижается уровень доходов, поэтому они резко начинают сокращать свои расходы, перестают делать покупки, включая товары повседневного спроса, что снижает товарооборот в стране.

Чтобы стимулировать  потребление, во многих странах стали проводится реформы, включая пенсионные.

Суть программы re-ипотеки заключается в том, что позволить пенсионерам достойно жить на пенсии. В России программа была запущена АИЖК, но так и осталась в тестовой версии, не получив распространения. На текущий день пока не выдано ни одного подобного займа. Рассмотрим подробнее, что такое обратная ипотека, ее отличие от стандартной ипотеки,  как она работает, преимущества и недостатки?

Обратная ипотека

Здесь интересы заемщика и кредитора совпадают: чем больше проживет клиент, тем больше он получит от банка, а банк получит больше процентов. Возвращать выданные средства не нужно. После смерти клиента кредитор продает недвижимость, погашает долг, а если останется остаток, он будет передан наследникам.

Можно отметить, что банк имеет права исключительно на ту часть суммы, которую он выплатил пенсионеру и %-ты.

Во время действия  договора хозяином недвижимости остается клиент до оговоренного события (смерти или переселения в центр престарелых).

В данной программе вправе не более 2х собственников, а все остальные, кто прописан в квартире, должны предоставить нотариальную расписку, что после смерти хозяина выпишутся из квартиры.

Условия обратной ипотеки

Стоит отметить, что не каждый желающий сможет воспользоваться данным продуктом, так как для этого нужно соответствовать определенным условиям:

• Возраст от 60-65 лет на момент заключения. Хотя пока в России не было выдано ни одного такого займа, тестовые программы есть в крупных банках, например, в Сбербанке.
• Примерная ставка будет держаться на уровне 9%, а срок – пожизненный.
• Клиент не должен иметь на иждивении нетрудоспособных наследников. В данной ситуации риски для банка повышаются, поскольку закон не разрешит отобрать жилье у этой категории граждан.
• Для залога можно использовать ликвидную недвижимость, которая находится в высотном здании, желательно в крупном населенном пункте. Так банку будет удобнее и выгоднее ее продать. Здесь пока возникает много споров в Московской области, т.к. ГУП Моссоцгарантия добровольно не хочет отдать одиноких пожилых москвичей. Если жилье находится в аварийном состоянии, то рассчитывать на обратную ипотеку не стоит.
• Клиент не должен иметь долгов по коммунальным платежам. Также должны быть подключены все современные услуги и коммуникации.
• Нельзя отдать в залог имущество в долевой собственности.
• Супруги будут являться солидарными заемщиками.
• Залог подлежит страхованию.
• Клиент должен иметь российское гражданство.

Обратная ипотека выплачивается двумя способами:

• Одной суммой. Банк предварительно рассчитывает рыночную стоимость недвижимости и по договору передает деньги клиенту. Такой способ наиболее подходит тем клиентам, кому срочно нужна большая сумма, например, на дорогую операцию, лекарства и проч.
• Регулярными выплатами. Они могут производиться, например, раз в месяц и стать ощутимой прибавкой к пенсии. Многие выбирают данный способ, чтоб достойно жить на пенсии не ущемлять себя.

Преимущества и недостатки re-ипотеки

Из плюсов можно отметить:

• Дополнительный денежный источник для достойной жизни на пенсии.
• Не нужно делать никаких обратных выплат банку.
• Сохраняется право собственности на залог.
• Не нужно справок о доходах, а кредитная история не имеет значения.

Недостатки:

• После смерти залог переходит к банку, поэтому наследники его ничего не получат, за исключением того, что останется после продажи квартиры и погашение долга.
• Высокие риски мошенничества и ложных сделок. Близкие люди, узнав о возможности получения таких денег, могут заставить пенсионера согласиться и решать свои финансовые проблемы, снова оставив пожилого человека ни с чем.
• Возможное выселение из залоговой квартиры, если будут долги по коммуналке др.жилищным услугам.
• Для оформления обратного ипотечного займа заемщику нужно будет платить за страховку, оценку квартиры, комиссионные сборы и проч.
• Нет должной поддержки государства, нужны изменения в законы и шлифовка всех условий данной программы.

Таким образом, несмотря на интересные условия данной программы, пока остается слишком много неясного, например, что будет делать банк, если сумма с процентами уже превышает стоимость залога, а клиент все еще жив-здоров. Учитывая, что банк получит свой доход только после смерти клиента, а это может затянуться на десяток лет, то предложение становится весьма не интересным для банка.

За это время деньги обесценятся, а залог окончательно обветшает. Как вариант, банки могут передать такие кредиты инвесторам, переупаковав их в ценных ипотечные бумаги. Пока подобный опыт имеется только в США, а такая сделка получила название HMBS.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/obratnaya-ipoteka.html

Обратная ипотека для пенсионеров. Условия и принцип действия

Обратная ипотека появилась уже во многих крупных банках. Граждане пока еще не знают, какой принцип работы такой программы и в чем ее выгоды. Но согласно утверждениям специалистов, сделка имеет массу преимуществ. Так что попробуем разобрать их более детально.

