Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Можно ли взять коммерческую ипотеку? Евгений Маляр # Кредиты для бизнеса Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Годовая ставка по коммерческой ипотеке колеблется в пределах 9–20%. Без залога или первоначального взноса получить заем практически невозможно.

  • Физические и юридические лица в ипотечных отношениях
  • Как и на каких условиях можно взять бизнес-ипотеку
  • Процедура заключения договора
  • Можно ли получить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса
  • Требования к заемщику
  • Банки, дающие коммерческую ипотеку
  • Калькулятор коммерческой ипотеки
  • Выводы

Объекты недвижимости обычно составляют наиболее ценную часть основных фондов предприятия. Соответственно, их приобретение требует больших затрат, а часто и привлечения заемных средств. Статья рассказывает о том, как получить кредит на покупку коммерческой недвижимости в 2020 году.

Физические и юридические лица в ипотечных отношениях

Бизнес-ипотека для юридических лиц доступнее, чем для физических. Связано это со спецификой практики начисления комиссии: процентные ставки для ООО или других видов предприятий в банках традиционно выше.

Причина кроется и в степени ликвидности. Если предположить, что заемщику, вознамерившемуся купить коммерческую недвижимость на кредитные деньги, не удалось вернуть задолженность, у банка могут возникнуть проблемы при реализации залога. Помещение, интересное для собственников бизнеса, не всегда нужно кому-то еще, а покупателей придется долго искать. Продать обычную квартиру намного легче.

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Тем не менее и физическим лицам дают ипотечный кредит на приобретение нежилых объектов, предполагающих использование в коммерческих целях. Правда, им для этого нужно соответствовать одному из требований:

  • зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;
  • быть фермером;
  • владеть собственным успешным малым бизнесом;
  • быть акционером или соучредителем крупного российского предприятия с хорошей репутацией;
  • руководить компаний (занимать должность генерального директора или топ-менеджера).

Кроме этого, обязательны еще два условия:

  • российское гражданство физического лица, претендующего на ипотечный кредит;
  • возрастной диапазон 21–65 лет.

При этом следует учитывать особенности российского законодательства, регламентирующего процесс предоставления физическим лицом залога в виде коммерческой недвижимости. Единого механизма не существует, а каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.

В частности, от владельцев бизнеса, выступающих в качестве физлиц, требуется пакет документов, подтверждающий не только персональную платежеспособность, но и успешность возглавляемых ими предприятий.

Купить коммерческое помещение для юр. лиц посредством ипотечного кредитования технически проще.

Физлицам, при тех же равных условиях, предлагаются более жесткие условия заимствования:

  • годовые ставки выше (до 20%);
  • срок кредитования короче (максимально до 10 лет, в отличие от юридических лиц, которым предоставляют до 30 лет);
  • больший процент первого взноса (от 30% цены);
  • расширенные требования к предоставляемому пакету документов;
  • при покупке здания в залог попадает и земля, на котором оно расположено (в том числе ее часть, занимаемая долей строения).

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Также следует обратить внимание на неизбежные ограничения, которым подвергается физическое лицо, приобретая коммерческую недвижимость по ипотеке:

  • имущество становится залогом;
  • если объект представляет собой апартаменты, планируемые под офис, регистрировать в них владельцев в качестве жильцов нельзя;
  • коммунальные тарифы для нежилых помещений всегда выше, что затрудняет выполнение долговых обязательств;
  • использование материнского капитала и субсидий в этом случае запрещено;
  • налоговые вычеты, связанные с приобретением недвижимого имущества коммерческого назначения, для ФЛ законодательством не предусмотрены.

Все эти факторы приводят к тому, что большинство физических лиц при покупке бизнес-недвижимости избегают ипотеки, а чаще пользуются возможностями обычных потребительских кредитов.

Как и на каких условиях можно взять бизнес-ипотеку

Первый закономерный вопрос касается стоимости заимствования, то есть банковских годовых процентных ставок. Так как каждый ипотечный договор уникален, вывести универсальную формулу, описывающую условия этого вида кредитования, практически невозможно.

Но все же, есть статистические данные, по которым можно судить о средних значениях основных показателей по стране. Вот они:

  • годовая ставка по коммерческой ипотеке колеблется в пределах 11,5–20%;
  • выдаются суммы в диапазоне 150 тыс.–200 млн руб.;
  • первый взнос – от 20%;
  • срок погашения кредита – 5–15 лет.

При этом к кредитуемому объекту банки предъявляют стандартные требования:

  • Капитальность конструкции приобретаемого строения или здания, частью которого является залоговое имущество. Ипотеку не выдадут для покупки ветхой или временной недвижимости.
  • Отсутствие проблем (на юридическом языке – обременений) с определением права собственности. Иными словами, если недвижимость уже заложена, арестована или на нее обоснованно претендуют некие третьи лица, то кредита ее потенциальный приобретатель не получит.
  • Площадь не менее 150 кв. м.
  • Территориальная близость к отделению банка.

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Процедура предоставления залога при коммерческой ипотеке в общих чертах регулируется Федеральным законом 102-ФЗ. Все моменты, выходящие за рамки этого акта, произвольно устанавливаются финансово-кредитными учреждениями, в том числе:

  • требования к кредитуемым субъектам и объектам;
  • состав пакета предоставляемых документов;
  • прочие условия кредитования.

Процедура заключения договора

Последовательность действий, ведущих к заключению договора о заимствовании под залог приобретаемой коммерческой недвижимости, включает следующие этапы:

  1. Подача заявки на ипотечное кредитование с приложением требуемых банком документов.
  2. Рассмотрение заявки банком и ее одобрение. Процесс может длиться до двух недель.
  3. Расчет суммы и условий предоставления кредита.
  4. Предоставление банку правоустанавливающих и технических документов на объект недвижимости.
  5. Заключение договора ипотеки.
  6. Приобретение объекта коммерческой недвижимости (подписание договора купли-продажи).
  7. Регистрация прав собственности в Российском реестре недвижимости.

