Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.
Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.
Что же будет, если не платить за ипотеку?
Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).
Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.
Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.
Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.
Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.
Порядок действия заемщика при просрочке платежа.
Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:
- Уведомить о наличии задолженности.
- Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
- Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
- Отдать долг коллекторскому агентству.
Видео по теме:
Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.
При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.
От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.
Действия банка
Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.
Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.
На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть.
Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.
Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:
- Неустойки и штрафы.
- Выселение заемщика из объекта ипотеки.
- Арест другого имущества.
- Конфискация транспортных средств и прочего.
Рекомендуем видео к просмотру:
Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).
На примере Сбербанка
Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.
Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.
У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.
Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.
Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.
Что произойдёт с объектом ипотеки?
При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.
Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.
Процесс обращения взыскания на залоговое имущество регулируется статьей 349 ГК РФ.
Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:
- Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
- Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
- Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.
Последствия невыплаты ипотеки
Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.
Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.
Наглядный график последствий просрочки по кредитам.
Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.
Реструктуризация проблемной задолженности
Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.
Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.
Форма заявления на реструктуризацию кредита.
Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:
- Отмену штрафных санкций.
- Рассрочку платежа.
- Возможное снижение процентной ставки.
- Заключение положения о кредитных каникулах.
Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/nevyplata-po-ipoteke
Если не платить ипотеку, что будет?
Каждый заемщик, оформляя долгосрочный кредит, должен быть проинформирован о всех сопутствующих рисках и знать ответ на вопрос: что будет, если не платить ипотеку?
Изменение экономической ситуации в стране, уменьшение уровня дохода гражданина и другие непредсказуемые жизненные ситуации прямым образом отображаются на платежеспособности заемщика, что в свою очередь ведет к просрочке платежей.
В обязанности кредитозаемщика входит надлежащее поддержание состояния залогового имущества и выплата ипотечной задолженности в установленный срок. Невыполнение условий договора ведет к нежелательным последствиям для получателя ссуды, определенных законодательством и банковской политикой.
Последствия невыплаты ипотечного кредита
Если возникла ситуация с просроченными платежами и в ближайшее время должник не в состоянии выплачивать кредитные суммы, банк вправе применить строгие меры:
- Начисление неустойки в виде штрафных санкций и пени за каждый просроченный день, величина и порядок зачисления которых определяются условиями кредитного договора.
- Выселение клиента из приобретенной в ипотеку квартиры.
- Взыскание дополнительной недвижимости. Если стоимость объекта ипотеки не перекрывает образовавшийся долг, банк попытается изъять личное имущество заемщика.
Выше перечисленные методы борьбы с неплательщиками — это кардинальные меры, применимы кредитными организациями, если получатель кредита не реагирует на уведомления с банка и никак не объясняет прекращение платежей по ипотеке. Чтоб не привести к такому исходу событий, заемщику лучше все силы направить на выполнение своих кредитных обязанностей.
Что будет, если перестать платить?
В случае возникновения нарушений по договору, связанных с образованием задолженности, порядок действий у всех банков стандартный:
- Первоначально банковская компания поставит в известность кредитополучателя о возникновении задолженности по телефону или письмом. Если от клиента нет ответной реакции, банк может отправить к нему своего работника для выяснения всех обстоятельств. В первую очередь кредитор потребует погасить образовавшийся долг.
- Если выяснится, что у заемщика возникли финансовые трудности и временно нет возможности выплачивать ипотеку, банк может предложить ему программу реструктуризации или рефинансирование ипотечного кредита. Это предложение может последовать и со стороны клиента.
- В случае отсутствия контакта с получателем кредита, банковская организация действует в двух направлениях:
- Прибегает к услугам коллекторской компании.
- Обращается в суд на предмет продажи залога.
Важно отметить, что банк имеет право привлечь к ответственности за неуплату ипотеки солидарных заемщиков и поручителей должника.
Реструктуризация как решение проблемы
Реструктуризация проблемной задолженности — единственный вариант сохранить залоговую недвижимость при временных финансовых проблемах. Но для реструктуризации задолженности необходимо:
- Одобрение кредитной организации.
- Поменять условия договора.
Банк в индивидуальном порядке принимает решение о реструктуризации ипотечного кредита. На положительное решение могут рассчитывать должники, которые попали в затруднительное положение непостоянного характера (потеря источника доходов, рождение ребенка, затраты на лечение и т. д.)