Предложение пришло к нам из запада, где появилось еще в 60-х годах. Она никак не связана с обычной ипотекой, так что этот момент нужно учитывать. Это всего лишь дополнительная программа от банка, помогающая пенсионерам монетизировать имеющееся у них в собственности жилье.

Заемщик может получать определённую сумму займа единоразово или равными платежами на протяжении некоторого периода времени. В двух словах – это некая альтернатива привычной пожизненной ренты.

Для кого такой вариант подходит?

Основные пользователи такой банковской программы – малоимущие люди, для которых это единственная возможность получить нужную сумму денег. Ею часто пользуются одинокие пенсионеры, которым некому оставлять жилье, но хочется доживать век в привычных и комфортных условиях.

Раньше популярностью пользовалась пожизненная рента, но договор такой программы имеет ряд минусов, так что обратная ипотека считается намного выгодней. Такой кредит позволит сразу же решить уйму финансовых проблем. Пока что обратная ипотека в России лишь набирает оборотов.

Программу создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) и изначально она действует лишь 10 лет. Все это время заёмщику будут поступать выплаты.

Если клиент проживет в заложенной квартире меньше установленного срока, то недвижимость будет реализована, банк высчитает из суммы свои издержки и остаток суммы разделит между наследниками.

Если же клиент проживёт дольше, выплаты в его пользу прекращаются, а недвижимость реализуют после его смерти. Чтобы программа перешла из тестового режима к масштабной реализации, осталось дождаться принятия закона, в котором будут четко прописаны все правила и обязанности участников сделки.

Сегодня финансовое учреждение по такой программе может получить весомую прибыль только через 10 лет. Граждане тоже могут пострадать из-за довольно неоднозначных условий кредитования. Но программа может быть очень выгодной для лиц, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Полезная статья: Как оформить ипотеку в гражданском банке?

Принцип действия и ограничения

Взяв ипотеку, пожилой человек под залог своей квартиры получает возможность каждый месяц пользоваться начисленным кредитом. После его смерти дом продают, тем самым банк возвращает себе долг, а оставшуюся часть денег отдают родственникам умершего.

Согласно условиям, пенсионер может в любой момент выйти из программы, если он или его родственники захотят оставить себе квартиру и внесут всю сумму займа. Сам кредитор может периодически наносить заёмщику визиты с целью убедиться, что жилье находится в нормальном состоянии. Что такое обратная ипотека разобрались, теперь об ограничениях.

Чтобы пользоваться программой, следует выполнить ряд таких условий:

1. Участнику не должно быть меньше 68 лет.
2. Его квартира не должна находится в доме, который подходит под снос.
3. Если в квартире стоит газовая колонка, такая жилплощадь не рассматривается.
4. В доме должно быть не меньше 4 этажей.
5. Если в собственности у пенсионера лишь часть квартиры, под программу она не попадает.

Сумма кредита может быть выплачена сразу либо частями на протяжении 10 лет. Планируется, что сделка поможет исключить с рынка пожизненную ренту, ее исполнение будет контролироваться государством и опасности для пенсионеров она не несет.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

Как и у любой услуги, у этой тоже есть ряд недостатков. Самыми главными из них выступают:

1. Сложно определить сроки кредитования и адекватно провести оценку недвижимости. Мало кто назовет реальную цену жилища через 10 лет, которое к тому же может сильно обветшать.
2. Сложно разобраться в сути программы. Пенсионеры вроде как должны улучшить свои жилищные условия, но получают лишь материальные выплаты.
3. Правительство не готово заниматься этим вопросом и переложило ответственность на банки.
4. Банк хочет получить прибыль, так что процентная ставка с каждым месяцем может расти.
5. Обратная ипотека практически не ограничена сроками, суммами и нет четко расписанных обязательств сторон.

Но вместе с тем такая сделки имеет и положительные стороны:

• Пенсионер получает возможность спокойно проживать старость, если у него нет наследников и передавать недвижимость попросту некому. В этом ему помогут ежемесячные выплаты.
• Само финансовое учреждение при правильном подходе тоже может немало заработать. Его доход будет зависеть от разницы между уже выплаченной пожилому человеку суммы и общей стоимости квартиры. Так что грамотный подход к составлению договора сулит выгоды обеим сторонам.

В заключение можно сказать, что при заключении сделки как никогда важно учитывать позиции обеих сторон. Только так можно будет популяризовать идею обратной ипотеки и привлечь к ней большее число клиентов.

Зачем все-таки нужна такая ипотека? Аналогию с пожизненной рентой мы уже проводили, а для многих людей недвижимость – это еще и актив, с помощью которого можно зарабатывать. Если ваша квартира в будущем вам не понадобится – ее можно продать таким образом и постепенно получать прибыль от сделки.