Чтобы заключить договор ипотеки с ООО, банку требуется следующий пакет:

  • устав компании и прочие учредительные документы;
  • выписка о постановке акционерного общества на учет в реестре юридических лиц;
  • лицензия (если деятельность ее требует);
  • карточки подписей и оттиски печати предприятия;
  • кредитная история;
  • бухгалтерский баланс для оценки финансового состояния компании;
  • по требованию – договоры и проект реконструкции объекта недвижимости.

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:

  • общегражданский паспорт Российской Федерации;
  • регистрационное свидетельство;
  • лицензию (если нужна);
  • образец подписи.

Через 15 дней после заключения сделки купли-продажи недвижимого имущества она должна быть зарегистрирована в Росреестре. Процедура облагается пошлиной в 4 тыс. руб. для юридического лица и 1 тыс. руб. для ИП.

Можно ли получить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса

Одно из существенных преимуществ ипотеки состоит в ее схожести с лизингом, то есть арендой, в конце срока которой актив переходит в собственность плательщика. Однако есть и различие: чаще всего требуется начальный взнос, составляющий пятую часть цены объекта или более.

Это обстоятельство мешает многим кредитуемым покупателям. Крупные фирмы вынуждены изымать средства из оборота, а у малых предприятий и ИП таких денег может вовсе не быть.

В России есть несколько банков, предоставляющих ипотечные кредиты без первоначального взноса в рамках действующих программ. Условия их предусматривают широкий диапазон параметров договора:

  • сумма – 150 тыс. руб. и более;
  • срок погашения – от 3 до 10 лет;
  • годовая ставка – 9–17,45%;
  • банковская комиссия за оформление – 0–1,5%;
  • открытие расчетного счета в данном финучреждении (не всегда);
  • залоговое обеспечение или поручительство (часто).

Для облегчения контроля, некоторые банки кредитуют ипотечное приобретение объектов, расположенных территориально близко.

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Требования к заемщику

Для того чтобы не вносить первоначальный взнос, клиенту банка чаще всего нужно соответствовать следующему набору критериев:

  • Компания (ИП) зарегистрирована и ведет хозяйственную деятельность в России.
  • Фирма работает на рынке не менее полугода (лучше – год).
  • Возраст лица, полномочно представляющего кредитуемую организацию (руководителя, владельца, индивидуального предпринимателя) находится в «золотом» диапазоне 20–60 лет.
  • Положительная кредитная история. Ее отсутствие лучше, чем наличие скверной, но ненамного.
  • Для индивидуальных предпринимателей во многих банках действуют ограничения на величину годового финансового оборота. То, что он не должен быть ниже 400 тыс. руб., понятно – в противном случае ИП может «не потянуть» ежемесячные выплаты. Но есть и верхний предел – один миллиард, и он иногда вызывает вопросы. Этот лимит объясняется тем, что при такой выручке могут возникать сомнения в финансовой устойчивости, а иногда и законности деятельности «скромного частного бизнесмена».
  • Минимальная штатная численность – сто сотрудников. Это условие предъявляется не всеми банками и не всегда. Количество работников не обязательно отражает состояние финансов фирмы.

Общим правилом кредитования является превышение цены вероятной реализации залогового имущества над суммой выдаваемого займа плюс проценты по нему. Так как в качестве материального обеспечения выступает чаще всего сам приобретаемый объект недвижимости, естественным требованием кредитора считается предоставление дополнительных гарантий, компенсирующих отсутствие первоначального взноса.

Сведения об условиях кредитных организаций, предлагающих ипотеку без начального взноса, формулируются несколько расплывчато.

Например, Сбербанк, Транскапиталбанк, Сургутнефтегазбанк, ФК Открытие и некоторые другие вроде бы как предлагает подобную программу, но готовы предоставить в кредит только 70–80% от суммы оценочной стоимости объекта. Плюс обязательное поручительство.

ВТБ могут дать коммерческую ипотеку в полном размере с 15% авансом под 15% годовых с отсрочкой до полугода, но при обязательном дополнительном обеспечении. Мотивация все та же – стремление обезопаситься от невыплат.

Банки, дающие коммерческую ипотеку

Условия ипотеки во всех банках, как правило, общие для собственников фирм и индивидуальных предпринимателей. Выбирая кредитора, клиент сам должен оценить все предложения и выбрать из них наиболее приемлемое.

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

В обобщенном виде наиболее выгодные варианты сведены в таблицу.

Банк Сумма, руб. Минимальная годовая процентная ставка, % Первоначальный взнос или процент стоимости объекта, % Срок, мес.
Сбербанк От 2,5 млн 11 20 До 120
ВТБ До 150 млн 10 15 До 120 (10 лет)
Россельхозбанк До 200 млн Индивидуально Не требуется До 96
Абсолют Банк От 1 млн до 16 млн в Москве и Петербурге. До 9 млн в регионах 17,45 Выдается сумма в 60% от стоимости объекта (без залога) при наличии залога – 80% До 60
Росбанк 1–100 млн От 9,76 Под дополнительный залог От 3 до 84
Уралсиб До 100 млн 10 Под дополнительный залог До 120
ЮниКредит 500 тыс. – 73 млн 9,5 20 До 84
МТС Банк До 80 млн 12,5 20 До 60
РНКБ До 200 млн 11,75 Индивидуально До 120
Интеза 5–120 млн Плавающая Займ до 80% стоимости объекта До 120
Читайте также:  Акт согласования границ земельного участка — образец 2020

Наиболее выгодная ипотека для бизнеса доступна клиентам, способным убедительно доказать свою платежеспособность и имеющим опыт хозяйственной деятельности более одного года.