Реструктуризация позволит банку и заемщику законно прийти к мирному соглашению, позволяющему восстановить кредитные платежи на более выгодных условиях.
Программа реструктуризации предлагает следующие условия для восстановления выплат по ипотеке:
- Рассрочка платежей. Увеличение времени погашения ипотеки выгодно для двух сторон договора, так как с количеством выплат вырастет прибыль банка и уменьшение ежемесячных платежей станет посильной ношей для кредитополучателя.
- Отмена штрафов. Неустойка, как способ стимулировать заемщика, не несет для банка убытка и потерь, поэтому просьба об отмене штрафных санкций в большинстве случаев имеет удовлетворительный ответ.
- Изменение валюты и снижение годовой ставки. Данные методы позволят должнику уменьшить величину ипотечных выплат и избежать рисков, связанных с курсом валют.
- Оформление кредитных каникул. Если заемщику на некоторое время необходима передышка, соглашение о реструктуризации включает в себя положение о перерыве, в ходе которого клиент временно освобождается от выплат или закрывает лишь годовой процент.
- Списание части долга. Банк соглашается применить этот пункт программы, если стоимость залоговой недвижимости не полностью покрывает сумму долга.
Что сделает банк в случае, если заемщик не платит за ипотеку?
Процесс взыскания задолженности запускается тогда, когда длительное время нет поступления средств на ипотечный счет и должник не проявляет желания урегулировать ситуацию. Банковская компания сначала с помощью коллекторов пытается решить проблему. Если это не помогает, кредиторы подают иск в судебные органы.
Залоговое имущество является гарантией возврата кредитных средств. Поэтому целью обращения банка в суд будет продажа объекта залога. Недвижимость будет выставлена на торгах исполнительной системой.
Деньги за продажу квартиры перечисляются на погашение счетов в таком порядке:
- Штрафные санкции.
- Годовые проценты.
- Тело ипотеки.
Остаточные средства возвращаются заемщику. В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает сумму долга, но, если денег недостаточно, банк вправе через суд требовать изъятие другой собственности должника.
Важная информация! Важным дополнением в решении проблем с задолженностью будет наличие страхования личной ответственности. Если страховой случай позволяет получить компенсацию, на счет банка поступит перевод страховых средств в виде суммы, которой не хватило перекрыть кредит от продажи залогового имущества.
Почему кредиторы избегают кардинальных мер?
При возникновении просрочек по ипотеке банки не спешат применять строгие взыскания по таким причинам:
Судебные разбирательства с заемщиком | Долго и затратно. |
Взыскание залогового имущества | Хлопотный процесс с затратой финансов и времени. |
Задействование коллекторной службы | Дополнительные расходы. |
Продажа долга по ипотеке | Редкий случай, когда невозможно взыскание . |
Как можно решить проблему просроченной задолженности?
Каждый получатель ипотеки, при возникновении финансовых трудностей, задается вопросом: как я могу решить проблему и что для этого ты можешь делать?
Альтернативным способом, как возможность дополнительного заработка, будет сдача жилья в аренду. Данный вариант возможен, если должнику есть где жить и банк даст разрешение на предоставление залоговой недвижимости в наем. Прибыль от сдачи квартиры владелец будет направлять на погашение задолженности по ипотеке.
Дополнительные последствия для неплательщика
Помимо изъятия и реализации объекта залогового обеспечения, должника ожидают такие последствия:
- Нарушение договора определяет клиента в «черный список».
- На должника заводится кредитная история, которая отображает все нарушения.
Обратите внимание, что, имея отрицательную кредитную историю, физическое лицо не сможет повторно получить кредит ни в одном финансовом учреждении.
Как обобщение всего написанного по теме, можно сделать вывод, что Банк со своей стороны проявляет понимание и идет навстречу должникам, которые временно испытывают финансовые трудности, всеми возможными способами способствуя погашению кредитных выплат.
Но, если заемщик не в состоянии регулярно вносить оплату, имеет смысл не затягивать процесс и совместными усилиями продать залоговую недвижимость для погашения ипотеки.
Видео: если не можешь платить ипотеку, что делать?