Кредит от Альфа Банка

Оформить кредит

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

• По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/obratnaya-ipoteka/

Обратная ипотека в России

Прожить в современное трудное время для социально незащищенных категорий населения (пенсионеров, инвалидов и т.д.) позволяет обратная ипотека.

Не многие знают, что это за понятие и каким образом она действует. В этой статье будут разобраны эти вопросы.

Принцип «обратной ипотеки» представляет собой оформление соглашения между обладателем жилья и кредитным учреждением (банком) о передаче объекта недвижимости в залог при условии денежных отчислений банком на протяжении жизни стороны и переход жилья в его собственность после наступления смерти владельца жилья. В настоящее время указанная программа имеет широкое распространение в США.

В РФ же данная программа была введена в 2012 г. и контролируется АФЖС («Агентством финансирования жилищного строительства»). Ранее ипотека на данных условиях выдавалась гражданам пенсионного возраста после наступления возраста 60 лет, наибольшая сумма кредита составляла 70% от стоимости недвижимости, процентная ставка около 8% годовых.

Средства предоставляется либо единоразово, либо равными перечислениями каждый месяц на протяжении 10 лет. Кроме того, сумма выплат находится в зависимости от возраста залогодателя.

Условия выдачи

• Претендовать на бюджетные выплаты в рамках обратной ипотеки могут только определенная категория лиц.
• Первое время программа создавалась как содействие заемщикам, которые испытывали долгое время трудности с ипотечным кредитованием.
• В настоящее время законодательно определяются некоторые требования получения обратной ипотеки:

Заемщик должен быть собственником жилья	более чем на протяжении 3-х лет
Перечисление средств начинается лишь после подписания кредитного договора	а также заключения соглашения о предоставлении залога жилья в отношении банка
Требуется согласие зарегистрированных лиц	на то, что они выпишутся из жилой площади после смерти должника
К жилью	предъявляются иные требования

Также некоторые требования устанавливаются банками в отношении самого недвижимого имущества.

Программой можно воспользоваться только, если здание имеет железобетонный либо кирпичный фундамент.

Необходимо наличие инженерных систем в пригодном состоянии для дальнейшей эксплуатации. Вентиляция, отопление, водоснабжение, газоснабжение, канализация и др. коммуникации должны находиться в пригодном состоянии.

К отказу в оформлении соглашения может послужить:

Расположение жилья	вне Российской Федерации
Если этажность дома	менее четырех этажей
Непригодное ветхое  состояние	жилой площади, отсутствие ремонта
Если квартира оформлена	в совместную или долевую собственность
Количество владельцев больше двух лиц	а также отсутствие страхования на имущество

Передать квартиру в залог может лицо, отвечающее определенным требованиям:

1. Наличие гражданства РФ;
2. Отсутствие у залогодателя наследников (по закону или по завещанию);
3. Определенный возраст (как правило не ниже 60 лет);
4. Требуется подтверждение плохого финансового состояния;
5. Лицо, должно нуждаться в улучшении условий.

Особенности программы

Механизм реализации программы обратной ипотеки оставляет множество вопросов, на которые не могут пояснить даже эксперты в области ипотечного кредитования.

Одними из первостепенных являются вопросы, в частности, каким образом будет происходить оценка человека на неблагополучное экономическое состояние? Какое жилье подойдет для передачи в залог, и какие требования будут к нему предъявляться?

1. Вероятно, программа может остаться нереализованной.
2. Должнику, несмотря на то, что он останется обладателем недвижимости, необходимо следить за текущим состоянием жилья, обеспечивать соблюдение требований банка, включая обеспечение безопасности недвижимого имущества.
3. Залогодержатель имеет право контролировать и проверять состояние залогового имущества.
4. Поэтому залогодатель может испытывать некоторые неудобства в связи с этим, и не ощущать себя полноценным хозяином жилья.

Для того, чтобы обеспечить соблюдение интересов обеих сторон, требуется принять закон, регулирующий все этапы оформления данной программы. На законодательном уровне нужно свести к минимуму вероятность возникновения случаев недобросовестности в отношении граждан.

Что такое обратная ипотека

В настоящее время в РФ не имеется программы, которая бы предоставляла поддержку малоимущим, в аналогичном порядке как обратная ипотека.

Обратная ипотека – это ипотечная программа, которая заключается в возмещении денежных средств гражданам после предоставления их жилья в залог государству.

Данная программа направлена на то, чтобы оказывать государственное содействие малоимущим гражданам в России. Таким образом выполняются социальные функции государства.

Обратная ипотека широко применяется в США, где процедура ее осуществления функционирует на высоком уровне.

Во время оформления соглашения недвижимость подлежит оценке, и вслед за наступлением смерти залогодателя, банк получает разницу между стоимостью ипотеки и стоимостью жилья.

В случае регистрации в залоговой квартире родственника заемщика, он должен выселиться из жилой площади и при этом оплатить услуги ЖКХ.