Калькулятор коммерческой ипотеки

Практически все банки на принадлежащих им электронных ресурсах предоставляют пользователям возможность самостоятельно произвести примерный расчет бизнес-ипотеки онлайн, с помощью программных калькуляторов. Эти виртуальные инструменты не дают полного и точного представления об условиях кредита, что, как правило, подтверждается предложением обсудить их лично с менеджером.

К тому же калькуляторы имеют универсальную направленность и не предназначены для расчета параметров именно коммерческого ипотечного займа. Для того чтобы ими пользоваться, необходимо самому ввести процентную ставку. Ее, как правило, бизнесмен, еще не обращавшийся в банк, достоверно не знает. Неизвестны ему и размеры различных дополнительных комиссий и сборов.

Впрочем, ориентируясь на указанные выше и публикуемые на банковских сайтах показатели, приблизительно «прикинуть» условия ипотечного кредита все же можно, воспользовавшись калькулятором.

После ввода всех данных и нажатия кнопки «Рассчитать», потенциальный клиент получит примерное представление о том, какую сумму он будет платить в месяц до конца периода кредитования, и какой получится общая переплата.

Выводы

Банки делают все возможное для обеспечения максимальной доступности ипотеки на покупку коммерческой недвижимости для физических и юридических лиц.

Кредит такого рода могут брать представители успешных субъектов хозяйствования, пользующиеся хорошей репутацией и имеющие высокие финансовые возможности.

Получить ипотечный кредит на всю сумму стоимости приобретаемого объекта без первоначального взноса, залога или поручительства невозможно.

Банк в любом случае обеспечит себе возвратность выданных средств плюс набежавшие проценты.

  Для этого он может действовать несколькими способами: требовать внесения первоначального взноса, получать дополнительное залоговое имущество или выплачивать не всю сумму, требующуюся для приобретения объекта.

Чем надежнее обеспечение возвратности, тем на лучшие условия ипотечного кредитования коммерческой недвижимости может рассчитывать клиент.

Источник: https://Delen.ru/banki-dlya-biznesa/kredity-dlya-biznesa/kommercheskaya-ipoteka-v-rossijskih-bankah.html

Коммерческая ипотека для физических лиц

Можно ли взять коммерческую ипотеку?Коммерческая недвижимость, представляющая собой нежилые помещения, предназначенные для ведения бизнеса во всех многообразных своих проявлениях, от складирования до торговли или производства, при грамотном подходе и выгодном расположении может быть высокодоходным способом инвестиций.

Однако, значительные денежные средства, требующиеся для покупки подобного объекта, не всегда могут быть изъяты из оборота, особенно если предпринимательство носит индивидуальный характер или относится к малому бизнесу, без ущерба для текущей деятельности. Решением вопроса может стать ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц, позволяющая оперативно отреагировать на выгодное предложение рынка и стать собственником прибыльного объекта для собственных нужд или сдачи в аренду.

Преимущества коммерческой ипотеки

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Для того, чтобы кредит на покупку недвижимости для бизнес-процессов был предоставлен фирме или организации, необходимо наличие ликвидных оборотных средств, которые выступают залогом, а если таковые отсутствуют, то приобретение становится невозможным.

В подобной ситуации коммерческая ипотека для физических лиц, не требующая дополнительного обеспечения при оплате первоначального взноса, является отличным решением вопроса и возможностью получения дополнительных площадей, за счет которых можно расширить бизнес или сдать в аренду и получить дополнительный доход.

Кому предоставляется кредит

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

  • индивидуальные предприниматели;
  • владельцы бизнеса;
  • топ-менеджеры компаний и организаций.

Именно для данных категорий граждан финансовые учреждения готовы предоставить ипотеку для покупки недвижимости коммерческого назначения, являющуюся альтернативой кредитования юридического лица.

Помимо социального статуса к потенциальному заемщику предъявляются следующие требования:

  • возраст в интервале от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство.

Необходимые документы

Стандартизованного пакета документации, способного удовлетворить любое финансовое учреждение при рассмотрении заявки на ипотеку для приобретения коммерческой недвижимости, не существует, что обусловлено новизной кредитного продукта и его высокими показателями риска при выдаче физическому лицу, из-за потенциально высокой вероятности невозврата.

Вследствие подобной специфики, необходимые для одобрения ипотеки документы зачастую включают в себя не только личные бумаги заёмщика, но и отчетную документацию предпринимательской структуры, которую он представляет.

Пакет документов от заёмщика

Можно ли взять коммерческую ипотеку?Вне зависимости от того, является заемщик индивидуальным предпринимателем или входит в состав управления фирмы, от него потребуются:

  1. Ксерокопия всех страниц паспорта и оригинал для сверки подлинности;
  2. Копия свидетельств о заключении брака и рождении детей с предоставлением оригиналов для проверки;
  3. Ксерокопия заполненных страниц военного билета (для военнообязанных лиц) и оригинал документа для сверки данных;
  4. Оригинал свидетельства о постановке на учет в УФНС (ИНН), копия обычно не требуется, но лучше её иметь;
  5. Сведения о банковских счетах;
  6. Данные об имеющемся в собственности движимого имущества и объектов недвижимости;
  7. Проект договора на покупку рассматриваемого объекта коммерческой недвижимости;
  8. Оценочная экспертиза недвижимости;
  9. Страховка на объект потенциальной сделки и жизнь заёмщика;
  10. Свидетельство о праве собственности на недвижимость, без обременений.

Владельцу бизнеса, если оформляется коммерческая ипотека для ИП, следует дополнительно готовить для предоставления:

  • документы, подтверждающую регистрацию ИП;
  • справки о доходах из налоговой и задолженностях по платежам в бюджет;
  • выписка из ЕГРИП о зарегистрированных видах деятельности;
  • лицензия, подтверждающая возможность заниматься зарегистрированным видом деятельности.