Источник: https://ipotekaekspert.com/operacui-s-ipotekoi/chto-budet-esli-ne-platit/
Как не платить за ипотеку законно
Ипотечный кредит — непростой, но часто единственный способ приобрести собственную квартиру или улучшить жилищные условия. Финансовую нагрузку при этом каждый оценивает для себя индивидуально: позволяет ли бюджет выплачивать долг?
От непредвиденных обстоятельств никто не застрахован. Поэтому на госуровне одобрен закон, позволяющий отдельным категориям заемщиков в случае сложностей отсрочить выплату долга и не платить ипотеку. Это закон об ипотечных каникулах. Как он может облегчить долговое бремя и является ли альтернативой реструктуризации долга?
Напомним, во второй половине апреля закон «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой и одобрен Советом Федерации. Он предполагает, что в случае сложных жизненных обстоятельств заемщик может отсрочить платежи по ипотеке на полгода или снизить их размер.
Во время таких каникул кредитор не может взыскать заложенную квартиру или дом, а также требовать с должника выплаты долга по ипотеке и применять к нему иные штрафные санкции.
А если не платить ипотеку без уважительной причины, что будет считаться нарушением договора, банк имеет право взыскать квартиру за долги.
Можно, но не всем
Возможность не платить ипотеку законно дается заемщику только один раз.
Воспользоваться ей смогут только определенные категории граждан: закон определяет, какая финансовая ситуация заемщика попадает под критерий «сложная».
Так, рассчитывать на каникулы могут официально зарегистрированные в службе занятости граждане и люди, временно потерявшие трудоспособность на срок более двух месяцев, которые не могут платить ипотеку.
Для работающих заемщиков тоже предоставлены послабления, если среднемесячный доход работника сократился более чем на 30%. Но при этом размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика.
Кроме того, каникулы по ипотеке предоставят людям, получившим инвалидность I или II группы.
На них могут рассчитывать и семьи, у которых на иждивении несовершеннолетние дети или члены семьи получили инвалидность, при этом среднемесячный доход домохозяйства упал более чем на 20%, а сумма ежемесячных выплат превышает 40% от дохода.
Предусмотрены два вида льгот: отсрочка платежей на полгода или временное снижение выплат. В этот период можно не вносить платежи по основному долгу или проценты по нему. Если заемщик претендует на снижение ежемесячных выплат, то ему необходимо указать размер таких платежей, их срок и дату начала «каникул».
Для этого должнику нужно предоставить документы, подтверждающие, что он действительно оказался в сложной ситуации. Если они соответствуют требованиям, банк одобрит каникулы. Кредитор не имеет права запрашивать у заемщика бумаги, которые не прописаны в законе.
Такие возможности уже начали предлагать в рамках партнерства с банками и застройщики, работающие на рынке долевого строительства.
Больше уверенности
Банки неоднозначно относятся к этой инициативе. С одной стороны, она, конечно, полезна. По словам Татьяны Хоботовой, территориального менеджера по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие», банки всегда рассматривали возможность помощи заемщикам в сложных ситуациях, предлагая различные схемы реструктуризации.
Татьяна Хоботова: В данном случае, когда такой вариант помощи будет законодательно закреплен, банки будут предоставлять ипотечные каникулы единообразно, а заемщики будут еще больше уверены в своих финансовых возможностях. Никаких сложностей для банков запуск такой схемы поддержки заемщиков не представляет, поскольку кредит в итоге будет погашен, лишь ненамного увеличится срок кредитования.
На данный момент все действующие игроки на рынке ипотечного кредитования смогут предоставлять ипотечные каникулы в соответствии с новым законом. По мнению Татьяны Хоботовой, пока необходимости в корректировки закона нет.
Как считает руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко, кому-то в индивидуальных случаях новая программа позволит более комфортно брать ипотеку, понимая, что есть такая опция. Однако проблемы возникают у многих тогда, когда начинаются глобальные кризисы.
Альтернативный выход
С другой стороны, кредитным организациям, безусловно, более выгодна реструктуризация долга, так как платежи не прекращаются, а лишь пересматривается их размер и срок.
Денис Дьяченко: Программы реструктуризации кредитной задолженности действуют в банке «ДельтаКредит» с 2009 года, банк рассматривает все обращения заемщиков, проводит андеррайтинг — анализ ситуации клиента. Одобрение получают заемщики с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода.