Отличие обратной ипотеки от ренты

По сравнению с договором пожизненной ренты, залогодатель является собственником залогового жилья. Квартира остается в его владении.

Заемщик может оплатить всю задолженность по ипотеке и выйти из указанной программы.

Платежи не привязаны к минимальному размеру оплаты труда, их размер достаточно высокий, возможно выдача средств одной суммой.

Для пенсионеров

Обратная ипотека предоставляется только гражданам пожилого возраста, чье финансовое положение не позволяет вести достойное существование. К примеру, пожилые граждане, живущие в одиночестве, получающие минимальную пенсию.

Данная группа лиц имеет низкое качество жизни и можно сказать живет за «чертой бедности.

В пожилом возрасте требуется немалое количество средств выделять на приобретение лекарственных средств, а кроме того оплачивать коммунальные платежи за жилье. Пенсии на обеспечение всех нужд недостаточно.

Кроме того, жилое помещение находится во владении гражданина до момента наступления его смерти. Однако, наследники заемщика утрачивают наследственные права на указанный объект недвижимости.

О том, как купить квартиру в ипотеку смотрите здесь.

Однако в случае, если заемщик хочет выйти из программы, то он может выкупить у банка жилье, возместив свою задолженность. Что является безусловным плюсом обратной ипотеки.

Оформив соглашение с залогодержателем пенсионер сможет вести достойное существование, не продолжая работать на пенсии, при этом ему не потребуется предоставлять большое количество документов.

Это также можно отнести к достоинствам обратной ипотеки, что отличает ее от банковского кредита. Для участия в программе больше ничего не понадобится.

Как выплачивается?

В рамках программы обратной ипотеки выплаты заемщику осуществляются 2-мя способами:

Одномоментно	залогодержателем разом зачисляется полная сумма по договору на счет залогодателя. Выдаваемая сумма зависит от стоимости недвижимости, которая определена оценщиком. Данный вариант выплат подойдет гражданам, которым срочно требуется большая сумма денежных средств (например, на прохождение лечения).
Выплаты раз в месяц	Выплачиваются ежемесячно на счет заемщика. Платежи увеличат совокупный доход залогодателя, наряду с пенсией. Данный способ выплат предпочтут большинство граждан, потому что он обеспечивает стабильность финансового положения пожилого человека.

Достоинства и недостатки программы

В настоящий момент программа в РФ не запущена, и не ясно какой государственный орган будет осуществлять ее реализацию, вероятно то им может быть Агентство ипотечно-жилищного кредитования.

Данная программа остается «сырой» и имеет множество несогласованных моментов, и нуждается в доработке. Главной задачей является недопущение мошеннических действий в отношении пожилых граждан, поскольку они должны находиться под особой защитой со стороны государства.

К преимуществам обратной ипотеки можно отнести:

Выкуп жилья у залогодержателя	Это может сделать как сам заемщик, так и его наследники после смерти
Социальная направленность программы	Сократить количество граждан, находящихся на грани нищеты. В 2018 г. количество малоимущих граждан выросло на 7% по сравнению с прошлым годом. Иной раз помимо жилья у таких лиц ничего нет.
Программ позволяет государству увеличивать свой жилищного фонд	впоследствии такую недвижимость можно использовать для воплощения в жизнь других программ содействия населению, к примеру, помогать малоимущим и многодетным семьям
Является прекрасной возможностью пополнить федеральный бюджет	полученные жилые площади по обратной ипотеке могут использоваться для различных нужд, в том числе и сдаваться в наем.

Однако у программы имеются и значительные недостатки:

До настоящего времени она в действительности так и не функционирует	на федеральном уровне законопроект не принят
Высокие проценты	большая часть выплат и потому в итоге выходит чересчур небольшая выгода у кредитора
Невыгодность	для банков, при достаточно высоких  рисках выдачи ипотечных средств

Процедура

Для оформления обратной ипотеки необходимо совершить следующие действия:

Выбрать агента, работающего по программе	им может быть банк или АИЖК, и ознакомиться с условиями участия
Собрать нужные бумаги и подать заявление	решение по заявлению принимается в течение 3-х рабочих дней
Заключить договор	при положительном решении банка, при этом оформить залог и договор страхования
Открыть расчетный счет	На который будут осуществляться ежемесячные платежи (единовременный платеж) на установленных в договоре условиях

Необходимые документы

Для участия в программе нужно собрать следующие документы:

1. Заявка
2. Паспорт РФ (оригинал и ксерокопия);
3. Свидетельство о праве собственности (или Выписка из ЕГРН);
4. Технический и кадастровый паспорт на жилое помещение;
5. Справка из лицевого счета об отсутствии задолженности за ЖКХ.

После положительного решения по заявлению для заключения соглашения по заявлению необходимо также предоставить:

1. Свидетельство о регистрации брака (при наличии);
2. Выписку из домовой книги (с указанием всех прописанных в квартире граждан);
3. Справка из Росреестра об отсутствии каких-либо обременений (залог, ипотека, арест и т.д.);
4. Согласие супруга на заключение соглашения (при наличии совместной собственности супругов);
5. Иные документы (по требованию).