Руководящему составу организации, относящейся к малому и среднему бизнесу, дополнительно потребуется предоставить:

  • справку с места работы, подтверждающую работу на руководящем посту фирмы не менее полугода;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев.

Документация организации

Можно ли взять коммерческую ипотеку?В том случае, когда заемщик выступает в роли ответственного должностного лица коммерческой организации, он фактически представляет интересы юридического лица, которому перед тем, как купить коммерческую недвижимость в ипотеку, требуется подтвердить банку свою платежеспособность, предоставив:

  • данные о полугодовом товарно-денежном обороте;
  • отчетные документы, заверенные главным бухгалтером о расходах и доходах;
  • банковскую выписку о счетах фирмы и операциях по ним, если ипотека осуществляется в стороннем финансовом учреждении;
  • данные по основным средствам организации;
  • бухгалтерский отчет о текущей дебиторской и кредиторской задолженностях.

Требования к объектам недвижимости

Помимо того, что не многие банки предоставляют коммерческую ипотеку, регионы распространения кредитной программы также имеют ограниченный перечень предложений, который необходимо уточнять в каждом отдельно взятом населенном пункте. Там же, где долгосрочный кредит на покупку нежилой недвижимости представлен, она должна соответствовать следующим требованиям:

  • общая площадь помещений должна быть не менее 150 кв. метров;
  • постройка, в которой размещается коммерческая недвижимость, должна иметь капитальный характер;
  • не иметь прав третьих лиц на собственность и финансовых обременений;
  • расположение объекта должно соответствовать региону, в котором выдается ипотека.

Объектами коммерческой ипотеки считаются помещения, предназначенные для функционирования:

  • офисов;
  • складов;
  • торговых точек;
  • производственных процессов;
  • предприятий обслуживания (питание, гостиницы и т.п.).

Схемы оформления ипотеки

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Такой интервал между передачей кредитных средств заемщику и возможностью получения гарантии их возврата, в виде купленного объекта, представляет угрозу интересам финансовых учреждений и обуславливают необходимость применения одной из следующих схем коммерческой ипотеки.

Схема, когда продавцу необходимо подождать, включающая следующие этапы:

  1. Между субъектами сделки купли-продажи оформляется договор;
  2. Покупатель передает продавцу авансовую часть стоимости объекта сделки, равную сумме залога по договору коммерческой ипотеки в банке;
  3. Банк предоставляет гарантийное письмо, по которому остаток суммы будет передан продавцу после перехода прав собственности и кладет деньги в специально открытую депозитную ячейку;
  4. Регистрируются права на недвижимость нового владельца;
  5. Оформляется договор залога, после чего заемщик получает оставшиеся средства и расплачивается с продавцом или у того появляется доступ к средствам на депозите.

Подобная схема удобна банку, приемлема для покупателя, но может быть неподходящей для продавца, период ожидания полной оплаты для которого может растянуться на несколько месяцев.

Схема, когда продавец закладывает недвижимость, подразумевает следующие шаги:

  1. Покупатель передает продавцу аванс в размере залоговой части по ипотечному договору и гарантию банка о полной оплате после залога имущества;
  2. Собственник закладывает свое имущество банку, оформляет договор купли-продажи с покупателем и получает остаток средств;
  3. Документы передаются на регистрацию нового права собственности с согласия банка и с переходом залога к новому владельцу.

Процедура более сложна для документального оформления, но соблюдает интересы всех участников в наибольшей степени.

Схема с дополнительной регистрацией фирмы, заключается в выполнении следующих действий:

  1. Продавец регистрирует новую фирму, получающую права собственности на объект недвижимости;
  2. Вновь созданная фирма передает недвижимость в залог банку, получая взамен кредитные средства, причитающиеся покупателю по договору ипотеки;
  3. Оформляется переход владения фирмой от продавца объекта недвижимости к продавцу, вместе с залогом в банке;
  4. После выплаты кредита покупатель вправе переоформить недвижимость в личную собственность.

Данный сценарий является более сложным вариантом с залогом объекта недвижимости, требующим выполнения массы регистрационных действий, которые еще больше удлинят процедуру оформления сделки.

Таким образом, оптимальной схемой, по времени оформления и соблюдению интересов всех участников сделки с коммерческой недвижимостью, является передача ее в залог банку текущим сособственником с последующей продажей и переходом обязательств к новому владельцу, который получает для этого ипотечный кредит.

Условия коммерческой ипотеки

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Обеспечением ипотеки, как и других аналогичных финансовых инструментов, могут выступать, имеющиеся в наличии у заёмщика объекты движимого и недвижимого имущества, а также ценные бумаги.

Обобщенные условия коммерческой ипотеки для физических лиц имеют следующие характеристики:

  • максимальная сумма дифференцирована, в зависимости от банка, и может достигать 200 млн. рублей, не превышая при этом 80% от стоимости объекта, если не предоставлен дополнительный залог;
  • срок кредитования может находиться в интервале от 5 до 15 лет и напрямую зависит от платежеспособности клиента и обеспеченности обязательств;
  • процентная ставка по ипотеке составляет от 11,5%, если кредит предоставляется в рублях, и от 10% при валютном займе;
  • первоначальный взнос, при отсутствии обеспечения, составляет от 20-30% стоимости объекта.

Сравнительный анализ условий банков

Представленная ниже таблица охватывает условия кредитования для различных финансовых институтов нашей страны по состоянию на 2020 год:

Наименование банка Первоначальный платеж, % не менее Ставка по ипотеке, % не менее Размер кредита,тыс. руб.
Сбербанк 20 14,7 150 – 600
ВТБ 24 20 16,5 от 4000
Альфа Банк 20 18 2600 – 78000
Россельхозбанк 20 11,5 10000 – 200000
Росбанк 20 15,1 от 1000
Абсолют Банк 40 17,45 1000 -15000
Читайте также:  Плюсы и минусы оформления завещания на квартиру

Как и любой другой кредитный продукт, коммерческая ипотека на максимально выгодных условиях может быть предоставлена при банковском обслуживании фирмы-заемщика, солидном обеспечении и минимальном сроке займа.