Он уточняет, что текущие программы реструктуризации кредита в отличие от установленных законом условий не позволяют прекращать платежи.
Денис Дьяченко: Банки предлагали клиенту возможность вносить платеж меньшей суммы, но каждый месяц. Однако срок, на который распространяется реструктуризация, мог быть гораздо больше, чем предусмотрено законопроектом.
Например, это возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев.
Ставки сделаны
На госуровне продолжается обсуждение уровня ставок по ипотеке. Так, президент РФ Владимир Путин в конце февраля поручил правительству совместно с ЦБ принять меры, направленные на снижение процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и менее. Тем не менее пока, по мнению банкиров, это вряд ли возможно. Причина — экономическая ситуация в стране и условия фондирования банковской системы.
По мнению Татьяны Хоботовой, такое снижение ставки возможно, но в перспективе 2020–2024 годов, если макроэкономическая ситуация и существующие тенденции по стабилизации экономики страны будут этому способствовать.
Татьяна Хоботова: Конечно, если правительство разработает и запустит специальную госпрограмму, в рамках которой ставка для ипотечного заемщика будет снижена до 8% годовых, то реализация этого поручения возможна и раньше.
Сейчас, по данным ЦБ РФ, средняя ипотечная ставка на рынке первичной недвижимости составляет 9,3%, на вторичном — 9,56%. Средний срок кредита на первичном рынке — 196,1 месяца, на вторичном — 195,7 месяца.
Кредиторы утверждают, что на данный момент достичь 8% возможно только через программы господдержки, направленные на субсидирование процентной ставки.
Денис Дьяченко: Последние размещения облигаций кредитными институтами были сделаны по ставке около 9%. Соответственно, при текущем состоянии рынка и экономики в России, при дальнейших санкционных рисках, которые могут увеличить стоимость фондирования, добиться 8% в краткосрочном периоде очень сложно.
По его подсчетам, чтобы банки предлагали ипотеку по ставке 8%, стоимость фондирования для них должна быть в районе 6%. До сих пор такого уровня ставки на долговом рынке в России никогда не было.
Денис Дьяченко: Для этого необходим комплекс факторов, таких как снижение инфляции, стабилизация курса, снижение геополитических рисков, причем все это необходимо иметь в долгосрочной перспективе. И только тогда на горизонте 2–3 лет возможно снижение стоимости заимствований и, соответственно, снижение ставки по ипотеке.
Источник: https://credits.ru/publications/ipoteka/kak-ne-platit-za-ipoteku-polgoda/
Что будет, если не платить ипотеку
- Источник: Городской интернет-сайт The Village
- The Village узнал у банкира и юриста, что может случиться с теми, кому выплаты по ипотечному кредиту стали не по карману.
- Сергей Шамин, заместитель председателя правления Банка расчетов и сбережений
Если заемщик перестает обслуживать свой ипотечный кредит, то банк-кредитор в соответствии с кредитным договором будет вынужден начислять штрафы и пени.
А затем, по истечении указанного в договоре срока, кредитор обращается в суд, чтобы взыскать предмет залога (квартиру, комнату и тому подобное). Это происходит независимо от того, есть ли у заемщика другое жилье или нет.
Но банки применяют эти процедуры лишь в крайнем случае, когда все остальные варианты уже испробованы, поскольку после реализации залога банк, как правило, не покрывает своих расходов.
Поэтому если заемщик понимает, что не сможет заплатить очередной ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, ему сразу же необходимо обратиться в банк, чтобы обсудить варианты реструктуризации кредита.
Это может быть уменьшение платежа при удлинении срока кредита или платежные каникулы, когда заемщик платит только проценты по кредиту, а сумму основного долга оплатит после того, как его платежеспособность восстановится.
Антон Камалтынов, партнер адвокатского бюро «Тонкий и партнеры»
Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества.
При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры.
Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому заемщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.
На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину.
Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трех месяцев.
Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвертый месяц — банк подает в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания.
Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо четко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа.
Чтобы избежать судебных тяжб, заемщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы.
Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга.
Самый распространенный вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счет чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заемщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заемщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования.
Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.
Если договориться не удалось, то заложенное имущество продается с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %.
Нереализованное жилье предлагается взыскателю в счет погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости.
Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту.
Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учета осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина.
Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома маневренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет.
Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заемщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека.
Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заемщика. Если заемщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку.
Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведется запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали.
Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.
Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/412402/
Что будет, если перестать платить ипотеку — последствия и меры банка
Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду — очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро — «Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?». Спасибо.
Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.
Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.
С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке.
Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.
Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:
- политикой кредитной организации;
- обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
- текущим финансовым положением должника;
- состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.
При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.
На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности, что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.
О том, что будет если перестать платить ипотеку, какие меры примет банк и каковы последствия будут для должника — читайте в этом выпуске
1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку ????????
Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников:
- Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
- Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
- Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
- Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
- Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
- Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
- Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.
Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».
2. Как банк борется с просрочками по ипотеке ????
Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.
Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:
- судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
- продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
- коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
- продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.
На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.
Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга.
Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями.
Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.
Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.
Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения, является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.
???? Рекомендуем прочитать статью — «Как взять деньги под залог недвижимости (квартиры)».
Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку.
Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано, что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит.
Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.
Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.
3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке ????
Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.
Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.
Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.
Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:
- временная потеря работы;
- заболевания, которые носят временный характер;
- рождение ребёнка.
Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.
Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие↑ проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.
Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.
Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.
Советуем также прочитать статью — «Как быстро и выгодно продать квартиру»
На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка. Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.
Надеемся мы смогли ответить на вопрос — что будет если перестать платить ипотеку. Команда Richpro.ru желает финансового благополучия и никогда не попадать в подобные ситуации!
Источник: https://RichPro.ru/questions/chto-budet-esli-perestat-platit-ipoteku-i-kakie-posledstviya-budut.html
Если не платить ипотеку, что будет? | О недвижимости с душой
Привет, всем!
Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что сделать, чтобы не совершить ошибку 90% ипотечников!
Учитывая реалии российской жизни, накопить на квартиру после 2015 года будет сложно. И при этом ипотека становится единственным путем решения жилищного вопроса. Правда не все рассчитают свои силы и причины на то разные, а суть одна — в один прекрасный день приходит понимание — не платить ипотечный кредит — единственное решение.
И что будет дальше? Вы задаете постоянно себе этот вопрос. Этот вопрос возникает у 80% той части граждан, которые платят ипотеку, либо будут выплачивать, купив квартиру. Предлагаю разобраться, что вас ждет и какие они реалии жизни, если не платить ипотечный кредит.
Если вы перестали платить ипотеку, у банка будут основания обратить взыскание на вашу квартиру, поскольку она в залоге у банка с первого дня покупки.
Что будет если не платить ипотеку: взыскания
Когда будут взыскания, если не платить ипотеку
- в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
- по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
- обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.
В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит
- если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
- период просрочки составляет менее 3 месяцев
- ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Порядок действий банка, если вы не платите ипотеку
Теперь мы разобрались в каких случаях вы можете лишиться жилья, а в каких нет. Но тем, кто оказался в числе ипотечных «нарушителей» — расскажу дальше о вашей участи.
- Уведомление от банка
Сначала вам банк направит уведомление, в котором даст вам возможность погасить имеющуюся задолженность, и укажет, что данное уведомление будет иметь силу требования о полном досрочном исполнения обязательств в случае невыполнения требований. - То есть даст вам возможность погасить имеющийся долг, если не погасите, то должны будете полностью досрочно вернуть весь долг.
- Реструктуризация долга
Конечно вы можете просить реструктуризацию долга, но если вы вообще не в состоянии платить, либо банк отказал вам в реструктуризации, то стоит готовиться к наихудшему варианту.
Иск о расторжении ипотечного договора
Далее если вы не смогли выполнить требование банка, то банк составляет иск в суд о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру и выплате долга. При этом банк составляет ходатайство с целью обеспечительных мер о наложении ареста на вашу квартиру.
Приставы накладывают арест на квартиру, что бы не смогли ею распоряжаться и предупреждает вас об ответственности.
Судебный процесс
Далее начинается судебный процесс, не советую самостоятельно отстаивать свои права в суде, так как отношу данный спор к категории сложной, поскольку необходимы в обязательном порядке юридические познания, что бы не попасть впросак.
Как случилось у моих клиентов, которым суд в 2015г вынес решение об установлении продажной цены на основании отчета оценки за 2006 г ,то есть занизил рыночную стоимость квартиры в несколько раз. В настоящее время данное решение суда обжалуется.