В каких банках выдают?

• Список банков-агентов неизвестен, однако предполагается, что к ним будут отнесены кредитные учреждения, которые предоставляют ипотеку по стандартам агентства жилищного кредитования.
• Первоначальная программа была запущена службой АРИЖК (сейчас — АФЖС).
• По всей вероятности, при запуска данного механизма банками-агентами станут крупнейшие, надежные банки РФ.

Законопроект о запуске программы обратной ипотеки не продвигается в государственной думе также вследствие того, что большинство банков не имеют существенного интереса в ее реализации.

На то имеются некоторые причины. В частности, это объясняется неустойчивым положением на рынке недвижимости. Жилье может быть реализовано только после наступления смерти заемщика, а к этому моменту цены на недвижимость могут существенно меняться. Вполне возможно, что банк в конечном итоге не сможет окупить свои понесенные затраты. и сделка для него окажется убыточной.

Получение дохода отложено на неизвестный срок, и не каждый банк готов найти средства для такого долговременного и рискованного вложения.

Платежи

По соглашению об обратной ипотеке распорядок платежей рассчитывается исходя из возраста залогодателя, однако, обычно, выплаты определяются  на срок не более 10 лет вперед.

На денежные средства подлежат начислению проценты ставкой 8% годовых.

Общая предельная сумма по данному соглашению учитывая все выплаты заемщик может получить до 70-80% от стоимости оценки квартиры.

1. Как уже говорилось, выплаты осуществляются одинаковыми суммами ежемесячно.
2. После вступления в наследство после залогодателя, наследники могут заменить его и стать стороной в соглашении залога.
3. О страховании квартиры по ипотеке, смотрите здесь.
4. Видео: Обратная ипотека для пенсионеров

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/obratnaya-ipoteka-v-rossii/

Работает ли обратная ипотека в России?

primagefactory/Depositphotos

Отвечает эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру» Инна Солдатенкова:

Механизм «обратной ипотеки» предусматривает заключение договора между владельцем жилья и банком (либо иным финансовым учреждением) о передаче недвижимости в залог с условием пожизненных выплат со стороны залогодержателя и переход залога в его собственность после смерти залогодателя.

На сегодняшний день данная программа широко распространена в США. В России же подобный инструмент был запущен в 2012 году дочерней структурой АИЖК Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое сейчас называется Агентством финансирования жилищного строительства» (АФЖС).

На тот момент «обратная ипотека» предоставлялась пенсионерам в возрасте от 60 лет, максимальная сумма займа составляла 80% от стоимости жилья, а ставка — 9% годовых. Финансирование могло быть получено единовременно либо переводилось ежемесячно равными траншами в течение 10 лет.

При этом размер выплат зависел от возраста заемщика.

В апреле текущего года Правительство РФ объявило о возможности реализации такого механизма и обозначило, что в качестве залога может быть использовано как движимое, так и недвижимое имущество и что данная программа будет доступна для малоимущих граждан. Однако сроки разработки и запуска «обратной ипотеки» пока не озвучены.

Неизвестно также, какой из институтов будет ответственен за ее развитие, но, вероятнее всего, все сведется к уже упомянутому АФЖС.

Банки, через которые будет осуществляться кредитование, также не определены, но можно предположить, что ими станут агенты, которые сейчас выдают ипотеку по стандартам АИЖК (Бинбанк, Росэнергобанк и прочие).

Отвечает управляющий партнер Rezidential Group Эмиль Захаряев:

«Обратная ипотека» — это довольно неоднозначный инструмент. Изначально его предполагали направить на заемщиков, у которых были длительные проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, затем в эту программу включили пенсионеров старше 60-65 лет, у которых не было наследников.

Суть обратного ипотечного кредита заключается в том, что клиент передает собственную квартиру в залог банку. Для этого предварительно оценивается ее ликвидность. Впоследствии заемщик ежемесячно получает денежные средства в определенном размере кредитного лимита, а после смерти собственника квартира переходит в пользование, владение и распоряжение залогодержателя.

«Обратную ипотеку» можно назвать достаточно «гуманизированным» финансовым инструментом, позволяющим помочь малообеспеченным или проблемным группам граждан, особенно в условиях макроэкономической нестабильности. Юридически такой вид ипотеки имеет альтернативу — пожизненную ренту.

Что касается возможной востребованности «обратной ипотеки», то нельзя сказать, что такая форма ипотечного кредитования станет популярной в нашей стране. Розничным банкам она неинтересна по двум причинам.

При этом уже сейчас банк должен выполнять платежи по выданному кредиту, так что будущую прибыль можно причислить к слишком «длинным деньгам».