Дополнительным плюсом коммерческой ипотеки является возможность предоставления банком отсрочки первоначального платежа, которая может находится в интервале от 6 месяцев до года, позволяя предпринимателю аккумулировать необходимые средства и начать получать доход с приобретенного объекта недвижимости.

Видео: Наталья приобрела коммерческое помещение в ипотеку

Итого

Несмотря на сложности и предъявляемые требования, коммерческая ипотека для физических лиц, является привлекательным продуктом, получить который при желании может любой желающий, так как оформить ИП не сложно, также, как и заявить полугодовую прибыль от самозанятости. Удовлетворяя тем самым банковским требованиям к заемщику, можно стать собственником помещений, которые при выгодном расположении и рациональном использовании, способны не только перекрыть ежемесячный ипотечный платеж, но и принести прибыль.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-kommercheskuyu-nedvizhimost-dlya-fizicheskix-lic/

Коммерческая ипотека: можно ли взять кредит на бизнес-недвижимость

Купить складское, офисное либо торговое помещение и вместо арендной платы за чужую недвижимость тратиться на выплату кредита под залог собственной – такую возможность дает коммерческая ипотека. На каких условиях ее предлагают банки и как взять заём?

Можно ли взять коммерческую ипотеку?

Особенности коммерческой ипотеки

Рынок ипотечных кредитов для бизнеса в России развит слабо, но можно ли взять ипотеку на коммерческую недвижимость в принципе – вопрос решенный. К числу кредитных продуктов крупных банков уже относятся займы под залог офисных, торговых, ресторанных, складских и других нежилых помещений компаниям и индивидуальным предпринимателям.

Сегодня бизнесу доступна как ипотека под коммерческую недвижимость, имеющуюся в собственности, так и под приобретаемую.

Коммерческая ипотека отличается от жилищной важными особенностями:

  • более высокие ставки по кредиту – от 11,8% в Сбербанке против 9% и ниже (при определенных условиях) по жилищной ипотеке;
  • гораздо меньшие сроки займов – не более 10 лет против 25-30 лет;
  • более длительные сроки рассмотрения заявок.

Нередко, получив от претендента на заём требуемый пакет документов, подтверждающих платежеспособность субъекта бизнеса, кредитор направляет к ИП либо в компанию своего представителя для проверки, как идут дела у заемщика.

Еще одна особенность коммерческой ипотеки – банки чаще отказывают в кредитовании, поскольку ликвидность объекта недвижимости, предлагаемого в качестве залога, часто ниже, чем, например, у квартиры. Особенно если подается заявка на заём под залог производственного либо складского помещения.

Что сегодня предлагают банки

Сбербанк

Крупнейший в РФ кредитор Сбербанк предоставляет ипотечный заём для ИП и малых предприятий «Бизнес-Недвижимость», который в случае залога имеющегося недвижимого объекта можно использовать не только на покупку другого помещения, но и на погашение задолженности по кредитам, взятым у других банков либо лизинговых компаний.

Сбербанк согласен кредитовать приобретение как готовой, так и строящейся недвижимости – у застройщиков из перечня аккредитованных.

Условия займа:

  • минимальная ставка – 11,8%;
  • минимальная сумма – 150 тыс. руб. для малого агробизнеса, 500 тыс. руб. для всех остальных клиентов;
  • максимальная сумма – до 600 млн руб. для городов, указанных на сайте кредитора, до 200 млн руб. для всех остальных;
  • максимальный срок – 10 лет;
  • первоначальный взнос – при займе под имеющуюся недвижимость не требуется, под приобретаемую – не менее 20% для агробизнеса, 25% для остальных;
  • комиссия за выдачу займа – отсутствует.

Сбербанк принимает поручительство и гарантии юридических и физических лиц в качестве дополнительного обеспечения, что особенно полезно для ИП, многим из которых трудно убедить кредиторов в своей платежеспособности.

Втб 24

Втб 24 реализует программу «Бизнес-ипотека» для приобретения объекта коммерческой недвижимости любого назначения.

Параметры кредита:

  • ставка – от 13,5%;
  • сумма – не менее 10 млн руб.;
  • срок – до 10 лет;
  • первоначальный взнос – от 15%.

При наличии дополнительного залогового имущества аванс, или первоначальный взнос не требуется.

Втб банк москвы

Другая банковская организация группы ВТБ кредитует покупку не только помещений, но и земельных участков для использования в коммерческих целях.

Ипотека для бизнеса доступна по условиям:

  • ставка – в описании кредита на сайте банка не указана, определяется индивидуально;
  • сумма – до 150 млн руб.;
  • срок – до 7 лет.

Втб банк москвы предлагает бизнес-заемщикам привлекательные дополнительные возможности:

  1. Взять ипотеку на объект жилой недвижимости с переводом его в коммерческий статус впоследствии.
  2. Волучить заемные средства единовременным платежом либо в виде кредитной линии.
  3. Заменить первоначальный взнос:
  • дополнительным залоговым имуществом;
  • внесением гарантийного депозита;
  • залогом векселя банка;
  • поручительством гарантийного фонда.
  • Россельхозбанк

    Банк со 100% участием государства предоставляет коммерческую ипотеку согласно параметрам:

    • ставка – индивидуальная;
    • сумма – от 0,5 млн до 20 млн руб.;
    • срок – до 10 лет;
    • первоначальный взнос – необязателен, но его отсутствие повышает ставку;
    • комиссия за выдачу займа – взимается с юрлиц согласно тарифам банка;
    • возврат кредита возможен дифференцированными платежами, в т.ч. по индивидуальному графику.