Далее суд выносит решение о расторжении с вами кредитного договора, устанавливает размер начальной продажной цены на торгах, и указывает сумму долга. Через месяц, если вы не обжалуете, решение суда вступает в силу и с этого момента проценты на оставшуюся сумму долга вам больше не начисляются.
Сумма долга остается фиксированной. Потом вашу квартиру реализуют с торгов, из вырученной суммы на торгах банк забирает себе сумму долга, оставшуюся сумму возвращают вам.
Ну вот и все ,самое страшное уже позади!
Как защитить свои права, если не платите ипотеку
Пример: Клиент обратилась ко мне, когда уже суд вынес решение, но решение еще не успело вступить в законную силу. Она в 2005г купила в ипотеку квартиру, но со временем не смогла платить ипотечный кредит.
Когда оформляла покупку в ипотеку, сделала отчет оценки, согласно которому квартира двухкомнатная в Краснофлотском районе Хабаровска была оценена в 1500 000 рублей.
Суд на основании этого отчета установила начальную продажную стоимость данной квартиры для продажи на торгах — -1200 000 рублей –( 80% от стоимости указанной в оценке). То есть приставы должны будут продать данную квартиру по такой цене, хотя ее рыночная стоимость около 300 000 млн.
В настоящее время решение суда обжалуется в апелляционной инстанции.
Вот что будет, если не платить за ипотеку и не уметь защитить свои права. Чтобы таких недоразумений не было, нужно либо очень хорошо подготовиться к суду, либо нанять юриста.
Также суд по вашему ходатайству может дать вам рассрочку до года решить ваши проблемы. А вообще при рассмотрении судебного спора на что вы должны обратить внимание.
Почему надо нанять юриста, если не будете платить ипотеку?
В законе четко не урегулирован порядок установление начальной продажной цены, по которой вашу квартиру будут продавать на торгах.
А это для вас должен быть самый главный вопрос. Поэтому если в суде яростно не отстаивать свою позицию большинство судей возьмет отчет оценки, который вы делали в день получения ипотеки и в размере 80% от этой суммы установит начальную продажную стоимость вашей квартиры. Так как это обязанность суда.
По установленной судом стоимости приставы должны будут ее продать на публичных торгах.
Поскольку закон утверждает, что суд имеет право на основании отчета оценки в размере 80% от этой суммы установить начальную стоимость квартиры для ее реализации на торгах. НО не каким образом законом не урегулирован порядок проведения оценки.
Например, если вы купили квартиру 10 лет назад, как это было в моем случае с клиентами, на тот момент оценка составляла 1000 000 рублей, 80% -800 000 рублей. Затем вы принимаете решение не платить ипотеку и банк обращается в суд.
А суд выносит решение об установлении продажной стоимости в размере 800 000 рублей, то есть вашу квартиру на торгах должны будут продать по такой цене. А то что ее рыночная стоимость уже другая это суд может не волновать.
- Так как в законе этот критерий четко не прописан, поэтому многие суды берут имеющийся отчет и на основании него оценивают и формально они правы.
- Что делать, чтобы не ошибиться, как 90% ипотечников:
- Вот поэтому, после того, как вы решили не платить за ипотечный кредит, вам надо провести самостоятельно провести оценку на момент рассмотрения спора, заявить ходатайство о приобщении ее к материалам дела и на основании предоставленного вами отчета просить суд устанавливать продажную цену.
Только тогда вы сумеете очень выгодно и с пользой для себя реализовать вашу квартиру через приставов. Считаю этот момент важным, так как наверно вас в большей мере будет волновать по какой цене продадут, и какая будет вам польза . А для этого отстаивайте свои права!
Вы узнали что будет, если не платить ипотеку и как вам надо действовать! Конечно пути выхода найти всегда можно, но если вы уже конкретно не платите и не собираетесь платить за ипотеку, то сценарий развитий событий в большинстве случаев следует только такой!
Вы всегда можете бесплатно задать мне вопрос, по теме, затронутой в статье. Вопросы пишите в х к этой статье или на моей странице специалиста.
Заходите почаще на Habrealty.ru и узнаете еще много интересного!
Успехов!
Источник: https://www.HabRealty.ru/yurist/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html