Отвечает д. э. н., профессор, заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов:

«Обратная ипотека» обсуждается в России с начала 2010-х годов. Данная программа интереснее договора ренты или переезда в социальную квартиру тем, что после смерти собственника его наследники могут рассчитаться с банком по кредиту с учетом реально выплаченных средств и вернуть квартиру. Услуга в настоящее время распространена в Северной Америке и вызывает интерес в нашей стране.

В 2012 году в ряде российских регионов силами существовавшего в то время ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) реализовывался пилотный проект по предоставлению «обратной ипотеки».

Программа была востребована, пенсионеры интересовались данной услугой, но большинство вопросов сводилось к тому, имеет ли «обратная ипотека» статус государственной программы или публичной поддержки администрации региона.

Последующий анализ проекта АРИЖК показал, что главным сдерживающим фактором развития «обратной ипотеки» в России является высокая стоимость привлечения финансовых ресурсов и, как следствие, высокая процентная ставка. Уровень в 9-10% годовых является критическим. И это вполне объяснимо — чем выше стоимость привлечения средств, тем ниже будут выплаты, а это означает, что подспорья к пенсии не получится.

Отвечает аналитик ГК «ТелеТрейд» Марк Гойхман:

В России, согласно первоначальной задумке Министерства финансов, «обратная ипотека» призвана решить комплекс задач. Во-первых, это борьба с бедностью за счет использования малоимущими гражданами своего жилья для получения денег. Во-вторых, выплаты банкам по проблемным кредитам заемщиков, ставших неплатежеспособными.

Сразу стоит отметить, что пока программа реально не работает. В апреле 2016 года Минфин лишь анонсировал возможность ее проведения. Предыдущая попытка запустить подобный проект предпринималась в 2012 году, но тогда все ограничилось лишь пробным этапом.

Возобновление реализации идеи, очевидно, связано с двумя факторами. Во-первых, в последнее время из-за кризиса резко снизился уровень реальных доходов россиян. По данным Росстата, в 2015 году 13,4% населения имели доходы ниже прожиточного минимума, тогда как еще в 2014 году эта цифра составляла 11,2%.

Во-вторых, обострилась и проблема невыплат по ипотеке. Статистика ЦБ РФ показывает, что на 1 мая 2016 г. просрочены 5,3% суммы ипотечных жилищных кредитов. В этом случае «обратная ипотека» действительно могла бы помочь, но ее трудно организовать в России, так как банкам она невыгодна.

Все дело в том, что у них нет ресурсов для длительного финансирования с возвратом дохода лишь через много лет после продажи недвижимости. Тем более что жилье может и упасть в цене. В этой ситуации у государства значительно больше возможностей, поэтому и предполагается, что институтом обратной ипотеки станет АИЖК.

Однако сложности в организации и множество неразрешенных вопросов пока не дают реально запустить программу.

• Текст подготовила: Мария Гуреева
• Не пропустите:
• Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
• Минфин хочет запустить в России обратную ипотеку
• Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
• Какие права у арендатора при аренде с последующим выкупом?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/rabotaet_li_obratnaya_ipoteka_v_rossii/5074

Обратная ипотека для пенсионеров: условия и требования программы

Обратная ипотека – это банковский продукт, который во многих странах используют для повышения качества жизни пенсионеров. Рассмотрим, что такое обратная ипотека, на каких условиях она предоставляется, а также какие плюсы и минусы у нее существуют.

Что такое обратная ипотека

Суть программы заключается в том, что пенсионер передает банку в залог имеющееся у него имущество – квартиру. Взамен кредитная организация ежемесячно выплачивает клиенту определенную сумму, которая зависит от стоимости объекта и срока, на который заключен договор.

На выплаченную пенсионеру сумму начисляются проценты – вознаграждение банка, которое он получит после смерти заемщика. До этого момента собственником квартиры остается пенсионер без права распоряжаться имуществом, поскольку на него будет наложено обременение. После смерти собственника квартира переходит в пользование, владение и распоряжение банка.

Продав квартиру, банк вернет выданные заемщику средства и получит прибыль. Если у пенсионера есть наследники, им вернут остаток средств, вырученных от продажи жилья. Второй вариант – они могут выкупить заложенную квартиру у банка, вернув выданный пенсионеру кредит с начисленными процентами.

Зачем нужна обратная ипотека

Если цель обычных ипотечных программ – улучшение жилищных условий заемщика, то обратная ипотека призвана улучшить качество жизни людей, вышедших на пенсию. Заемщик будет пользоваться деньгами банка в пределах кредитного лимита, и тратить их на свое усмотрение, при этом возвращать кредит ему не нужно.

Целевая аудитория подобных программ – одинокие люди пожилого возраста и люди, имеющие серьезные заболевания. Это социально незащищенные слои населения, уровень доходов которых не превышает прожиточный минимум, и отсутствует материальная поддержка со стороны близких родственников.

Обратная ипотека напоминает договор пожизненной ренты: и в том и в другом случае жилье после смерти пенсионера переходит тому, кто выделял средства на его содержание. Но есть ряд существенных отличий:

Условия обратной ипотеки

У программ обратной ипотеки есть установленные государством правила. Они рассчитаны не только на определенную категорию заемщиков, но и учитывают, какое имущество можно заложить, а также условия, на которых заключается кредитный договор.