    Россельхозбанк предусматривает возможность получения заемщиком дополнительных кредитных средств на ремонт приобретенного объекта недвижимости.

    • Он, как и Втб банк москвы, дает выбор между единовременной выплатой заемных денег и кредитной линией.
    • В качестве дополнительного обеспечения кредитором принимаются не только поручительства, но и транспортные средства, оборудование, даже товарно-материальные ценности.
    • В силу направленности Россельхозбанк лояльно относится к представителям агробизнеса – сельхозпредприятиям и фермерам.

    Абсолют Банк

    АКБ «Абсолют Банк» обещает желающим взять ипотеку на коммерческую недвижимость быстрое решение по заявке, сопровождение персонального менеджера от подачи заявки до закрытия кредитного договора, оптимальное решение сложных ситуаций, возникающих в процессе погашения займа.

    Предлагаемые параметры бизнес-ипотеки:

    • ставка – от 17,45%;
    • размер кредита – до 60% стоимости приобретаемого объекта недвижимости либо до 80% при предоставлении дополнительного залога;
    • минимальная сумма – 1 млн руб.;
    • максимальная сумма – 15 млн руб. в Московском регионе, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 9 млн руб. в остальных субъектах федерации;
    • срок – до 10 лет.

    Абсолют Банк также дает возможность купить в ипотеку по ставке 14,25% машино-место, предлагая до 70% его стоимости, или от 100 тыс. до 1 млн руб. (в Московском регионе, СПб и Ленобласти – до 2 млн).

    БФА

    Банковская организация БФА, работающая в Москве и Санкт-Петербурге, дает бизнес-субъектам двух столиц ипотеку по ставке от 17,25% в размере от 0,5 млн до 25 млн руб., но не более 70% стоимости залогового объекта недвижимости.

    БФА – единственный кредитор, соглашающийся предоставить ипотечный заём под коммерческую недвижимость на очень длинный срок – до 25 лет.

    Другие

    Росбанк позволяет взять бизнес-ипотеку по ставке от 13,34% до 15,19% в сумме от 1 млн до 100 млн руб. на любой срок от 3 мес. до 7 лет. Он также дает выбор между единоразовой выплатой займа и кредитной линией, равными ежемесячными платежами либо по индивидуальному графику.

    Банк УРАЛСИБ обещает ипотеку под коммерческую недвижимость по ставке от 13,9% сроком от 1 до 10 лет на сумму от 0,5 млн до 170 млн руб. в виде единоразового займа либо кредитной линии. Комиссия за выдачу – 1,2% суммы.

    ЮниКредит Банк выдает от 0,5 млн до 73 млн руб. на срок до 7 лет при первоначальном взносе не менее 20%. Погашение долга и здесь возможно аннуитетными платежами либо по индивидуальному графику.

    ТрансКапиталБанк дает бизнесменам возможность взять ипотечный кредит на сумму от 300 тыс. руб. сроком до 10 лет как на приобретение недвижимости по ставке от 16,5%, так и на любые цели – под 19%.

    МТС Банк предлагает под залог приобретаемой бизнес-недвижимости от 1 млн до 25 млн руб. в кредит до 5 лет по ставке от 16%, до 10 лет – 16,5-17% в зависимости от первоначального взноса.

    РНКБ предоставляет бизнесменам, за исключением представителей агробизнеса, по ставке от 15% от 1 млн до 70 млн руб. на срок до 7 лет, первоначальный взнос от 20%.

    Банк Интеза соглашается выдать от 1 млн до 120 млн руб., или до 80% стоимости недвижимого объекта на срок до 10 лет по плавающей ставке.

    Заключение

    Основные требования к заемщикам у банков, предоставляющих ипотеку для бизнеса, сводятся к наличию опыта хозяйственной деятельности (обычно не менее 1 года), статусу резидента РФ и способности подтвердить платежеспособность. К недвижимости – полная ликвидность и расположение в пределах транспортной доступности от офиса банка.

    Полный список требований и необходимых документов, прилагаемых к заявке на ипотечный заём, а также точную последовательность действий для получения кредита следует уточнять в выбранном банке.

    Источник: https://FromBanks.ru/stati/dayut-li-bankiry-ipotechnye-kredity-na-priobretenie-kommercheskoy-nedvizhimosti/

    Как взять коммерческую ипотеку

    • Организации и индивидуальные предприниматели зачастую задаются вопросом, как получить коммерческую ипотеку, которая требуется им для развития бизнеса.
    • Прежде чем приступить к ее оформлению, следует понимать, что она выдается по более строгим условиям, чем ипотека для покупки жилья.
    • Коммерческая недвижимость может потребоваться для открытия нового офиса или расширения существующего бизнеса.

    Можно ли взять коммерческую ипотеку?

    Не у всех начинающих бизнесменов имеются собственные средства для открытия новой деятельности. Часто для этого потребуется обращение в банк за кредитом.

    1. Поэтому у коммерсантов возникают такие вопросы, как взять коммерческую ипотеку, какие нюансы этой процедуры, каковы плюсы и минусы данного вида ипотечного кредитования.
    2. Коммерческая ипотека является кредитом, который выдается обычно на продолжительное время на приобретение недвижимого имущества для ведения дела, передавая в залог покупаемую недвижимость или уже иную имеющуюся в собственности клиента.
    3. Коммерческий ипотечный займ необходим для открытия нового бизнес-проекта или расширения деятельности.
    4. Если правильно подходить к ведению деятельности, то расходы на ипотечный кредит (проценты за пользование денежными средствами, затраты на страховку и оценку) окупятся.

    Процедура представления коммерческой ипотеки регулируется федеральным законом от 16 июля 1998 г. под номером № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Читайте также:  Как получить 260 000 рублей от государства?

    Нюансы сделки

    Кредитование на приобретение коммерческой недвижимости редко осуществляется банками, по сравнению с жилищным кредитованием. Прежде всего, это связано с ее повышенной стоимостью.

    Влияние имеет и нерентабельность коммерческого недвижимого имущества, в особенности, если у нее специальное назначение.

    Выделяются следующие особенности, которые имеет ипотека коммерческой недвижимости:

     Высокая процентная ставка за пользование заемными деньгами
     Срок кредита более короткий, по сравнению с обычной ипотекой Как правило, не более 10-ти лет, в то время как жилье  кредитуется на срок до 30 лет
     Высокий размер первоначального взноса около 40-50%, а на жилищную ипотеку размер первоначального взноса обычно составляет от 10 %
     В залог банку также передается земельный участок если на кредитные средства приобретается здание целиком
     Покупка коммерческой недвижимости обходится дороже поэтому максимальный размер выдаваемого кредита более высокий,  чем при жилищном кредитовании
    • Если начинающий коммерсант не может вовремя погашать ипотеку, то банк может обратить взыскание на заложенное имущество.
    • Для погашения возможных убытков банк осуществляет продажу предмета залога с торгов.
    • В результате пониженного спроса на такую недвижимость, ее длительного срока реализации, кредитные организации могут нести убытки.
    • Это является причиной того, что многие банки не занимаются выдачей коммерческих ипотечных кредитов.

    Сроки ипотеки

    Сроки ипотечных кредитов для приобретения коммерческой недвижимости значительно ниже сроков жилищного кредитования.

    Банки устанавливают сроки по данным видам кредитов до десяти лет, однако по факту выдают займы на сроки около 5-8 лет.

    Стандартными условиями для покупки коммерческой недвижимости являются:

     Максимальный размер 30 000 000 рублей
     Срок до 10-ти лет
     Процентная ставка около 13-15%
     Взнос из собственных денежных средств от 40 %
     Залог имущества недвижимого имущества, а также другого имущества: автотранспортного средства, акций, золота, другого имущества, имеющего ценность

    Указанные условия являются стандартными. Но фактически каждая заявка рассматривается индивидуально.

    1. Будущий клиент банка может получить коммерческий кредит на более выгодных условиях.
    2. Имеет важное значение показать банку, что деятельность заемщика приносит прибыль, позволяющую оплачивать кредит.
    3. Увеличить вероятность выдачи кредита может следующее:
    • Привлечение созаемщиков и поручителей, имеющих высокий доход;
    • Передача в залог имущества;
    • Хорошая кредитная история;
    • репутация организации.

    Плюсы для заемщика

    Коммерсант должен знать о преимуществах ипотечной программы:

     Приобретение недвижимости которое необходимо для ведения деятельности и получения прибыли
     Возможность получить кредит на индивидуальных условиях с минимальным первоначальным взносом
     Оплата ипотеки по налоговому законодательству относится к расходам
     Проверка банком юридической «чистоты» сделки с подобранным объектом
    Требуется выполнение оценки Это позволяет узнать рыночную стоимость покупаемой недвижимости
     Займ оплачивается на индивидуальных условиях по частям, при этом оплата может выполняться  раз в квартал или в 6 месяцев
     Банк не может менять условия договора В случае изменения обстоятельств, например, в случае кризиса
    Страхование залоговой недвижимости если возникнет страховой случай, то заемщик сможет получить выплату для восстановления состояния объекта
    Повышенный размер ипотеки в сравнении с потребительским кредитованием, к которому прежде прибегали организации, когда им требовались денежные средства
    • Коммерческая ипотека для физических лиц
    • Ипотечный займ для покупки коммерческой недвижимости могут взять не только фирмы, но также физические лица.
    • Банки предоставляют подобные займы только коммерсантам, при этом не начинающим, а уже имеющим некоторый опыт ведения предпринимательской деятельности.
    • Однако коммерсант может попробовать оформить ипотеку на индивидуальных условиях.
    • Как правило, банки не предоставляют коммерческую ипотеку в отношении физических лиц, но они могут получить потребительский кредит, однако условия его менее выгодны.
    • В отдельных банках существует программа, по которой может быть приобретена недвижимость на любые цели.

    Условия такой программы во многом сходны с условиями по ипотеке (размер, сроки, процентная ставка). Получить ее могут и не коммерсанты.

    Даже с индивидуальными предпринимателями сотрудничают лишь солидные банковские учреждения. Это происходит, поскольку доходы частных предпринимателей зачастую значительно ниже прибыли юридических лиц.

    Получить коммерческую ипотеку можно в следующих банках:

    1. Сбербанк.
    2. Тинькофф Банк.
    3. Россельхозбанк.
    4. ВТБ.
    5. Банк ФК Открытие.
    6. Росбанк

    Во время подачи заявления на кредит банк может запросить показать проект будущего использования объекта недвижимости.

    Это нужно для того, чтобы сотрудники банка смогли оценить риски, возникающие при выдаче заемных средств для покупки такого объекта.

    На недвижимость

    Коммерческая ипотека выдается на покупку нежилых зданий или помещений, которые имеют следующее назначение:

    • помещения для размещения предприятий общепита;
    • помещения бытового обслуживания;

    Следует осознавать, что не каждое помещение с правовой точки зрения относится к категории недвижимого имущества, а только отвечающие следующим признакам:

    1. Прочная связь с землей.
    2. Невозможность его перемещения без ущерба его состоянию.

    К примеру, гаражи -«ракушки» не считаются недвижимостью, но гараж построен из кирпича и расположен на фундаменте, глубиной более 1,5 метра, то он будет считаться недвижимостью.

    Земельный участок также считается недвижимым имуществом, и в случае приобретения расположенного на нем строения, здания или сооружения, то земля тоже подлежит залогу банку согласно статье 35 Земельного Кодекса РФ.