Требования к заемщикам

Российские программы были рассчитаны на заемщиков, достигших возраста 60 лет. Но по факту банкам было выгодно работать только с клиентами старше 68 лет, иначе пенсионер мог выбрать весь кредитный лимит и продолжать жить в своей квартире. Несмотря на наличие залога до момента его смерти квартиру забрать нельзя.

Обратиться за обратной ипотекой могли только граждане Российской Федерации, поскольку при возникновении разногласий имущественные права иностранных граждан урегулировать сложнее.

Требования к имуществу

Банкам выгодно брать в залог только ликвидное имущество, которое потом можно будет быстро реализовать. В связи с этим к объекту недвижимости также предъявлялись определенные требования:

• квартира должна находиться на территории РФ;
• на момент оформления обратной ипотеки заемщик является собственником не менее трех лет;
• если собственниками квартиры являются супруги, то они оба должны участвовать в договоре;
• в жилом объекте не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, а также третьи лица, имеющие инвалидность;
• дом, в котором расположена квартира, должен иметь не менее четырех этажей;
• объект должен быть в хорошем состоянии – аварийную и подлежащую сносу недвижимость банки не рассматривали;
• если в квартире проводились перепланировки, они должны быть узаконены;
• залоговое имущество подлежит обязательному страхованию от риска утраты или повреждения.

Условия кредитования

Кредит по договору обратной ипотеки выдавался на следующих условиях:

Пенсионер мог выбрать единоразовую выплату, а также перечисление средств равными частями в течение всего срока действия договора, чтобы обеспечить себе безбедную старость, качественное медицинское обслуживание.

• максимальная сумма – не более 80% от стоимости жилья;
• срок кредитования – 10 лет;
• минимальная ставка – 9% годовых.

Несмотря на наличие залогового имущества при обратной ипотеке у банка возникают серьезные риски:

• Инфляция. За период действия договора деньги обесценятся и доход, полученный от продажи квартиры, по факту будет меньше, чем банк мог получить, вкладывая средства в другие инструменты.
• Падение цен на недвижимость. Квартира может подешеветь из-за негативных рыночных тенденций, а также из-за длительного отсутствия ремонта. В результате банк не только не получит прибыль, на которую рассчитывал, но и потеряет часть собственных средств.
• Банк выдал кредитный лимит полностью, но не может забрать квартиру. Заемщик может прожить дольше, чем срок кредитования. В этом случае возврат средств откладывается на неопределенный период, что крайне невыгодно банку.
• Наличие задолженности по коммунальным платежам в момент продажи. Если имущество можно застраховать от риска утраты или повреждения, то оплату заемщиком коммунальных платежей необходимо контролировать отдельно, иначе может накопиться задолженность.
• Судебные иски от наследников. Даже если пенсионер самостоятельно принял решение и подписал договор обратной ипотеки, наследники могут настаивать на его недееспособности в силу возраста. Если суд признает их доводы весомыми, банк рискует не вернуть выплаченные пенсионеру средства.

Риски заемщика при обратной ипотеке

При обратной ипотеке рискует не только кредитор, но и заемщик. Почему программа может быть невыгодна пенсионерам:

Работает ли в России обратная ипотека

Пилотный проект по запуску обратной ипотеки стартовал в России в 2012 году. Его реализацией занималось Агентство ипотечного и жилищного кредитования. Оно назначало уполномоченные банки и страховало риски кредитора, если заемщик будет жить, когда весь кредитный лимит будет выплачен.

Повторная попытка внедрить обратную ипотеку была сделана в 2016 году. В результате запуск проекта был отложен из-за того, что механизм не до конца продуман и требовал доработки на основе анализа зарубежного опыта.

Кроме этого, обратная ипотека может остаться невостребованной у заемщиков. Пенсионеры стремятся обеспечить детей, и не будут лишать их наследства для повышения собственного благосостояния. Для одиноких и больных стариков, не разбирающихся в тонкостях банковского кредитования, продукт может оказаться слишком сложным, и они предпочтут не рисковать имуществом, чтобы не оказаться на улице.

Источник: https://eurocredit.ru/obratnaya-ipoteka-pensioneram/

Обратная ипотека – что такое и где получить | Ипотека онлайн

Ссуда, выдаваемая пожилым людям под залог квартиры или иного жилья – это и есть обратная ипотека. По сути, заемщик продает собственное жильё банку, но не сразу, а постепенно. Деньги выдают после оформления залога на квартиру. Инициировали такой вид кредитования Дом.рф. И пока он доступен только лицам пенсионного возраста.

Кто вправе рассчитывать на этот вид ипотеки

К будущим заемщикам предъявляют особые требования. На данный момент обратная ипотека для пенсионеров доступна гражданам РФ:

• возрастом от 60 до 65 лет;
• владеющих предметом залога более 3 лет;
• без нетрудоспособных иждивенцев;
• не имеющим малолетних наследников.

Количество солидарных заемщиков тоже ограничено. Максимум допускается два созаемщика, и обычно ими являются супруги. Причем оба должны быть владельцами жилплощади.

Банк будет основательно проверять имущество перед заключением сделки. Придется оформить полис страхования на объект, передаваемый в качестве обеспечения (102-ФЗ, ст. 31 (скачать)). Однако с текущего года планируется упростить обратную ипотеку для пенсионеров.

1. Прежде всего, расширят список граждан, которые смогут воспользоваться данным видом ссуды.
2. Увеличат и перечень залогового имущества. Помимо недвижимости, в залог можно будет передавать транспорт.

Кроме пенсионеров обратную ипотеку в России смогут получить малообеспеченные лица, у которых в собственности есть подходящее имущество.

Как работает этот вид кредитования

У такой ссуды имеются отличия от стандартного банковского продукта. Допускается два варианта выдачи займа:

1. Все средства переводятся клиенту сразу после заключения договора.
2. Заемщик получает каждый месяц определенную сумму.

Какой бы способ вы ни выбрали, платежи совершаются с учетом стоимости жилья. Чаще всего обратная ипотека для пенсионеров подразумевает второй вариант с ежемесячными выплатами. Они добавляются к пенсии на ограниченный период (пока не будет выплачена вся стоимость квартиры).

Заемщик не теряет право собственности на квадратные метры, они лишь передаются в залог, чтобы у банка были гарантии приобретения жилья в будущем.

После смерти клиента, объект продается, и из этих денег банк восполняет расходы на его содержание с процентами. Если с продажи жилья и погашения долга остались средства, их переводят родственникам умершего.

Либо они могут самостоятельно покрыть этот долг, забрав недвижимость себе.

Рекомендуемая статья:  Что делать после выплаты банку ипотеки

Есть ли этот вид ссуды в банках сегодня

Большая часть российских банков не нацелена на оформление обратной ипотеки для пенсионеров. Причина такой непопулярности этой программы у кредиторов в высоких рисках. А они являются следствием нестабильных цен на рынке и нехватки активов у самих банков. Однако этот вид ссуды все же выдавались несколькими финансовыми организациями. Среди них был Бинбанк и Мособлбанк.

Воплощение в жизнь этой программы возложено на Дом.рф, а потому, полный список банков, кредитующих по ней, можно узнать в данном Агентстве. К сожалению, один из наиболее популярных представителей финансового рынка – Сбербанк обратную ипотеку не выдает. Хотя здесь имеются свои продукты, предназначенные для граждан пенсионного возраста.

Важно знать: Ипотека до 75 лет — список банков и условия

Ипотека до 75 лет — список банков и условия

Чем такая ссуда отличается от ренты с пожизненным содержанием

Договор ренты (ГК РФ, ст. 583 (скачать)) больше распространен сегодня среди собственников жилья. По нему владелец недвижимости передает ее лицу, которое платит ренту, в собственность.

Плательщик же гарантирует раз в месяц или с иной периодичностью вносить платежи. И если при обратной ипотеке для пенсионеров имущество передается в залог, то по договору ренты владелец объекта теряет на него права (ГК РФ, ст. 585 (скачать)).

С момента подписания документов он может лишь проживать здесь.

При обратной ипотеке банк получает жильё только после смерти заемщика, и уже затем возвращает затраченные на него средства. Но на выплачиваемые пенсионеру деньги начисляются проценты, которые прибавляют к основной задолженности.

Первый вариант (рента) выгоден плательщику, на которого оформляют квартиру. Здесь больше рисков у пенсионера или иного лица, получающего средства. Соглашение с банком несет больше рисков для финансовой организации.

Хотя и здесь есть свои недостатки, о которых необходимо знать.

Рекомендуемая статья:  Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

Плюсы и минусы

Сегодня обратная ипотека для пенсионеров в Сбербанке недоступна, и это можно отнести к минусам – ограниченное количество кредиторов. К остальным недостаткам относятся:

• невозможность определить точный период выдачи ссуды;
• содержать квартиру в период кредитования обязан пенсионер;
• отсутствие защиты рисков граждан со стороны государства.

Последний пункт означает, что, если клиент банка нарушит условия соглашения, его могут выселить, хотя подобное действие – крайняя мера. И не забывайте, что по займу начисляются проценты. Плюсы программы более очевидны:

• одинокий пенсионер получит финансовую независимость;
• если договор составлен грамотно, выгода есть у обеих сторон сделки;
• жильё может перейти наследникам, если они выкупят его у банка;
• заемщик проживает в собственной квартире пожизненно;
• оставшиеся после продажи жилья деньги распределяются между наследниками.

И главное – право собственности на имущество остается за прежним владельцем.

Оцените автора Поделитесь в социальных сетях

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/obratnaja-ipoteka-chto-takoe-i-gde-poluchit.html