    Из данной нормы имеются исключения, касающиеся следующих земельных участков:

     Участков находящихся в государственной или муниципальной собственности
     Меньше установленного размера пределы минимальных участков устанавливаются на уровне региона, к примеру, 2 сотки
     Принадлежащих по праву постоянного пользования На таком же праве они переходят к заемщику

    Земельный участок, которым заемщик владеет на праве аренды, поступает в залог банку как арендованный, и при обращении на него взыскания, кредитная организация сможет им пользоваться не как собственник, а как арендатор.

    Без первоначального взноса

    Банки предоставляют коммерческую ипотеку без первоначального взноса только в крайне редких случаях.

    Ни в одном банке не действует подобная ипотечная программа. Но не говорит о том, что это невозможно.

    Вопрос о выдаче ипотечного кредита без собственного капитала можно постараться согласовать в индивидуальном порядке.

    Вероятность одобрения увеличивается, в случаях:

     Предоставления залога более высокой стоимости чем ипотека
     Привлечения поручителей либо созаемщиков
     При реализации государственного проекта тогда в качестве поручителя может быть привлечено государственные или муниципальные органы

    Банки не кредитуют под строительство коммерческой недвижимости без предоставления первоначального взноса, поскольку имеется высокая вероятность, что строительство будет заморожено или прекращено.

    Какие банки

    Крупные кредитные организации предлагают будущим заемщикам банковский продукт «Коммерческая ипотека».

    Если такой возможности нет, то заемщик может воспользоваться получения кредитных средств по договору потребительского кредитования либо пробовать решить вопрос в индивидуальном порядке.

    О реструктуризации валютной ипотеки смотрите статью: валютная ипотека.

    Чтобы решить вопрос в частном порядке следует проконсультироваться у сотрудника банка или написать заявку на имя руководителя банка в письменной форме с экономическим обоснованием выгодности приобретаемого недвижимого имущества.

    Коммерческую ипотеку выдают банки по программам:

    Бизнес-Недвижимость
    (Сбербанк РФ)
    Ставка 13,9%. Максимальная сумма до 200 000 000 рублей. Срок кредита
    до 120 месяцев
     «Бизнес-ипотека» (ВТБ) Сумма кредита — до 150 млн. рублей, срок ипотеки — до 10 лет, процент — от 10% годовых
     «Коммерческая ипотека» Абсолют Банк размер до 15 млн. рублей, срок до 15 лет, ставка 14,75 %. + 1 п.п. в случае, если в течение 6 мес. после передачи квартиры заемщику последний не предоставил закладную в банк; + 1 п. п. при несоответствии объекта залога требованиям банка

    В отдельных банках, к примеру, в Газпромбанке, предлагается ипотечное кредитование на приобретение коммерческой недвижимости в частном порядке. Для чего потребуется подать заявку на имя руководителя банка.

    Проценты

    Процентная ставка банка за пользование заемными средствами повышена при коммерческой ипотеке, чем процент в жилищном кредитовании и составляет до 16 %, в то время как в жилищном  — примерно 11 %.

    Это связано с тем, что риски в таких программах выше.

    Предприниматели при ведении своей деятельности могут разориться и средств для выплаты займа может не оказаться. Для возврата своих средств банк будет вынужден реализовывать залоговую недвижимость, которая имеет меньший спрос по сравнению с жильем.

    Варианты оформления

    1. Процесс оформления такой ипотеки не настолько хорошо регулируется как кредитования жилья.
    2. Жилищные кредиты выдаются банками намного чаще, по сравнению с коммерческими.

    3. Способы предоставления коммерческой ипотеки:
     Стандартный вариант, используется чаще всего Происходит заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом коммерческих площадей. После чего оформляется ипотечный договор. И, наконец, заключается основной договор купли-продажи, затем регистрируется переход права собственности на заемщика. Залог недвижимости также регистрируется, и выполняются окончательные расчеты с продавцом.
     При передаче в залог имеющегося имущества Сделка заключается до момента полного перехода собственности на покупаемую коммерческую недвижимость. Залог приобретаемого объекта не нужен, обременение накладывается  на иное имущество. В залог может быть передано любое имущество, имеющее высокую стоимость: недвижимое, автотранспортное средство, акции, золото, ценные бумаги

    Любой вариант оформления ипотеки коммерческой недвижимости связан с детальными проверками фирмы, созаемщиков, поручителей, а также самой недвижимости.

    Банками может запрашиваться дополнительные сведения у иных лиц и организаций, к примеру, проверять поручителя или контрагентов компании.

    Список документов

    Необходимые документы в каждом случае будут отличаться.

    При подаче заявки будущему заемщику понадобится собрать следующий комплект документов:

     Заявка по форме банка Можно получить у специалиста банка или на официальном сайте банка
     Документы на юр. лицо документы об учреждении юр. лица (Устав и т.д.), справки из налоговой, лицензии, образец подписи директора, образец печати фирмы, заверенные в нотариальном порядке
     Для ИП Паспорт, свидетельство о регистрации в качестве ИП, заверенный у нотариуса образец подписи
     Паспортные данные директора или представителя фирмы и доверенность
    Бухгалтерская  отчетность за последние полгода или иной налоговый период
     Сведения об открытых  счетах И гражданские договоры с контрагентами
     Документы созаемщиков и поручителей паспорта, справки о доходах, согласия
     Техническая документация на приобретаемый объект недвижимости

    Данный перечень является ориентировочным, каждый банк может запросить и другие сведения. В особенности, если отсутствует необходимая отчетность предпринимателя.

    Как уменьшить ставку по ипотеке читайте в статье: как уменьшить ипотеку.

    • Оформление коммерческой ипотеки потребует детального изучения  со стороны кредитора и потенциального заемщика.
    • Видео: Как взять коммерческую ипотеку:

    Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/kak-vzyat-kommercheskuyu-ipoteku/

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector